Вопрос по ипотечному страхованию

Предположим я хочу взять кредит на 5 млн рублей. При этом, мне говорят, что я должен застраховаться на 100 тыс рублей в первый год пользования кредитом. Через 3 месяца после выдачи кредита (т.е. через 1/4 года) я погашаю 50% кредита (т.е. около 2,5 млн). Таким образом, оставшиеся 3/4 года страховой риск уменьшается на 50% (поскольку он зависит от суммы задолженности). По идее, страховая компания должна сделать перерасчет - первые 1/4 года я плачу 25 тыс, оставшиеся - 75/2 = 37,5 тыс (т.е. я должен сэкономить 37,5 тыс, что довольно существенно). Однако страховые говорят, что перерасчет они делают РАЗ В ГОД.
Можно довести ситуацию до абсурда - я могу погасить 99% кредита на следующий день после его выдачи, при этом страховой я подарю 99 тыс руб.
Я понимаю, что люди, как правило, гасят 2-5% кредита за год и делать перерасчет каждый месяц тяжело, да и заемщик теряет немного. Однако если заемщиков много (что существенно увеличивает страховую премию) и 70% кредита будет погашено в течение первых 2-3 месяцев, теряется довольно приличная сумма.

Из 5-ти страховых компаний, в которые я звонил, только одна делает перерасчет не раз в год, а по заявлению страхователя. При этом берет небольшой процент за перерасчет.

Насколько это правильно и законно?

насчет правильно трудно однозначно сказать, рассмотренный вами пример необходимо рассматривать с точки зрения эквивалентности гражданских прав и обязанностей, однако насчет законности - действует принцип свободы договора.

Если рассуждать логически, то почему страхователь должен платить за риск, которого не стало? Почему договор страхования пересматривается раз в год, а не раз в день? Неужели законодательством такие ситуации никак не регулируются? Ведь этот вопрос касается не только ипотечного страхования, а вообще любого страхования.

ну кто мешает расторгнуть договор страхования и получить часть страх.премии обратно и застраховаться заново в любой конторе (да хоть бы и в этой снова)

или я что то упустил?

Думаю, что банк помешает. Хотя не уверен

ну застраховать в другой конторе перед расторжением этой ;-)