Как вернуть проценты, переплаченные по аннуитенту при досрочном погашении кредита?
W
Wollk
Добрый день! искала на просторах инета информацию о том, какой новый график платежей при досрочном погашения части аннуитента должен предоставить банк, а нашла вот это.
"Аннуитетный платеж ? это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга ? маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился.
При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.
Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть ? это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). ?Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была ?досрочка?, то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил?, ? пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.
Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.
Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж. ?Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон?, ? замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.
Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно . Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.
Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.
Тем не менее, при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия?
Однако, главное ведь не в том, сколько будет мой ежемесячный платеж. Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов ? ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед ? это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами."
Сама не юрист, в связи с чем первые возникшие вопросы:
-реально ли на практике отсудить у банка переплаченную сумму процентов при досрочном погашении?
-с чего начинать? куда бежать? подробнее про сроки?
-если сумма большая и досрочное погашение поэтапное-то как быть тогда?
Вопросы, само собой, не все-пока перевариваю информацию
У БЛОК- ПОСТА вроде бы только про незаконные банковские комиссии и.т.п.... или подобными вопросами тоже занимаются?
[Сообщение изменено пользователем 21.05.2013 22:33]
"Аннуитетный платеж ? это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга ? маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился.
При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.
Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть ? это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). ?Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была ?досрочка?, то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил?, ? пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.
Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.
Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж. ?Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон?, ? замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.
Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно . Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.
Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.
Тем не менее, при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия?
Однако, главное ведь не в том, сколько будет мой ежемесячный платеж. Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов ? ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед ? это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами."
Сама не юрист, в связи с чем первые возникшие вопросы:
-реально ли на практике отсудить у банка переплаченную сумму процентов при досрочном погашении?
-с чего начинать? куда бежать? подробнее про сроки?
-если сумма большая и досрочное погашение поэтапное-то как быть тогда?
Вопросы, само собой, не все-пока перевариваю информацию
У БЛОК- ПОСТА вроде бы только про незаконные банковские комиссии и.т.п.... или подобными вопросами тоже занимаются?
[Сообщение изменено пользователем 21.05.2013 22:33]
Д
Джян Бен Джян
с чего начинать?
сесть с калькулятором и посчитать - а есть ли переплата
W
Wollk
сесть с калькулятором и посчитать - а есть ли переплата
кредит у близкого человека, пока переплаты нет-гасил все по графику...
но собирается начать гасить досрочно (от 30 % от полной суммы взятого кредита) по истечении 2-х лет (кредит на 10 лет)- и переплата тут же и возникнет))))-прикидывали уже, суммы не маленькие, дарить не хочется банку
[Сообщение изменено пользователем 21.05.2013 22:41]
Д
Джян Бен Джян
прикидывали уже
На "Недвижимости " раз в полгода тема всплывает
Когда людям посчитают - тема глохнет
ЗЫ. На "Банковских.." вопрос задайте
G
GoodJobMaster (на блок-посту!)
Да и на "Правовых" тема ежемесячно возникает... Автор - не слушайте инет, тут все нормально. Проверено. В рассуждениях есть логическая ошибка вследствие чего рассуждения вроде стройные но при проверке - бред полный. Это я как правозащитник потребителей говорю.
-реально ли на практике отсудить у банка переплаченную сумму процентов при досрочном погашении?
-с чего начинать? куда бежать? подробнее про сроки?
-если сумма большая и досрочное погашение поэтапное-то как быть тогда?
-с чего начинать? куда бежать? подробнее про сроки?
-если сумма большая и досрочное погашение поэтапное-то как быть тогда?
Реально, если докажете наличие переплаты, но судя по тексту это вряд ли, так как вы не понимаете структуры платежа.
Ну что б понятнее было: платеж может быть дифференцированным или аннуитетным. В чем разница, прочитаете в интернете, там все достаточно популярно изложено. Но и в том и в другом случае проценты вы оплачиваете вместе с телом кредита. При досрочном возврате, все пересчитывается, уточняется, а во многих банках в график платежа уже вставлена сумма, по которой можно досрочно погасить кредит. Так что не думаю, что у вас с этим будут проблемы.
начинать, бежать и вообще суетиться не надо, проще подойти в банк и определиться с сотрудником банка когда и какой суммой вы будете погашать кредит произвести перерасчет на данную дату.
При поэтапном погашении все тоже самое, только опять же следует написать заявление об изменении графика платежей и сумм возврата при частичном погашении кредита досрочно.
T
Tetilala
Да уж каждый месяц находится человек, который считает что банк его обманул, какой-то дурачок выложил в интернет хохму, народ неграмотный ведется, еще раз убеждаюсь стране необходимы обязательные курсы финансовой грамотности, захотел кредит взять - справку предоставь "курсы прослушал" (хотя один
господин сказал мне - зачем лохов учить, как мы жить будем )
Проценты на кредит начисляются на остаток суммы задолженности - вот вы должны 100 рублей, на них и насчитывается, должны 50 - на них насчитывается. Ежемесячная сумма уплаты каждый раз перераспределяется. График платежей смотреть не надо (в части распределения суммы платежа на погашение основного долга и процентов по нему) - в графике идеальная модель уплаты - ровно до копеечки.
Вот тут почитайте
http://www.e1.ru/talk/forum/read.php?f=96&i=572078...
Проценты на кредит начисляются на остаток суммы задолженности - вот вы должны 100 рублей, на них и насчитывается, должны 50 - на них насчитывается. Ежемесячная сумма уплаты каждый раз перераспределяется. График платежей смотреть не надо (в части распределения суммы платежа на погашение основного долга и процентов по нему) - в графике идеальная модель уплаты - ровно до копеечки.
Вот тут почитайте
http://www.e1.ru/talk/forum/read.php?f=96&i=572078...
H
Homer J Simpson
В рассуждениях есть логическая ошибка вследствие чего рассуждения вроде стройные но при проверке - бред полный
ибо утверждение
при аннуитете заемщик сам соглашается с
первоочередным погашением процентов
в корне неверно. Заемщик соглашается на РАВНЫЕ платежи в процессе выплат. Проценты везде начисляются одинаково - на остаток. И при пересчете опять таки на остаток.
u
unreal ut user
-реально ли на практике отсудить у банка переплаченную сумму процентов при досрочном погашении?
сможете доказать размер - пожалуйста.
сесть с калькулятором и
посчитать
калькулятора для сложных процентов, боюсь, не хватит :-) либо какой-то супер-пупер калькулятор. эксель само то.
Авторизуйтесь, чтобы принять участие в дискуссии.