Возврат излишне уплаченных % при досрочном погашении кредита.

Доброе утро. Рефинансировали ипотеку, банк в котором брали изначально ставку понижать отказался, пришлось обратиться в другой банк.
Что имеем в результате. Ипотеку брали в 2012 на 20 лет (240 месяцев), полностью закрыли с помощью заемных средств другого банка через 76 месяцев.
Перечитала кучу статей по поводу справедливости и несправедливости возврата излишне уплаченных %, склоняюсь к тому ,что все таки это несправедливо.
В графике платежей на 20 лет общая переплата по % составляла 3 884 800 рублей, за 76 месяцев % выплатили 1 693 720 рублей, то есть 44% общей суммы переплаты, при 31% срока пользования кредита. Понятно написала??? :hi: .
То есть при грубом пропорциональном расчете:
3 884 800 (общая сумма переплаты)/240 месяцев (общий срок кредитования)*76 месяцев (факт срок пользования кредитом)=1 230 187 рублей.
Вот такую сумму % я должна уплатить банку за пользование кредитными денежками в срок 76 месяцев, о уплатила на 468 000 рублей больше.
Как считаете товарищи, справедливо??? Есть ли среди вас или ваших знакомых юристы ,которые с такими делами уже сталкивались?
Ваше мнение?

Есть подозрение, что Ваш расчет не верен.
Посчитайте сами (помесячно) или попросите посчитать экселя.

так я посчитала. Средний % в месяц на количество факт мес. У меня расчет в экселе. Я тут выложила примерный. Вопрос не в расчете,а в поиске союзников в данном вопросе ну или более опытных товарищей. :-)

Как вы считаете?
Проценты за пользование кредитом считаются от суммы задолженности. Чем меньше задоженось то тем меньше сумма процентов.
И вы как платили ауитентный платеж или дифференцированый?

Неправильно посчитали, вернее некорректно :-(

Почему средний-то? Вы же пользовались не средней суммой кредита. Сколько попользовались деньгами - столько и заплатили.
Очень сильно сомневаюсь, что банк вас обманул. Выложите полный расчёт, посмотрим.

:lol: :lol: :lol: :lol: вот народ когда брали кредит на все были согласны а щас справедливость ищете?

да вообще то я его продолжаю платить,только в другом банке. Банк изначальный кредитор, по непонятным мне причинам не рефинансирует собственные кредиты,хотя на момент рефинансирования ставка была на 2,5 % ниже чем та,под которую кредит у меня.
Я бы еще 15 лет платила им же..и не жужжала. А так получается что я за 6 лет пользования их деньгами,вместо 20 лет заплатила уже почти половину общей суммы % начисленных по графику?
Мне вполне понятно, как считается аннуитетный платеж, мне непонятно как он делиться на % и основной долг.

Изначально в сентябре 2012 г.
Сумма кредита 2 257 600
Срок кредита 240 мес
Ставка 12,5%
Сумма % согласно графика 3 884 800,98 руб.

Кредит погашен досрочно в декабре 2018 г.
Сумма кредита 2 257 600
Срок кредита 76 мес
Ставка 12,5
Сумма фактически уплаченных % 1 698 232,71 руб.
Сумма досрочно погашеного остатка основного долга 2 013 219,47 руб.

Мне просто непонятно, почему при таком "правильном и справедливом" расчете я за 6 лет % уплатила 44% от общей суммы,а основного долга 11%?

Хитрость банковская, называется "аннуитетные платежи".

При ваших вводных я вбил данные в экселевскую таблицу:
У меня получилось:
Сумма фактически уплаченных % 1 704 057,93 руб.
Сумма досрочно погашеного остатка основного долга 2 012 295,17 руб.
Сразу оговорюсь, у меня примерные данные, потому что не учитываю данные о количестве дней в месяце. Но они условно сходятся с Вашими данными.
Так что, все у вас нормально с процентами.
PS.

8( это звиздец конечно

вот и хочется с хитростью этой разобраться :-D

Раз в полгода на "Правовых..", раз в квартал на "Банковских.." в течение 10-ти лет только на моей памяти регулярно создаются темы "Излишне уплаченные %" :-)
Каждый раз каждому автору разъясняется, что ничего лишнего он (автор) не заплатил. Откуда они (авторы) так регулярно появляются? 8( :-)

это у нас, гуманитариев, мозги так отформатированы. Нам ваша логика чужда. Я бы так пояснила со своей колокольни: у вас проценты рассчитываются не на всю сумму на весь срок кредита и потом делятся ровненько, а только на сумму основного долга за срок фактического обладания этим "телом".

Глупость, никакой переплаты нет.

Или любой кредит можно назвать "переплатой".

Доказывается достаточно просто, берете свой график, у вас там равные платежи.
Каждый платеж разбивается на проценты и на погашение основного долга.
Так вот проценты считаются следующим образом:

Остаток основного долга на тот момент* процентная ставка по договору.


Вы заплатили только то, что должны были по договору.

но ведь судья тоже гуманитарий, должна встать на сторону автора.

"но ведь судья тоже гуманитарий, должна встать на сторону автора."

Прецеденты были, но только, если:

1) Попадалась тупая судья, которая в финансовой математике вообще ничего не соображает
2) Банк слабо защищался и ничего не разъяснял

В апелляции, или кассации отменят.

Автор сама не понимает с чем она спорит:
- процентную ставку она не оспаривает
- разбивка платежей идет в соответствии с графиком платежей, тоже не оспаривается

Что тогда хочет? Брала бы тогда в Лондоне, там ипотека с отрицательной ставкой: бывает и такая.