Выгодно ли погашать кредит досрочно ???

Вопрос такой.... взял кредит 500.000 под 20процентов, заплатил 1месяц назначенный платёж 17000 , есть возможность в следующий месяц погасить 150.000. Есть смысл платить частично-досрочно ??(аннуитетные платежи)

конечно есть смысл
прилично уменьшится размер ежемесячного платежа или срок погашения (в зависимости от договора)

Срок крелита сократится больше чем на год. Переплата уменьшится на 100 т.р.

Читать договор. Иногда срок, иногда платёж пересчитывают. В любом случае надо писать заявление и брать себе экземпляр, что такую-то сумму хотите внести в счёт частичного досрочного погашения. Иначе банки любят держать деньги клиента на текущем счету и списывать с него ровно сумму очередного платежа по графику. :-D :ultra:

странные вопросы задают.

Главное правильно внесите платеж свой, чтобы при внесении уменьшилась часть долга вашего, а не просто деньги легли на ваш счет и с него уходили нужными суммами каждый мес.

ну оччень подробная статья была в российской газете с буквами и цифрами как раз на эту тему: http://www.rg.ru/2013/01/17/kradit.html

Давно не получал такого удовольствия :-D
Автор посчитал, что если положить 20 000 руб на вклад под 9% - получишь за год выгоду 1 800 руб.
А если погасишь этими 20 000 руб часть 9%-ного кредита - получишь выгоду 7 628,56 руб.
И как-то за кадром остался нюансик, что 20 000 на вкладе через год сохранились, а при погашении кредита =- увы...
Вообше есть аксиома: делать вклад или гасить кредит при одинаковой процентной ставке - монопенисуально (с точностью до капитализации, комиссий и морального фактора).
Или я не прав?

Делал по этой схеме подробный расчёт. табличкой в экселе. Результат: если иметь аннуитет на год и вклад с ежемесячной капитализацией и возможностью снятия, по одинаковой ставке то за год на вкладе останутся деньги. Или не останутся, в зависимости от дат кредита, капитализаций и числа дней в месяце. Эффективная для 9% кредита без комиссий - 9.4%
http://calculator-credit.ru/calculator.php
Это в честном случае. В частных случаях, например когда банк зачисляет погашение следующим днём,сдвигает график платежей или погашает, например в дату платежа 25 числа лишь начисленные % за предшествующий месяц, ЭПС при той же базовой ставке может быть и выше... А ЭПС вклада под 9% с капитализацией каждые 30 дней - 9,38%
Так что при одинаковой ставке размещеня средств иметь незакрытый кредит лишено экономического смысла и давит морально, совершенно согласен с


Очень интересно, почему аффтару не пришло в голову и доход от вклада посчитать за 43 месяца? если очень грубо и по его методу то 6450 и это без учёта капитализации и тех же 20000, оставшихся при нём. а если капитализация каждые 30 дней, то уже 20000 превратятся в 27593
. Кстати, в том же кредитном калькуляторе платёж по кредиту 300000 на 5 лет под 9% годовых - 6227,50руб, против 6374 руб в статье автора. а при таком платеже эффективная ставка по кредиту уже 10,5% годовых (я просто прибавил 0,049% ежемесячной комиссии , чтобы подогнать платёж. Зато эффективная ставка по кредиту у афтара после внесения этих 20000 в счёт частичного погашения выросла до 10,9% годовых. Не знаю, где тут он увидел выгоду. Учитывая, что у него ок. 150 руб ежемесячной комиссии в платеже, которая частичным погашением не гасится. Сделал по другому: табличку в экселе, вклад под 9% с ежемесячной капитализацией в дату платежа и частичным снятием в день платежа разницы в платеже, т.е. 556, 89 руб. итоговый минус на последний платёж по кредиту - 550 рублей
Поэтому говорить о сумасшедшей выгоде в примере аффтара действительно смешно. А когда кредит под 20%... ну разве что ломбардам давать под 3% в месяц, чтобы было невыгодно гасить кредит досрочно. :-D

pitbios, мне кажется, Вы не почувствовали всей глубины тупизма. аффтора и редакции РГ.
Они насчитали, что выгода от погашения 7 628,56 руб. - это не за весь срок, а за ГОД .
Цитирую:

