Россияне выплачивают по кредитам больше половины собственного заработка
Д
ДигиталМан
16:30, 19.10.2013
Аналитики Bank of America Merrill Lynch (BAML) подсчитали степень закредитованности наших сограждан, оценки которой приводятся в опубликованном докладе «Необеспеченное розничное кредитование: новая эра».
По данным издания «КоммерсантЪ», расчёты BAML базировались на данных Госкомстата о средних доходах населения, а также на результатах опросов банков-лидеров потребительского кредитования.
Основной показатель — отношение среднего долга к средней зарплате по стране — составил всего 17%. Для сравнения: в таких странах, как Чехия или Польша, аналогичные показатели составляют 18% и 23% соответственно. На первый взгляд ситуация с долговым бременем в России не выглядит устрашающей. Однако более детальное изучение доклада BAML свидетельствует о том, что в отдельных сегментах рынка потребительского кредитования проблема закредитованности заявляет о себе в полный голос.
Ситуация усугубляется сильным расслоением населения страны по уровню доходов. То есть «средняя температура по больнице» — в норме, но для целого ряда наших сограждан обслуживание кредитов становится непосильной ношей. Так, например, если средний платеж по POS-кредиту (мгновенные займы в торговых точках) составляет 12% средней зарплаты гражданина, то сразу для 40% населения страны он составляет уже не менее 20% от зарплаты. Если должник при этом обременён еще и карточным кредитом, то выплаты могут превышать и 50% доходов.
К сожалению, в исследовании отсутствуют данные о закредитованности по той или иной группе населения по уровню дохода. Однако если принять во внимание, что, по статистике Госкомстата, более половины экономически активных граждан располагают доходами на уровне 20 тыс. рублей в месяц, их средний платёж по обслуживанию кредитов сегодня достигает 50% от зарплаты и более.
Кроме того, аналитики BAML обращают внимание на то, что в исследовании учитывались данные лишь о банковских кредитах. При этом в стране активно развивается рынок небанковских займов — усилиями микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов или кредитных кооперативов. Таким образом, картина закредитованности россиян может выглядеть гораздо хуже. В частности, объём рынка микрозаймов оценивается в 60–80 млрд рублей. Сумма невелика — сравните с 9,4 трлн рублей банковских кредитов. Однако средний размер микрозайма составляет всего 10–15 тыс. рублей. Соответственно, можно говорить о том, что МФО выдали от 4 до 8 млн займов, причём по ставкам, ощутимо превышающим банковские.
Виновниками столь высокой долговой нагрузки на наших сограждан были признаны банки, которые приложили немало усилий для подсаживания населения на «кредитную иглу». «Их аппетит к риску подогревается высокой доходностью таких продуктов», — говорится в исследовании BAML.
Финансовые власти согласны с подобной негативной оценкой как степени закредитованности, так и ответственности банкиров за происходящее. Напомним, что ещё в сентябре этого года Центробанк предпринял целый ряд мер, направленных на торможение рынка потребительских кредитов. Регулятор (с нового года) вводит новые коэффициенты для расчёта норматива достаточности капитала банка. Так по кредитам, выдаваемым по ставкам, превышающим 60% годовых в рублях, этот коэффициент будет повышен сразу в три раза — с 200% до 600%. Проще говоря, чтобы выдавать подобные займы, банк должен будет в шесть раз увеличить собственный капитал. Для кредитов дороже 45% годовых коэффициент возрастёт со 170% до 300%.
Помимо этого ЦБ согласовывает с Минфином законопроект, наделяющий регулятора правом «ручного» регулирования ставок по кредитам. Фактически, речь идёт о возможном появлении в отечественной практике понятия «ростовщический процент», которое давно и активно используется в различных странах. Для этого регулятор предлагает отслеживать средние ставки по различным видам необеспеченного потребительского кредитования и на основе полученных данных устанавливать максимально допустимую полную стоимость кредита. При этом банки будут не вправе выдавать займы более чем на треть дороже «эталонных» показателей.
