Перспективы зарплатных проектов как бизнеса?

Прочитал интересную статью:

http://www.bankir.ru/news/newsline/24.11.2004/2335...

|24.11.2004 16:11| Самые зарплатные банки

В столичных городах бум пластиковых карт прошел уже достаточно давно, в регионах же «все только начинается». Основным способом проникновения пластика на российский рынок остаются зарплатные проекты. Прирост объемов участников зарплатных проектов происходит в основном за счет мелких и, в меньшей мере, средних предприятий.
Крупнейшими банками по объему средств физлиц на пластиковых картах и на счетах банков до востребования за 8 месяцев 2004г стали Сбербанк – 110,94 млрд рублей, Альфа-банк – 12,86 млрд рублей и Райффайзенбанк – 10,36 млрд рублей.

Зарплатные проекты являются для банков инструментами привлечения клиентов на комплексное обслуживание, компании выбирают фактически не зарплатный проект, а банк, в котором они будут кредитоваться, вести расчеты и получать другие услуги. Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, а самое главное, доступ к сотрудникам предприятия с возможностью привлечения их на другие виды банковского обслуживания. В некоторых банках обслуживание карточек может быть даже бесплатным. Такой либерализм банков связан с тем, что им выгодно получить «карточных» клиентов, так как довольно значительная часть средств остается на счетах банка. Как сообщили РБК.Рейтинг в одном банке, минимальная рентабельность для банков зарплатных проектов для московских банков – порядка 35% в год, что существенно ниже доходности других банковских продуктов.

В Сибири отношение к доходности другое. По словам начальника кардцентра Запсибкомбанка Сергея Полынцева, доходность от зарплатных проектов сопоставима с доходностью от таких стандартных операций, как кредитование и операции с ценными бумагами.

C точки зрения компаний зарплатные проекты выгодны тем, что позволяют соблюсти конфиденциальность по суммам заработной платы, оптимизировать работу финансового отдела, минимизировать риски, связанные с транспортировкой, хранением и выдачей наличности. По данным финансовых отделов некоторых компаний, накладные расходы по выплате заработной платы в крупных компаниях составляют до 2% от суммы фонда заработной платы, в основном за счет обналичивания денег и затрат на транспортировку (чем больше сумма, тем выше затраты на транспортировку). В небольших же компаниях этот показатель составляет менее 1%, таким образом, переход на зарплатные проекты осуществляют в большинстве случаев компании, штат которых составляет более 80-100 человек.

Лидирующие позиции в нашем рейтинге по динамике роста средств физлиц на пластике и до востребования занимают региональные банки. По итогам 8 месяцев 2004г. пятерка лидеров выглядит так: Кольцо Урала (Екатеринбург) - 5403.73%, Промрегионбанк (Томск) - 1793.75%, Русский депозитный банк – 1584,60%, Банк24.ру (Екатеринбург) – 1057,16% и ХКФ банк – 744,53%.

Как сообщила РБК.Рейтинг начальник управления по развитию карточного бизнеса банка «Кольцо Урала» Ольга Шарафеева, до 2004 года банк не занимался карточным бизнесом, а в апреле 2004 года был запущен первый зарплатный проект. И в связи с этим, О.Шарфеева убеждена, что карточный бизнес на Урале сейчас развит больше чем в Москве.

Корпоративные клиенты в регионах отдают предпочтение отечественным платежным системам (STB, Union), которые в сравнении с международными имеют два неоспоримых плюса: низкие тарифы за обслуживание и близость эмитента к держателям карт. Московские компании, как правило, открывают карты стандартом Cirrus/Maestro или VISA Electron. К неоспоримым преимуществам международных карт относится возможность пользоваться картами по всему миру, что, несомненно, является немаловажным фактором для иностранных компаний, и более широкая сеть обслуживания, однако их чаще всего могут себе позволить лишь крупные «богатые» компании. Как показывает статистика, до 93-95% денег зарплатных проектов снимается в банкоматах «родных» банков, т.е. лишь 5-7% платежей проводят непосредственно в магазинах при приобретении товаров. Для сравнения, за рубежом последний показатель составляет порядка 70%.