"В случае с вкладом все ясно - сколько денег заработано, столько и является доходом. В вашем случае 9% от 20 000 - это 1800 руб. дохода. ROI - 9% годовых".
..........................................
"Итак, что у нас с кредитом. Потратив 20 000 на погашение кредита, вы уменьшите ежемесячные платежи на 556,89 руб. То есть получите дополнительный доход в размере этих самых 556,89 рубля. Казалось бы, немного. Но ЗА 12 МЕСЯЦЕВ набежит уже 6682,68 рубля.

Есть еще один момент, который следует обсудить. Это сумма переплаты по кредиту. До этого она равнялась 73,6 тысячи, а после частичного погашения кредита (с учетом суммы 20 тысяч) стала равна 70,2 тысячи рублей. То есть на 3389,39 рубля меньше.

Эта сумма экономится, а значит, за оставшиеся до окончательного погашения кредита 43 месяца будет идти вам в зачет. Чтобы рассчитать, сколько это в год, рассчитаем месячную доходность: 3389,39 рубля делим на 43 месяца. Получаем 78,82 рубля в месяц. За ГОД набегает 945,88 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции с показателем ROI в 4,7% (945,88 рубля, деленное на 20 000 рублей и умноженное на 100%).

Итого: 6 682,68 рубля экономим на сокращении платежей плюс 945,88 рубля - на уменьшении суммы переплаты. Получается 7 628,56 рубля. Общий ГОДОВОЙ ROI от досрочного погашения кредита в этом случае составляет 38,1%. Отсюда вывод: потратить 20 тысяч на погашение кредита значительно более выгодно, чем отнести в банк и положить на счет. Даже несмотря на то что процентная ставка в обоих случаях одинакова."

Попробую перевести всё это на более человеческий язык.
Вариант 1.
Положили 20 000 на вклад.
Через год получили 20 000 + доход 1800.
Кредит закрываем по графику.
Вариант 2.
Направили 20 000 на погашение кредита.
Получили экономию на платежах относительно графика 7 628,56 руб.
А где 20 000 ? А тю-тю.
Итого за этот год имеем чистый убыток 20 000 - 7 628,56 = 12371,44 руб.
То есть "ROI" не 38%, а минус 62%.


Бред.
ИМХО, Чуров считал.

[Сообщение изменено пользователем 06.03.2013 02:24]

Не-е, насчитали-то они за 43 месяца, а выдали цифру, как за годовые или единомоментное вложение. :-D

Вот тут да.. с математикой у наших экономистов всегда было туго. :-D
экономия на платежах за весть срок -

прибавили к реальной экономии на платежах вымышленную экономию на %% типа уменьшилась переплата... :-D Некая логика в этом есть... "рубля нет, топора нет, рубль должен и вроде всё правильно" :lol:

Вот тут да.. с математикой у наших экономистов всегда было туго. :-D
экономия на платежах за весть срок - 23946,27руб.. + экономия на переплате (%%) - ещё 3389,39 итого 27335,66. Что примерно и равно сумме, в которую превратятся 20000руб на вкладе под 9% с ежемесячной капитализацией за 43 месяца
с этим полностью согласен


Эта цифра ведь тоже правильная (почти) по расчёту, надо ещё 1800 годовой доход прибавить. :-D а по сути такая же никчёмная :-) да 20 тыс на конец года остались, но сумма долга по кредиту на эту цифру не уменьшилась. Поэтому

наводит на неверный вывод. По моим подсчётам, направить 20 на досрочное погашение всё-же чуть выгоднее. В максимальном случае, если экономию на платежах размещать так же на вкладе с капитализацией каждые 30 дней под 9% годовых в пересчёте на годовые - до 1,5 - 1,6% Но это при идеальных условиях и может считаться погрешностью расчётов. ни о какой значительной и глобальной выгоде в этом случае речь идти конечно не может. Если взять двух людей, взявших кредит в один день и в один день дать им 20 к, чтобы один погасил, а другой разместил - я не возьмусь предсказать, у кого финансовый результат окажется лучше. :cool: :beach:

В смысле "увы"??? вы же уменьшили сумму кредита на 20к. Если эти 20к будут лежать на депозите, то все-равно их рано или поздно придется отдать банку в счет погашения кредита.