Политика ЦБ уже приносит свои плоды — темпы роста потребительского кредитования в стране постепенно замедляются. Однако проблема в том, что именно популярное беззалоговое кредитование давало возможность многим заёмщикам активно перекредитовываться, улучшая реальную картину обслуживания кредитов. Снижение объёмов выдачи таких займов неминуемо приведёт к росту «плохих» долгов.
Отрадно, что власти осознают эту проблему. Ещё в августе этого года, на встрече с Владимиром Путиным, председатель правления Сбербанка Герман Греф пообещал запустить программу рефинансирования долгов. «По нашим оценкам, сегодня закредитованность наших граждан уже достаточно велика, особенно по потребительским кредитам. И мы видим, что нужно начинать процесс рефинансирования. В частности, в так называемых банках, которые в пунктах продаж предоставляют кредиты, где ставки достигают 90% годовых», — сказал Герман Греф. В итоге на прошлой неделе эта программа Сбербанка официально стартовала. Ставка по таким кредитам составит 17–25,5% годовых в рублях, срок — от трёх месяцев до пяти лет, сумма кредита — от 15 тыс. до 1 млн рублей.
Программа, конечно, правильная, вот только воспользоваться ею смогут лишь заёмщики с положительной кредитной историей. Для тех, кто допустил просрочку по уплате процентов, вход в неё закрыт. Кроме того, по понятным причинам Сбербанк просто не справится с наплывом желающих в масштабах страны.
Подобное развитие ситуации предоставляет неплохие шансы для роста объёмов гораздо менее зарегулированного рынка МФО. Очевидно, что государство предпримет меры по наведению порядка и в этом сегменте, однако этот процесс наверняка растянется во времени, за которое наши сограждане могут успеть получить «зависимость» уже от микрофинансистов.
По данным издания «КоммерсантЪ», расчёты BAML базировались на данных Госкомстата о средних доходах населения, а также на результатах опросов банков-лидеров потребительского кредитования.
Основной показатель — отношение среднего долга к средней зарплате по стране — составил всего 17%. Для сравнения: в таких странах, как Чехия или Польша, аналогичные показатели составляют 18% и 23% соответственно. На первый взгляд ситуация с долговым бременем в России не выглядит устрашающей. Однако более детальное изучение доклада BAML свидетельствует о том, что в отдельных сегментах рынка потребительского кредитования проблема закредитованности заявляет о себе в полный голос.
Ситуация усугубляется сильным расслоением населения страны по уровню доходов. То есть «средняя температура по больнице» — в норме, но для целого ряда наших сограждан обслуживание кредитов становится непосильной ношей. Так, например, если средний платеж по POS-кредиту (мгновенные займы в торговых точках) составляет 12% средней зарплаты гражданина, то сразу для 40% населения страны он составляет уже не менее 20% от зарплаты. Если должник при этом обременён еще и карточным кредитом, то выплаты могут превышать и 50% доходов.
К сожалению, в исследовании отсутствуют данные о закредитованности по той или иной группе населения по уровню дохода. Однако если принять во внимание, что, по статистике Госкомстата, более половины экономически активных граждан располагают доходами на уровне 20 тыс. рублей в месяц, их средний платёж по обслуживанию кредитов сегодня достигает 50% от зарплаты и более.
Кроме того, аналитики BAML обращают внимание на то, что в исследовании учитывались данные лишь о банковских кредитах. При этом в стране активно развивается рынок небанковских займов — усилиями микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов или кредитных кооперативов. Таким образом, картина закредитованности россиян может выглядеть гораздо хуже. В частности, объём рынка микрозаймов оценивается в 60–80 млрд рублей. Сумма невелика — сравните с 9,4 трлн рублей банковских кредитов. Однако средний размер микрозайма составляет всего 10–15 тыс. рублей. Соответственно, можно говорить о том, что МФО выдали от 4 до 8 млн займов, причём по ставкам, ощутимо превышающим банковские.
Виновниками столь высокой долговой нагрузки на наших сограждан были признаны банки, которые приложили немало усилий для подсаживания населения на «кредитную иглу». «Их аппетит к риску подогревается высокой доходностью таких продуктов», — говорится в исследовании BAML.