По данным банков, лишь 10% зарплатных денег «резервируется» на картах. По итогам 8 месяцев 2004г лидерами по объему средств в «родных» банкоматах стали Сбербанк – 3,58 млрд рублей, Альфа-банк – 1,23 млрд рублей и Банк Москвы – 1,20%.

Лидерами падения стали Ноябрьскнефтекомбанк (Тюменская обл) - -78,00%, Тагилбанк из Свердловской области (-72,18%) и Геобанк из Коми (-70,32%). Ни в одном из них не смогли назвать причины столь сильных падений показателей.

Впрочем, С.Полынцев из Запсибкомбанка считает, что основная причина резких колебаний объемов пластиковых денег у банков Тюменской области в этом году заключается в том, что на рынок пришли крупные московские банки с большими ресурсными возможностями и гибкой тарифной политикой, что вызвало перераспределение клиентской базы региона. «Поскольку рынок зарплатных проектов приближается к верхней точке своего развития, и все крупные предприятия уже вовлечены в этот процесс, то формирование клиентской базы новыми участниками рынка происходит, как правило, за счет клиентов других банков, а не освоения новых клиентских сегментов», - говорит С.Полынцев.

Прогнозы

Рынку пластиковых карт, в том числе и зарплатным проектам, предрекают дальнейший ежегодный рост 30-40% в год как за счет привлечения новых клиентов, так и за счет освоения новых регионов обслуживания. По состоянию на 1 июля в России эмитировано уже 28,6 млн. карт, т.е. в среднем каждый пятый россиянин обладает пластиковой картой. Прогнозируется, что к 2006 году на одного россиянина будет приходиться столько «пластика», сколько сейчас приходится на одного европейца, а это 2 карты на 5 человек. Мы более пессимистичны: приближение к Европе возможно будет лишь в том случае, если инфраструктура рынка пластиковых карт хотя бы приблизится к европейскому уровню. А с российским менталитетом «пластиком» будут ажиотажно обзаводиться лишь в том случае, если карты будут давать дополнительные преимущества по сравнению с наличными.

Интересно Ваше мнение, каковы перспективы зарплатных проектов, возможно, лет через пять клиенты сами будут выбирать банки в которых получать зарплату, возможно нет???

[Сообщение изменено пользователем 25.11.2004 08:33]

Это можно сделать уже сейчас... Но не всем это нужно...

очередная непрофессиональная болтовня :-d

продвинутые клиенты так и делают уже сейчас - никто не мешает написать в бухгалтерию заявление на перечисление зп в другой банк

"Малые величины в процентном отношении растут со смехотворной быстротой". (с)

Кроме того, не в каждой фирме можно подать заявление на перечисление зарплаты в тот банк, который тебе хочется.
Можно конечно сказать, дескать мои деньги, куда хочу туда и перевожу! Но на деле обычно прирекания с работодателем приводят к плачевным результатам . . .
Кто знает, как их (работодателей) заставить соблюдать закон без ущерба для себя?

Работник вправе по своему усмотрению определять способ получения заработной платы и Банк, через который она может быть получена, написав соответствующее заявление в бухгалтерию Предприятия (Работодателя). Данное право гарантировано нормами действующего законодательства, регулирующего организацию выплаты заработной платы.
Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счет в банке на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором.
Выдержка из Трудового кодекса РФ от 30.12.2001 года, статья 131: Формы оплаты труда.
«Выплата заработной платы производится в денежной форме в валюте Российской Федерации (в рублях). В соответствии с коллективным договором или трудовым договором по письменному заявлению работника оплата труда может производиться и в иных формах, не противоречащих законодательству Российской Федерации и международными договорами Российской Федерации».