Аффтар не сообщил, где тут дают кредиты под 9%?

Против этого я не возражаю.
Но когда самая главная-официальная газета начинает доказывать, что досрочное погашение 9-процентного кредита имеет эффект 38% годовых - это не к добру.
Опять Пу и Ме что-то задумали...

Нет. из расчётов этого как раз не следует. Оценивается именно доходность конкретной операции, т.е на что потратить 20000. и по подсчётам выходит, что 20000, положенные на вклад, принесут через год 21800, а не 1800, как в расчёте аффтара статьи, а чистая выгода от снижения платежей по кредиту - только

Делить полученную экономию на снижении переплаты по кредиту на оставшиеся платежи тоже глупо, можно её учесть сразу, но и в этом случае при расчёте по методике статьи получается убыток, а не доходность. Вот так у нас и считают. Находят баснословные доходы там, где их в принципе быть не может.

У него эффективная 10,5% так что ничего сверхестественного

Современные "экономисты", с которыми власть работает, всерда так считают. Иначе пришлось бы реально смотреть на вещи. :beach:

для интереса грубо прикинул случай топикстартера. снижение платежа - 5500 в мес, экономия на %% (снижение переплаты) - ок 70 тыр.

Смысл однозначно есть. Напишите в ЛС e-mail адрес, скину Вам Excel'евский файл для расчета кредита по аннуитетным/дифференцированным платежам c учетом досрочного (частичного) гашения. Посмотрите наглядно не только сумму экономии, но и сумму ОД и %%, образуемую после частичного гашения... :-)

А что, сумма ОД разве меняется?
Риску оказаться навязчивым, но предложу такой вариант: Любые кредиты на потребление, от телефона до ипотеки, невыгодно частино или полностью гасить досрочно только в том случае, когда не сегодня завтра срочно понадобятся деньги и взять их на разумных условиях будет больше негде... Например: отложены деньги на операцию, которая ожидается через пару месяцев, а за спиной автокредит...

нет, лучше заплатить все проценты сполна, а еще выгодней платить с просрочками, как то так :beach:

Конечно, изменяется и сумма ОД и %%, не кардинально сильно, правда, но все же... Только нужно именно написать заявление в Банк примерно такого содержания:
"Прошу сумму в размере 000,000-00 (прописью) учесть в счет досрочного погашения основного долга и произвести перерасчет %% по кредитному договору ? 00 от 00/00/0000 на оставшуюся сумму долга на ...(дата) с учетом досрочного взноса.", либо по форме банка.
После этого сначала спишется сумма ежемесячного платежа по графику, а оставшаяся сумма пойдёт в погашение основного долга по кредиту. В дальнейшем проценты уже будут начисляться на сумму уменьшенного основного долга согласно нового графика гашения, выданного Вам после частичного списания. Тем самым, Вы экономите на переплате...
Для образца (по условиям топикстартера):
Фотография из Фотогалереи на E1.ru

[Сообщение изменено пользователем 07.03.2013 01:32]

И в какую сторону, интересно? Если я занимал у банка 100 тыр, 20 тыр погашу досрочно, то я отдам в качестве основного долга уже 99 или 101 тысячу что-ли? Так-то сумма основного долга уменьшается при каждом платеже, хоть по графику, хоть при досрочном. Схема с погашением ОД в конце договора практически не применяется. Так что сама фраза что ОД изменяется звучит как-то двусмысленно. :-)