Финансовые власти согласны с подобной негативной оценкой как степени закредитованности, так и ответственности банкиров за происходящее. Напомним, что ещё в сентябре этого года Центробанк предпринял целый ряд мер, направленных на торможение рынка потребительских кредитов. Регулятор (с нового года) вводит новые коэффициенты для расчёта норматива достаточности капитала банка. Так по кредитам, выдаваемым по ставкам, превышающим 60% годовых в рублях, этот коэффициент будет повышен сразу в три раза — с 200% до 600%. Проще говоря, чтобы выдавать подобные займы, банк должен будет в шесть раз увеличить собственный капитал. Для кредитов дороже 45% годовых коэффициент возрастёт со 170% до 300%.
Помимо этого ЦБ согласовывает с Минфином законопроект, наделяющий регулятора правом «ручного» регулирования ставок по кредитам. Фактически, речь идёт о возможном появлении в отечественной практике понятия «ростовщический процент», которое давно и активно используется в различных странах. Для этого регулятор предлагает отслеживать средние ставки по различным видам необеспеченного потребительского кредитования и на основе полученных данных устанавливать максимально допустимую полную стоимость кредита. При этом банки будут не вправе выдавать займы более чем на треть дороже «эталонных» показателей.
Политика ЦБ уже приносит свои плоды — темпы роста потребительского кредитования в стране постепенно замедляются. Однако проблема в том, что именно популярное беззалоговое кредитование давало возможность многим заёмщикам активно перекредитовываться, улучшая реальную картину обслуживания кредитов. Снижение объёмов выдачи таких займов неминуемо приведёт к росту «плохих» долгов.
Отрадно, что власти осознают эту проблему. Ещё в августе этого года, на встрече с Владимиром Путиным, председатель правления Сбербанка Герман Греф пообещал запустить программу рефинансирования долгов. «По нашим оценкам, сегодня закредитованность наших граждан уже достаточно велика, особенно по потребительским кредитам. И мы видим, что нужно начинать процесс рефинансирования. В частности, в так называемых банках, которые в пунктах продаж предоставляют кредиты, где ставки достигают 90% годовых», — сказал Герман Греф. В итоге на прошлой неделе эта программа Сбербанка официально стартовала. Ставка по таким кредитам составит 17–25,5% годовых в рублях, срок — от трёх месяцев до пяти лет, сумма кредита — от 15 тыс. до 1 млн рублей.
Программа, конечно, правильная, вот только воспользоваться ею смогут лишь заёмщики с положительной кредитной историей. Для тех, кто допустил просрочку по уплате процентов, вход в неё закрыт. Кроме того, по понятным причинам Сбербанк просто не справится с наплывом желающих в масштабах страны.
Подобное развитие ситуации предоставляет неплохие шансы для роста объёмов гораздо менее зарегулированного рынка МФО. Очевидно, что государство предпримет меры по наведению порядка и в этом сегменте, однако этот процесс наверняка растянется во времени, за которое наши сограждане могут успеть получить «зависимость» уже от микрофинансистов.
u
urbanchik
17:56, 19.10.2013
Сбербанк просто не справится с наплывом желающих в масштабах страны
Все мрачней и ниже тучи опускаются над морем, и поют, и рвутся волны к высоте навстречу грому.
Гром грохочет. В пене гнева стонут волны, с ветром споря. Вот охватывает ветер стаи волн объятьем крепким и бросает их с размаху в дикой злобе на утесы, разбивая в пыль и брызги изумрудные громады.
