Кто платит меньше?

Как вам такие расчеты: http://www.ekbg.ru/bomb/
Мы составили более подробную таблицу с расходами на оформление, страховыми платежами. Но эти дополнительные расходы отличаются не более чем на 20 т.р., а вот (как ни странно) основной доход банка - начисляемые проценты - отличаются значительно.
В таблице приведены ссылки на кредитные калькуляторы банков для проверки.
Может быть это совпадение, но на Яндекс-Директе, где мы рекламируемся среди пяти банков после появления на нашем сайте этой таблицы ставки поднялись в пять раз. Так банки вытесняют интересную сравнительную информацию.

Вопрос:
Ответ: Я
КИТ-финанс, плавающая ставка, в ближайшие три месяца будет 10,63% годовых в рублях. Ежемесячный платеж с миллиона на 15 лет - чуть больше 11 т.р.
В Сбере ежемесячный платеж на этот срок был бы более 16 т.р. Есть разница? Или для вас это несущественно?
ИМХО - если главная цель - заплатить поменьше процентов в абсолютных деньгах, не надо брать кредит вообще, т.к. в этом случае проценты будут равны 0 :-)
Вы правильно заметили, что основной доход банка - это проценты, так вот, Сбер берет у пенсионеров деньги под 8-9%, а дает кредиты под 13% годовых. 13% конечно, лучше, чем его недавние 18%, но все же ИМХО, слишком много для полугосударственного банка с огромной сетью филиалов и безграничным доверием большой части населения.
В лучших же ипотечных банках процент по кредиту меньше, чем процент по депозитам в большом числе коммерческих банков, при такой ситуации досрочное частичное погашение кредита, за что вы так любите Сбер, просто бессмысленно. Если появились свободные средства, просто положи их на депозит и получай разницу.

Что-то не так. с 1000000 на 15 лет в 24.РУ получается 15000 в месяц, а он, оказывается, в списке
http://www.ekbg.ru/bomb/
последний, т.е. самый дорогой. А СБЕР в нем был первый. Так что 16000 в нем, вроде, не должно быть. В СБЕР типа 12000 что-то, наверное.

Кит - Ф рулит среди аннуитетов (даже УралСиб с его 10,5 % не выигрывает, т.к. взимает около 40 т.р. комиссию за выдачу денег в день сделки, а КИТ нет.


Сбер - это другая философия кредита. Да, при оплате по графику с его 13 % годовых получается меньше чем 11 % по аннуитету, но какой ценой ?
1. "Комфорт" обслуживания Сбера.
2. 5-6 т.р. разницы в сумме первого платежа (с 1.000.000 кредита) может заставить задуматься тех, кто имеет средний но постоянный доход и планирует основные траты на год. С аннуитетом первые годы легче.


Прикольно в Сбере ипотеку брать лет на 50. Платишь по чуть-чуть, выстрелил крупный доход - погасил досрочно без потерь....

Это есть практически во всех аннуитентных программах. Потери при досрочном погашении есть только первые полгода-год. В своем роде, это комиссия за выдачу кредита, которая берется ТОЛЬКО при досрочном погашении в очень короткие сроки.
Чтобы платить "по чуть-чуть", должны быть меньше проценты по кредиту, т.к. при сроках кредита более 15-20 лет подавляющую часть ежемесячного платежа составляют именно проценты.

Я не оперирую терминами: должно или нет, я просто считаю на калькуляторе, при сбербанковском графике погашения это просто: 1 000 000 Х13% годовых/12 месяцев=10833 руб. -это проценты за первый месяц. 1 000 000/15 лет/12 месяцев=5 556 руб. - это ежемесячное погашение тела кредита равными долями. 10833+5556=16389 руб.

Я упустил, что СБЕР - единственный банк в этом списке, у которого вид платежа не аннуитетный.
Вы бы окончательные суммы выплат из калькулятора по ипотеке 1000000 озвучили в СБЕРе и в КИТе. Будет ли в КИТе в результате меньше?

