Вклад или % по ипотеке? Проконсультируйте, пожалуйста.

Представим ситуацию:

Есть ипотечный кредит, допустим под 11% годовых на 20 лет. Чтобы пример был более жизненный, возьмем сумму кредита: 1 500 000 руб. Итого обязательный ежемесячный платеж по кредиту составит: 15482.83 руб.

Через пол года в кармане образуется 100 т.р. свободных денег (обязательный платеж по ипотеке/к.у./страховки заёмщик естесственно платит исправно). И тут у счастливого обладателя этой суммы возникает вопрос, а что же выгоднее - погасить основную сумму долга этими 100 т.р., тем самым не заплатить по ним 11% годовых, или положить эти 100 т.р. на вклад под 12% годовых (как сообщает нам соседний топ, на текущий возможно положить средства под такой %).

Какие лично мне видятся "+" во вкладе:
Деньги остаются свободными - могут пригодиться для ремонта в квартире, приобретения мебели, например...при этом % по вкладу перекрывает % по ипотеке. Ну а если никаких расходов не возникнет - закрыть этими 100т.р. + % с влкда эту же ипотеку.

Вопрос: прав ли я? %-ы правда друг друга компенсируют? (при этом % по вкладу даже на 1% выше)
Или же при образовании любой лишней копеечки выгоднее бежать и закрывать ипотеку?

Изложите, пожалуйста, свои мысли...
Заранее спасибо. :-)

Вклад выгодней.
Проценты по ипотеке принимаются к вычету по НДФЛ без ограничений по сумме, получается, что даже если ставка по ипотеке равна ставке по депозиту вы за счет налогового вычета уже в плюсе (если есть из чего вычитать).
100 000*0,11= 11 000 экономия за год на процентах
(100 000*0,12) + (100 000*0,11*0,13) = 13 430 доход от депозита в год
2 430 р. чистого дохода в год :-)

ну, прямо скажем немного
а закинув 100 000 , а дучше представм что 300 тысяч за раз, вы уменьшите ежемесячную сумму до 11 тыр.
сужу по себе
был 17 тысяч платеж, сейчас 11 в месяц (несколько досрочных платежей) . чувствую себя свободней, серьезно. хотя возможно это и не так выгодно как есди бы я положил суммы досрочных платнжей на вклад. тут все зависит от финансовой дисциплины мне кажется

Сократишь "ипотечный срок" примерно на 4 года.

По поводу снижения ежемесячной суммы, позвольте прокомментирую к каким выводами пришел я.

Уменьшая обязательный платеж - Вы облегчаете себе платежную нагрузку, однако заплатив немалую ссумму сверх обязательной (из Вашего примера - 300 т.р.) Вы не избавляетесь от переплаты лишних %.
Я решил, что выгоднее 1-2 года после взятия ипотеки не вносить переплаты сверх обязательных платежей (если этого не позволяет бюджет). А через пару лет, когда инфляция пожрет сумму кредита (а я так понимаю на кредит инфляция столь же актуальна как и на накопления) и эти 11-17 т.р. (из Вашего примера) уже не так страшны (достаточно вспомнить 2-3-5 лет назад - на сколько для Вашего бюджета цифра 17 т.р. была более ощутимая) - начать вносить переплаты, погашая основной платеж (соответственно будет уменьшаться срок), в следствие чего не придется переплачивать %-ы.




А можно поподробнее? Что-то я не отразил :-(
Речь идет про налоговый вычет с ЗП?

Тогда я не понял что за формула.
Налоговый вычет ведь считается: 100 т.р. вносим за ипотеку (неважно - обязательный платеж, или сверх него). Таким образом возникает возврат 13% налога с ЗП на сумму 100 т.р. * 0,13 = 13 т.р.
Вследствие чего бухгалтерия с очередных ЗП не удерживает данные 13 т.р.


З.Ы. Я кстати совсем упустил из виду налоговый вычет. Спасибо что напомнили.
Однако, т.к. вычет возможно получать помесячно либо по итогу года, можно (наверно) свободные средства откладывать на вклад (например под 12%), а по итогу года вносить всю сумму за ипотеку и по истечение года подавать заявление на вычет.
Итого к марту месяцу налоговая сделает приятный подарок на весьма значительную сумму, с которой возможно проделать те же манипуляции, что описаны выше.