б
благодатный огонь путлера
18:30, 19.10.2013
к чему создавать эти общие темы, копипастя новости из разных источников
Б
Бухалов™ 
10:39, 20.10.2013
На первый взгляд ситуация с долговым бременем в России не выглядит устрашающей. Однако более детальное изучение доклада BAML свидетельствует о том, что в отдельных сегментах рынка потребительского кредитования проблема закредитованности заявляет о
себе в полный голос
среднее значение на то и среднее, что половина выборки выглядит более устрашающей, а другая половина - менее устрашающей
с уважением, К.О.
i
2igor 
11:05, 20.10.2013
[Сообщение удалено пользователем 26.03.2024 16:34]
u
urbanchik
11:45, 20.10.2013
Средняя зарплата 29811
1 олигарх и 100 тыс. простых пешеходов! правители всех стран одинаковы - показывают ср. тем-ру по больнице. А на деле раша - на 1-м месте в мире по расслоению богачей и бедняков!!!
i
2igor
11:59, 20.10.2013
[Сообщение удалено пользователем 26.03.2024 16:34]
i
2igor
12:12, 20.10.2013
[Сообщение удалено пользователем 26.03.2024 16:34]
B
Bush007
13:37, 20.10.2013
Работающих у нас 72,4 млн
Это официально трудоустроенных, а действительно работающих?
Средняя зарплата 29811 руб
Это официальная зарплата белая у официально трудоустроеннных, а небелой сколько ещё?
Кредитов физлицам выдано 9,042 трлн
А вот тут действительно приписок нету.
i
2igor
17:07, 20.10.2013
[Сообщение удалено пользователем 26.03.2024 16:34]
B
Bush007
18:16, 20.10.2013
о средней зарплате — она рассчитывается с учетом расходов, то есть учитывает "серые" выплаты.
Доо.. т.е. особо крупные взятки тоже причислили к зарплатам?
Ну а что, они же в расходы у чиновников идут..
i
2igor
18:36, 20.10.2013
[Сообщение удалено пользователем 26.03.2024 16:34]
k
kuprum 
21:21, 20.10.2013
все хотят низкие ставки по кредитам и высокие проценты по вкладам
может кто сделать выборку процентов по вкладом в той же Европе?
сам спросил , сам ответил
так......... надергал из интернета
на точность не претеную.
средняя процентная ставка по вкладам для частных лиц сроком до одного года составляла 1,35%, ниже только у Бельгии, Германии и Люксембурга. В среднем по еврозоне процентная ставка по вкладам в два раза выше — 2,96%.
Ставка по потребительским кредитам сроком от 1 года до 5 лет в Евросоюзе составляет 6,78% годовых
у нас соответственно 12 и 20.
вычислим коэффициент 2,96/6,78= 0,44 у них
12/20=0,6 у нас.
запомним эти цифры, потому что они нифига не значат и пойдем к холодильнику за следующей рюмочкой алкоголя
[Сообщение изменено пользователем 20.10.2013 21:37]
может кто сделать выборку процентов по вкладом в той же Европе?
сам спросил , сам ответил
так......... надергал из интернета
на точность не претеную.
средняя процентная ставка по вкладам для частных лиц сроком до одного года составляла 1,35%, ниже только у Бельгии, Германии и Люксембурга. В среднем по еврозоне процентная ставка по вкладам в два раза выше — 2,96%.
Ставка по потребительским кредитам сроком от 1 года до 5 лет в Евросоюзе составляет 6,78% годовых
у нас соответственно 12 и 20.
вычислим коэффициент 2,96/6,78= 0,44 у них
12/20=0,6 у нас.
запомним эти цифры, потому что они нифига не значат и пойдем к холодильнику за следующей рюмочкой алкоголя
[Сообщение изменено пользователем 20.10.2013 21:37]
u
urbanchik
16:08, 21.10.2013
Что-то приукрашиваете..
отчего же? ...эти цифири ( 12 и 20) не для электората, а для т.н. "своих" ...в широком смысле.
...так же, как и пенсии - есть 173 ФЗ..типа, для "негров", а есть для депутатов, чинарей, ментов, вояк и пр. "слуг народа" свои "правила"
l
levemir
17:46, 21.10.2013
запомним эти цифры, потому что они нифига не значат и пойдем к холодильнику за следующей рюмочкой алкоголя
Чем-то шибко напомнило:
[Сообщение изменено пользователем 21.10.2013 17:47]
Авторизуйтесь, чтобы принять участие в дискуссии.