Точно не скажу, т.к. для меня несущественна общая сумма процентов при равных сроках кредита, т.к. очевидно, что при сбербанковском равномерном погашении кредит фактически берется на меньший срок, чем при аннуитентном и выплачивается значительно бОльшими суммами. Для меня главное - размер процентной ставки, и, еще главнее, ее отношение к текущим депозитным ставкам и уровню инфляции. Если кредитная ставка МЕНЬШЕ депозитной и уровня инфляции - то, реально, кредит - это способ ПРИУМНОЖЕНИЯ средств, а если ставка больше - то это затратная часть.

нет. всегда будет разрыв. в том то и дело:
15 лет Сбер = 1 980 417 руб. (13%)
15 лет КИТ = 2 017 706 руб. (10,75%)

мы клиентам вообще не советуем брать под завязку. если три-пять тысяч погоду делают - лучше с кредитом подождать. только платежеспособный клиент рулит. плохо, что агентства у нас в массе своей пытаются затащить в ипотеку всех подряд любой ценой. говорят, в Юниаструме отказали всего лишь раз и то студентам, а в КИТе по заявлению верят - только кредит возьми (при этом требования к предмету залога очень высокие) - о чем это говорит? что беспокоятся в первую руку о том, что придется отымать у неплатежеспособных вместо того, чтобы вести внимательный отбор платежеспособных.

я Вам охотно верю.
Кому что.
Но на самом деле очень мало людей пользуются депозитными счетами. директора агентств, конечно, пользуются ;-) у них есть, так сказать, база для этого...

[Сообщение изменено пользователем 16.04.2007 21:52]

не знаю, с чего бы это, но в нашем офисе на тишайшей улице Мичурина разбили входную группу...
видно, что вышибали ногами. здоровые были ребята...

депозит в том же КИТе максимально 12% - это надо положить сумму более 50 000 руб. на целый год... организационно это годаздо сложнее, чем просто прийти в кассу и вернуть долг по ипотечному кредиту в любой сумме в любой день. при том, что на следующий день банк начислит процент на новый остаток. если конечно это дифферент.
в аннуитете деньги списываются только по графику в определенный день. и если досрочка - это отдельный процесс пересчета графика, плюс ограничения идут по сроку списания этих денег с долга и по накоплению минимальной суммы досрочки. или придется возиться с депозитами. ездить, оформлять, отслеживать ставку. высчитывать. с ума сойти. ради того, чтобы выйти в ноль относительно дифферента? кому это надо? кому заняться больше нечем.

Подозреваете, что ломились взять ипотеку в нерабочее время? :-)

Ничего не надо отслеживать и вычислять. Надо сравнивать в основном процентные ставки по кредитам. Чем меньше ставка, тем выгодней кредит, т.к. в ипотечных программах сейчас почти нигде нет ежемесячных комиссий, а влияние разовых комиссий при долгосрочном кредите достаточно ограничено.
Удобство и простота досрочного погашения к выгодности кредита вообще никакого отношения не имеет.

да нет...
боюсь что кому-то не понравилось сравнение.

Я бы сказал так: штрафы за досрочное погашение есть практически по всех аннутитетных программах. Но когда я говорил про Кит-Ф я имел в виду, что там досрочно можно гасить без пеней через 2 месяца, что редко встретишь среди других программ с аннутитом.

А кому именно, подозрения есть? У вас ведь все остальные банки оказались в глубоком ауте по сравнению со Сбером? :-)

по-моему в досрочке страшны даже не штрафы, а три вещи:
- обязательное согласование (то есть банк в любой момент, неблагоприятный для него может НЕ согласовать размер или саму возможность досрочки)
- определенный минимальный размер досрочки (из-за технических проблем досрочного погашения аннуитета - всегда надо переделывать график, а из-за мелких сумм банку это неудобно)
- определенный день погашения задолженности. (то есть если я принес деньги первого числа, а погашение по графику 15-го, то деньги просто будут лежать до 15- го числа, не экономя проценты)

все перечисленные факторы разово вроде бы несущественны, но на большие сроки эта негибкость будет неудобна заемщику. опять же кому как. лично мне важно удобство, зная еще что каждый досрочно отданный рубль экономит мне толику начисленных на долг процентов без задержек и пр.