Что скажете, реализуемо?

проценты тоже уменьшаются по кредиту, так как проценты начисляются на остаток суммы а 300 тыр из примера идет как раз в погашение основного долга



у меня аннуитет (равные платежи ежемесячно) на 8 лет
можно уменьшить тока сумму, платя досрочно, срок неизменный.
хочу еще немного уменьшить, а потом ждать, время работает на меня. Вы это как раз упомянули:

совсем не понял про лишние проценты
при частичном досрочном погашении уменьшается только сумма кредита (основной долг) или нет?

[Сообщение изменено пользователем 05.12.2012 11:00]

Если есть ипотека, то весьма желательно иметь и вклад для подстраховки,
на случай финансового кризиса в мире, в стране или в собственном кармане.
Вклад - как НЗ, на случай, если текущих доходов не хватит на очередной взнос по ипотеке.

Оставь как подушку на случай чего либо, проведи деверсификацию на 2-3 пакета и пусть лежит. Случись чо очень поможет.

Я так понимаю у Вас Сбер 8/8/8, 8% на 8 лет.
В сбере, внося сумму сверх обязательного платежа понижается сумма обязательного платежа, при этом срок остается неизменным, таким образом по итогу кредита (по истечение 8 лет) банк возьмет с Вас все проценты, которые были насчитаны на момент выдачи кредита.







В "нормальных" же банках (я реально был в шоке, что в Сбере не так) - внося сумму сверх обязательного платежа Вы:
- либо закрываете основной долг, тем самым уменьшается срок платежа (годы) - так в большинстве банков;
- либо у Вас есть выбор (и то, и то) - снизить или годы, или платеж.

Понижать обязательный платеж вижу резон лишь в случае, если сумма обязательного платежа становится тяжелой ношей (например в семье родился ребенок, и платить ежемесячно по 20 т.р. уже не представляется возможным. Есть свободная сумма - вносим ее, и платим в дальнейшем уже по 16-18 т.р.)

В остальных же случаях есть смысл гасить годы. Т.е. загасив сверх обязательного платежа 100 т.р. --> уменьшается срок кредита --> пересчитывается кредит (на эти 100 т.р. не насчитываются %-ы) --> в итоге, взяв кредит под 11% годовых на 20 лет, и выплатив сверх обязательного 100 т.р. экономим 147 724.22 руб. (инфо взято с калькулятора bankinform.ru). Цифра немного некорректная, т.к. при расчетах брал все 20 лет, а гасить то Вы будете лет через 5..т.е. надо бы брать 15 лет в расчетах, ну да ладно. - расчет примерны. Т.е. эти 147 т.р. - это проценты, которые накапают за 20 лет на 100 т.р. под 11% годовых.




Так что, как показала практика - нет.
Банки - типа Сбера, предлагают досрочно гасить сумму, но не срок, тем самым желают за весь период кредита (20 лет) взять по максимуму %-ы, которые были насчитаны при оформлении кредита.

Сэкономить на % можно только в случае полного погашения долга.

Например: вы платите уже лет 15...%-ы банк уже практически выбрал с Вас, теперь основной платеж практически целиком идет на тело кредита. Банк готов от Вас принять всю оставшуюся сумму разом - тысяч 700...тогда вы сэкономите тысяч 200 на остатках процентов.

Думаю держать в банке - кредиторе 2-3 месяца на платежи...вдруг че, с вклада не успел передернуть сумму, приболел...еще какие-то форс-мажоры.

Чтобы как минимум пару месяцев был застрахован - платеж пройдет вовремя, без пеней и отрицательной кредитной истории.


Суть вопроса именно бОльшие суммы...от 100 и выше.
Но из обсуждения понял, что мыслю верно...если %-ы по вкладу выше %-ов по кредиту, держим деньги во вкладе.
Осталось продумать вопрос с налоговым вычетом, получать помесячно или по итогу года. От этого зависит - гасить в конце года основной долг пачечкой, или не гнать коней первые лет 5.