Я с Вами, уважаемый pitbios, полностью согласен, относительно двусмысленности фразы о изменении ОД, но, прошу заметить, что также и не утверждал, что произойдет значительное уменьшение "веса тела кредита" (ОД), но, если произвести простые арифметические расчеты* по предоставленным данным (сумма кредита 500,000.00 RUB, на срок 40 мес. со ставкой 20% годовых), получаются следующие варианты:

Вариант 1 (без частичного погашения):
Общая сумма, выплаченная банку за весь срок кредита = 689,055.31 RUB (из них: сумма ОД = 500,000.00 RUB, %% = 189,055.31 RUB);

Вариант 2 (с частичным погашением суммы в размере 150,000.00 RUB на уменьшение платежа на 2-м месяце использования):
Общая сумма, выплаченная банку за весь срок кредита = 633,856.96 RUB (из них: сумма ОД = 350,000.00 RUB, %% = 133,856.96 RUB);
...
Разница между 1-м и 2-м вариантом - (ОД) = 150,000.00 RUB, (%%) = 55,198.35RUB;

Вариант 3 (с частичным погашением суммы в размере 150,000.00 RUB на уменьшение срока на 2-м месяце использования):
Общая сумма, выплаченная банку за весь срок кредита = 584,655.33 RUB (из них: сумма ОД = 350,000.00 RUB, %% = 84,655.33 RUB);
...
Разница между 1-м и 3-м вариантом - (ОД) = 150,000.00 RUB, (%%) = 104,399.98 RUB;
...
Разница между 2-м и 3-м вариантом ? (ОД) = 0.00 RUB, (%%) = 49,201.63 RUB.
-------
Вывод: досрочное (частичное) гашение производить выгодно, не смотря на то, что при аннуитетном способе расчетов в первое время в основном гасятся начисленные проценты, а непосредственное погашение задолженности перед банком начинается где-то ровно посередине срока кредита.

Но, принятие решения, всецело, за автором "ветки" форума?
*В зависимости от используемого кредитного калькулятора, расчет может незначительно отличаться от реального, используемого в каждом конкретном финансовом учреждении...


[Сообщение изменено пользователем 07.03.2013 05:09]

ОД как был 500, так и остался. А как и когда его погашать, на его общую сумму не влияет.

Я тоже не вижу причины для спора. :-)

Я бы сказал, что в зависимости от хитрости конкретных банкиров. :-D Газпромбанк, например, в очередной платёж, который у них обычно 25 числа, независимо от даты выдачи кредита, включает лишь % за предыдущий календарный месяц. и первый платёж у них больше, чем через месяц. Так чтопериод, когда %% максимальные насчитываются, у них длиннее, значит ЭПС выше,. Ренессанс, кажется, так вообще рекомендовал вносить платёж за неделю до даты платежа - снова ЭПС выше. И т.д. и т.п.

Некорректная формулировка. Правильная - Общая сумма, выплаченная банку за весь срок кредита. Ибо в действительности по окончании срока кредита в банк возвращается лишь последний платёж, который обычно или чуть больше или чуть меньше месячного платежа по графику. :-)

Согласен, но если взять за основу именно тему топика "Выгодно ли погашать кредит досрочно ??? " - ответ однозначный - да..

Спора нет. Каждый высказывает свою точку зрения, основываясь на примерах реальной жизни и/или обоснованностью выводов...

Верно! ;-)

Ваша правда, исправил... Видимо, поздний час сказывается :-D

с 20 процентами понятно.
мой случай - 8 процентов годовых сумма од на текущий момент около 700 тысяч ежем платеж 10987 аннуитет. думаю как лучше поступить закинуть 200 тыр сумма уменьшится до 8300 по калькулятору либо оставить подуушку 50 000 тогда будет около 9000 в месяц если ничего не напутал.
или 200 000 под проценты в банк но мне кажется много я не вымграю на этом и сумма в 11000 никуда не денется (давит, 8000 в месяц комфортней)
кредит - ипотека