нет. но рекламу конечно придется снять в Есть варианте и в метро... здоровье дороже

проблема банков в том, что закону о рекламе она не противоречит, т.к. кредитные программы - не наш продукт, лучший закрыт плашкой, сравнения формально корректные (единые условия, легитимные источники). нигого она не порочит, поскольку использованые данные общедоступны. как можно опорочить теми данными, которые они сами предоставляют?
при том, что сами банки рекламируют не всегда корректно. например: "ставка от 9.9% срок до 30 лет", а на самом деле эти условия не пересекаются (9.9% до 5 лет, а при 30 годах ставка не ниже 12%)...

Мне тоже важно удобство, однако не в ущерб деньгам.
Лично мне удобнее платить через интернет-банк каждый месяц одинаковую сумму в погашение кредита, зная, что если у меня появятся свободные средства, их всегда можно с большей доходностью положить на депозит, чем ездить в банк и делать досрочное погашение и каждый раз узнавать новую сумму ежемесячного платежа.
Но, кому как удобнее, я не настиваю, что моя модель поведения единственно верная, кому то приятнее погашать кредит более быстрыми темпами, чем прописано в кредитном договоре, даже если это не совсем ему выгодно.
Про то что реклама у банков идет не всегда корректно, ту т я согласен, для этого и нужны кредитные эксперты, чтобы грамотно сориентировать клиента по всем условиям кредита.

В Вашей позиции ощущается, что Вы - инвестор.
Думаю, для подавляющего большинства покупателей жилья для жилья основной момент при выборе банка для ипотеки - минимизация итоговой суммы за квартиру. После того, как ясно видно, насколько больше итог в 24 банке, мало кто его предпочтет СБЕРу только оттого, что у 24 банка очень удобный интерфейс Интернет-банка. Если итоговая разница в 1000000, то ИМХО можно и позвонить раз в месяц в банк, чтобы уточнить очередную сумму неаннуитетного платежа.

Возможно, это так, но я вижу по своим клиентам, что для большинства из них более важен размер ежемесячного платежа и процентная ставка.
Я не против дифференцированных платежей как таковых, хотя считаю, что для планирования семейного бюджета удобней платить одинаковые суммы, чем постоянно уменьшающиеся, я против некорректного сравнения общей суммы процентов при разных ежемесячных платежах.

Миша, вы опять за старое.
не надо отслеживать... вычислять.. сравнивать в основном процентные ставки по кредитам...

Миша, без обид, но вы такую хрень сказали

Денежки счет любят. Если вы "вычислять" свои финансы не можете(любите, вас напрягает), не советуйте другим и не пиарьте аннутентные платежи. Диффернцированные Сбера вообще сегодня не имеют конкурентов, если вы собираетесь рассчитываться за кредит раньше и заплатить как можно меньше %.

И многие не знают, что в Сбере % ставка менятеся как и ставка дифференцирование (может как вниз, так и вверх).

Так что считайте, граждане, считайте. А % по кредиту не всегда верно отражает действительность, особенно если сравнивать дифференцированные и аннуитентные платежи

Процентов при дифференцированном платеже понятно придется выплатить меньше, но ежемесячный платеж какой? Не подъемный. Он не должен превышать 50% дохода. Это какой доход должен быть, чтобы взять в сбере дифференцированный кредит. В КИТе, я так понимаю, 25 тыс хватит.

Доходы большинство заемщиков все равно рисует.
Зато потом платежи становятся меньше. Какой вид кому удобней зависит от многих индивидуальных обстоятельств.

То есть как рисуют? Просят работодателя написать и заверить доход больше, чем есть в действительности? И что это проходит? Работодатель на это соглашается, а банк не проверяет?. Какой риск?

А почему тогда по ссылке у сбера указаны 13% при том, что это ставка по кредиту на недвижимость сроком до 5 лет? А 20-летний кредит обойдется в 15%?