Варианты как это сделать без ущерба для себя:
1) Собрать толпу единомышленников и явится с заявлениями в бухгалтерию. Всю толпу никогда не уволят и ответственность каждого исчезающе мала.
2) Попытаться объяснить представителю работодателя почему Вам нравится тот или иной банк, если он (представитель) вменяемый человек, то Ваша просьба будет выполнена. Очень часто тормозом является бухгалтерия предприятия, так как ей удобнее перечислять зарплату в один банк, а не в 2 или 3, мое мнение, пусть бухгалтерия делает свою работу хорошо и перечисляет зарплату туда куда ей укажут, а Вы будете делать свою работу и получать зарплату в том банке, где Вам это удобно.
3) Если Вы такой фанат своего банка смените работу на организацию, которая перечисляет зарплату в Ваш банк. :-)

Все приведенные примеры действий хороши для предприятий, где ещё нет зарплатного проекта с каким-либо банком.
А вот если на предприятии (крупном промышленном) уже действует зарплатный проект и именно по "политическим" мотивам выбран тот или иной банк, то ни бухгалтерию и уж тем более ни руководителя не убедить сделать так, как хочет работник! И даже довольно крупная группа работников! Разговор простой: не нравится - уходи . . . за забором много желающих занять твое место. Грустно! :-(
Или все же есть выход?

Речь идет скорее не о "политике", а о том, что многие предприятия, крупные прежде всего, заложниками крупных кредитов, взяток (причин может быть тысяча, но ни одна из них не связана с пользой для сотрудников) полученных в том или ином банке делают сотрудников предприятий переводя зарплатный проект в банк, который выдал этот крупный кредит или просто "договорился" с нужным человеком на предприятии, и народ послушно раз в год меняет карты одного банка на карты другого, причем сама по себе потребительская ценность карты для работника руководством, как правило, вообще не учитывается. Я не думаю, что это не единственная тема по которой руководство предприятия нагибает собственных сотрудников.
Изменения с объективным выбором банка для нужд сотрудников могут произойти только в контексте изменения отношения самого предприятия к собственным сотрудникам. Когда это случится в России вопрос риторический.

:-D

Про "политику" я именно это и имел ввиду. По этому в ковычки и беру слово. Мало того, поражает, что порой руководители предприятий не задумываются об экономической (без ковычек) выгоде именно для предприятия! Есть варианты организации зарплатных схем до неприличия выгодные, например в СК, а у них, понимаешь, "политика"! Глупо.
Вот я и говорю: ГРУСТНО! :-( Нет пока выхода у рядового токаря, сварщика и т.п.

Про "политику" я именно это и имел ввиду. По этому в ковычки и беру слово. Мало того, поражает, что порой руководители предприятий не задумываются об экономической (без ковычек) выгоде именно для предприятия! Есть варианты организации зарплатных схем до неприличия выгодные, например в СК, а у них, понимаешь, "политика"! Глупо.
Вот я и говорю: ГРУСТНО! :-( Нет пока выхода у рядового токаря, сварщика и т.п.

У рядового "продвинутого" рабочего есть выход:-)
Открывается карт счёт и И-счёт, счёт к примеру в СК. Потом каждую зряплату деньги все до копейки по зряплатному проекту выдёргиваются их банкомата банка, сервис которого не устраивает и сразу отправляется в "кэш ин" СК и ему подобных организаций:-)
Второй способ , в обслуживающем зряплатный проект банке пишется заявление , что по приходу денег на счёт или определённого числа все перечисляется на нужный счётю. И всё! :-)

И ещё , в своё время я один из всего отдела (30 чел) с довольно не маленького предприятия 4тыс. чел. перешёл в СК . Написал заявление в бухгалтерию и всё:-)

У меня вот три карты:
на одну получаю стипу аспирантскую
на другую - зарплу
на третью складываю время от времени немножечко бубликов
да, ещё четвертая - с пред.места работы, закрыть надобно давно.

вот и рассекаю по городу - за стипой - к одному банкомату, за зарплой - к другому, за кэшином - к третьему. прямо как лох последний. Бухгалтеров что-ли я так жалею... ;-)

Какие тут, млин, перспективы бизнеса с меня? Одна статистика в МПС!
Как говорится, человек - один, а материальцу на него - много! :-d

P.S. К лешему зарплатные карты :-d :-d :-d

[Сообщение изменено пользователем 25.11.2004 14:21]

+1
воюю с упи уже полгода. пытаюсь заставить перечислять на мой счет в ибанке СК, но бухгалтерия упи сопротивляется изо всех сил. по моим данным некто Борис :-), работающий со мной на одной кафедре, решает аналогичную задачу. тоже пока безуспешно :-)

Конечно, доля истины в этом есть.
В идеале, я считаю, должно быть так:
На предприятии сообщается, мол уважаемые работники, до такого-то числа всем открыть карточные счета в банке (или не карточные) и сообщить в бухгалтерию.;-) Но где найти таких руководителей?

