Порядок погашения кредита - что говорит закон?

Добрый день! Скажите пожалуйста, что говорит закон на тему очерёдности списания денежных средств за кредит?
Я имею в виду что списывается сначала, что потом? Сейчас банки практикуют принцип по которому после взятия кредита сначала в платеже большая часть это % за пользование деньгами, а малая - тело кредита и мне интересно, законно ли это? А также что делать при досрочном погашении? Считать платёж согласно кредитному договору и условиям кредита или же есть какой-то принцип расчёта досрочного погашения, описанны законом?
Спасибо за дельные ответы

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=d...

он не про это спрашивает, кажется
он спрашивает про аннуитетный платеж, который заемщик согласовывает в кредитном договоре и подписывая график платежей. Это математика. Про досрочное погашение тоже предмет договоренности сторон в виде подписанного договора.

[Сообщение изменено пользователем 08.11.2018 09:06]

Банки за определенный период берут именно тот процент, который набегает за этот период - тут все честно и законно. Можете посчитать. Проценты от числа в пятом классе изучают.


Приходите в банк, пишите заявление, платите досрочно определенную сумму, уменьшая тем самым тело кредита, вам пересчитывают график платежей - идете дальше зарабатывать деньги для банка. ;-)

Д.А.А. обратился в суд с иском к ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее - банк) о взыскании стоимости неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
Иск обоснован тем, что между истцом и банком заключены два кредитных договора, в соответствии с которыми кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), в состав которой входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. Выплатив денежные средства досрочно по обоим договорам, истец произвел переплату процентов за пользование займами и просил взыскать с банка суммы переплат как неосновательное обогащение.
Решением Бежицкого районного суда г. Брянска от 6 марта 2014 г., оставленным без изменения Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 20 мая 2014 г., в удовлетворении иска отказано.
Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, рассмотрев дело по кассационной жалобе представителя истца, не согласилась с указанными судебными актами, указав, что проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Истец погасил долг по кредитным договорам досрочно, фактически пользовался первым кредитом 63 месяца, вторым кредитом - 21 месяц, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитами, равного 84 месяцам.
По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа, а потому подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика. Ссылка же нижестоящих судов на условие кредитных договоров между банком и истцом о невозможности перерасчета уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Такое условие недействительно в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". Апелляционное определение было отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции <1>.
--------------------------------
<1> См.: Определение ВС РФ от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9.

Понятие аннуитетного платежа, особенности его структуры и порядка начисления в кредитных договорах. В соответствии со ст. ст. 809 и 819 ГК РФ проценты по кредиту являются платой за пользование и подлежат уплате только за период пользования.
Анализ п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.
Порядок начисления процентов был конкретизирован Положением Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" <1>, в соответствии с которым проценты по кредиту должны начисляться банком программным путем на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом.
Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что он представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.
Естественно, что по договору с меньшим сроком кредитования общая сумма уплаченных процентов будет меньше исключительно за счет того, что остаток задолженности по телу кредита будет уменьшаться быстрее, соответственно, с каждым месяцем будет меньше база для начисления этих процентов по сравнению с более долгосрочным договором.

Поэтому банки при досрочном частичном погашении пересчитывают график платежей.

Аннуитетный платеж - конечно, это законно.



Нужно


В общем случае, при досрочном погашении: если вносится в расчетный день, то вся сумма идет в погашение тела кредита, если не в расчетный день, то гасятся проценты за период с расчетного дня до даты погашения, а остальное идет в счет погашения тела. После чего производится перерасчет, или на сокращение срока или сокращение платежа - зависит от условий договора.

Если вопрос был в том, что дескать при аннуитетном платеже сначала выплачиваются проценты за весь срок, а потом гасится платеж (а такой миф гуляет в интернете) - то это не так. Посчитайте сами, проценты берутся только с фактической задолженности.

Ага, можете ещё теорему "из пятого класса" написать, но штука вот в чём. Я во-первых, не понимаю:
вот есть кредит на 5 лет на него есть график платежей, рассчитанный с 1 по 60 месяц. Через 3 года я обращаюсь в банк с вопросом о досрочном погашении, на что мне отвечают - смотрите сумму в интернет-банке и её гасите всю. Напомню, сумма эта указана как остаток задолженности на сегодняшний день в сегодняшнем графике платежей, рассчитанном на 60 месяцев!! А я в силу своего скудного ума человека с высшим экономическим образованием не могу понять ПОЧЕМУ я взяв деньги в долг на 5 лет и отдавая через 3 года должен отдать совершенно ТУ ЖЕ САМУЮ сумму, что и при возврате долга за 5 лет!
во-вторых: я хотел бы сам посчитать сумму к погашению, я знаю сумму кредита, знаю процент, но блин...хочу посчитать и с этим графиком платежей не знаю
- брать полную сумму кредита и тупо рассчитать переплату за пользование полной суммой кредита за 5 лет
- брать полную сумму кредита и график платежей, смотреть как его величество банк там назначил тело кредита и как проценты - методично вычитать каждый месяц прописанное банком "тело" и с уменьшенной в каждый месяц суммы "тела" кредита высчитывать % годовых и делить на 12 получая % годовых на сумму в конкретный месяц
или как-то ещё... вот не понимаю и всё.
обращаюсь в банк - там мне говорят - вот сумма в интернет банке и она меняться не будет. На моё "вроде бы" резонное замечание, что если я в долг взял на 3 года и если на 5 лет - проценты должны быть разные отвечают что вот мол вам ваш график - платите и не жужжите...

Человек с высшим аж экономическим образованием должен догадаться, что экстрасенсов на форуме нет

Все верно сказали, гасите остаток кредита, невыплаченный на текущий день, что не так? 8(


Ну да, сколько основного долга по графику на текущий день выплатили отнимаете от первоначальной суммы кредита - вот столько и надо погасить.


Ну считайте, по формуле аннуитетных платежей. Калькуляторов в интернете полно, ну и в Excel формулы есть.


Если так же как здесь спрашиваете, то ничего удивительного. У меня тоже есть желание так ответить, но сегодня я добрый :-D

Вс рф дал четкий ответ. В чем вопрос?

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, рассмотрев дело по кассационной жалобе представителя истца, не согласилась с указанными судебными актами, указав, что проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Истец погасил долг по кредитным договорам досрочно, фактически пользовался первым кредитом 63 месяца, вторым кредитом - 21 месяц, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитами, равного 84 месяцам.

Выкладывай свой график платежей, мы тебе разжуем математику процесса

Мне почему-то не хотят выдавать кредит банки под малый бизнес, хотя кредитная история хорошая. В чем может быть причина? Сейчас думаю еще в .............Знакомый оформлял, может там дадут. А так вообще нормальный банка?

[Сообщение изменено модератором 05.12.2018 22:59]

отстой :cool:

ЗЫ. Ну как. нормально приплачивают за тупое рекламирование?