Нет, это не идеал. Идеал - это вот как: уважаемые, мол, работники, в любое время ждем Ваших заявлений об условиях начисления заработной платы. Вы имеете возможность указать необходимый Вам для зачисления счет в любом банке или воспользоваться услугами банка, с которым у нас заключен договор. В любом случае, будем рады исполнить Ваше заявление быстро и/или на периодической основе. Ваш выбор для нас - закон!
С уважением, и проч. и прочие сентименты :-d :-d

Так-с, сознавайтесь, есть такие?

:D:D:-d
Да уж! Это действительно наилучший вариант из всех предложенных!
А если серьезно, то ведь мой вариант очень даже реальный. Зачем предприятию испытывать на себе недовольство своих сотрудников от того, что "загнали" всех в какой-то банк. Только я немного не правильную схему действий предложил ;-) Лучше так: предприятие договаривается с банками, наиболее подходящими по затратам, которые лягут на предприятие. Даёт список из 2-3 банков на выбор сотруднику . . .

Да, это хорошо, когда ничего не понимаешь в банках.
Но главное-то не в этом, а в том, чтобы не чинить препятствий при выборе работником "своего" банка.

А не боитесь, что работники не передерутся друг с другом по поводу выбора лучшего банка, на котором надо будет остановиться. :-) Так как это обычно все заканчивается фразой выбирайте банк, но это банк должен быть один для удобства работы бухгалтерии. Бухгалтерия не вынесет дополнительно 200-300 платежек в разные банки на разные счета. :-)
У одних желание СК, у других УБРР, у третьих особенно любим сервис сбера (ностальгия - это сладостное слово).

Проблема разноса сотрудников по разным банкам лечится любым средней руки программером. Компьютер для того и придумали, чтобы делать за человека рутиную работу. Думать его (компьютер), также как и бухгалтерию пока не научили. В крайнем случае, можно прибегнуть к помощи одного из банков куда сотрудники желают перечислять зарплату, я думаю они будут заинтересованы помочь и помогают, тем более если клиентов не один штук.

Какие 200-300 платежек???
Все гораздо проще. 1 платежка + список в электронном виде. Если будет 5 банков, значит 5 платежек + 5 разных списков. 1-2 раза в месяц, да ещё используя настройки программ по начислению зарплаты, 5 списков делаются за пару минут!!! А уж 5 платежек бухгалтеру набить и того меньше.
Знаю точно, с этим проблем нет.

Если они платежи формируют как в "средневековье", то тогда, пожалуй, Вы правы, не выдержать... Сергей вот совершенно верно заметил, что с помощью программера такой вопрос "излечим" :-)



Так в чем же, е-маё, проблема (окромя политик)? Или все же есть "средневековые" бухгалтерии ещё? Сознавайтесь!

Да, к стати, я все же не выдержал, написал заяву в бухгалтерию УрГЭУ - пусть перечисляют мне стипу куда нуна, тем более, что эту самую стипу неприлично много подняли! That's Mr Putin! :-d

[Сообщение изменено пользователем 26.11.2004 10:08]

Те, у кого "средневековые" бухгалтерии не интересны банку. Да таких и не осталось почти. Хотя знаю примеры, когда даже общеобразовательные средние школы-зарплатники имея 1 совсем уж никакой компьютер чудестно справляются.
Проблема где-то не здесь. Может в слабой информированности руководителей предприятий?

У меня даже каламбурчик появился: терпение и труд всех заколебут :-d
Молодца! Так их! А то сидят там . . . туда будем преречислять, туда нет . . .

[Сообщение изменено пользователем 26.11.2004 10:22]

Это ещё почему?



:-d