да у меня 8 8 8 сбер



это только в том случае< если не платишь досрочно
каждый раз когда я закидываю сумму досрчного платежа мне выдается новый график платежей (пересчитанный ) с разбивкой по месяцам отдельно долг отдельно проценты в месяц.
к сожалению нет графика под рукой но процентов (итоговых) уже меньше тыщ на 100 р по последнему графику.
я уменьшаю сознательно в целях чтобы меня не парила сумма платежа в месяц считаю комфортной для себя до 10 тыр в месяц.

В плане погашения суммы обязательного платежа - согласен.

А вот по досрочному погашению...возможно когда Вы оформляли кредит, такая возможность предоставлялось, мне в Сбере ответили - только сумма, платить придется все 20-30 лет, вот уж где точно кабала :-) Разве что перекредитоваться в случае чего, и загасить весь долг

Допустим, Вы потихоньку, частями, без изменения срока, выплатили всю сумму за 10-15 лет .
Вопрос: За что Вы будете платить Сберу в оставиеся 5-20 лет?

Как я понимаю (поправьте, если не прав):
Кредит 1.5 млн под 11% - 20 лет
Ежемесячный платеж - 15482.83 руб.
Выплата долга - 1.5 млн руб. Выплата процентов - 2 215 875.80 руб.
Итого: 3 715 879.2 руб.

Погашая платежем срок - гасится основная сумма долга.
Погашая платежем сумму - сначала гасятся %-ы

Итого:
Погашая кредит сверх обязательного платежа клиент выплатит эти же 3,7 млн, только не за 20 лет, а, например, за 12. При это если бы за эти же 12 лет закрывал переплатой срок, то заплатил бы по итогу где-то коло 2.5-3 млн

Я не прав?

2 215 875.80 руб - расчетная сумма процентов при точном соблюдении графика платежей.
При досрочном погашении эта сумма уменьшается.
Важно: Проценты всегда начисляются на фактический остаток долга.
(*) Если Вы внесли сумму больше расчётного ежемесячного платежа - излишек (при соблюдении должной процедуры) будет направлен на погашение основного долга.
Соответственно, за следующий месяц (и последующие) вам насчитают процентов меньше, чем по ранее составленному графику.
А дальше два варианта:
1. Вы можете (молча или по договорённости с банком) сохранить сумму ежемесячного платежа. При этом полная выплата наступит раньше. Если опять внесёте больше установленного платежа - возвращаемся к (*).
2. Вы можете (молча или по договорённости с банком) уменьшить сумму ежемесячного платежа на сумму процентов, (не)начисляемую на досрочно выплаченную Вами часть основного долга. В этом варианте кредит закроется в срок, предусмотренный договором.
На мой взгляд, второй вариант (т.е. Ваш) более гибок и удобен для заёмщика, поскольку обязательный платёж меньше (мало ли что...), а заплатить побольше Вам никто не запрещает.
Главное, помните:
Проценты всегда начисляются на фактический остаток долга.

Вычет дается сразу на всю стоимость квартиры но не более 2 млн. рублей. Поэтому при чем здесь досрочное гашение кредита на 100000?

Вычет за проценты по ипотеке дается либо по концу налогового периода (года) и можно один раз в году взять справку для работодателя.
Не погасив кредит на 100 тр. вы за год с этой суммы заплатите 11 т.р процентов, которые поставите на вычет. 13% от 11т.р.=1430 р.

А можно про 2ой пункт более наглядно?

Вернемся:
Кредит 1.5 млн под 11% - 20 лет
Ежемесячный платеж - 15482.83 руб.
Выплата долга - 1.5 млн руб. Выплата процентов - 2 215 875.80 руб.
Итого: 3 715 879.2 руб.

Допустим есть 100 т.р. сверх 15482.83 руб. Гасим этими 100 т.р. не срок, а обязательный платеж. Что произойдет с обязательным платежем, и сколько сэкономится на процентах?

С 1ым вариантом вроде все проще:
Допустим - долг 1.1 млн, на него насчитаны проценты. Вносим 100 т.р. - остается 1 млн, проценты пересчитываются исходя из суммы и срока.

А вот по 2ому варианту прошу комментарии.

Угу, я уже понял что не то сказал про сумму вычета :-) Прошу прощения.

Смотрите,
вычета дается на 2 млн. 13% от 2 млн = 260 т.р.
При зарплате 22,6 т.р. (условная цифра) удерживается 13% налога 2600 руб.
После подачи заявления о имущественном вычете эти 2600 будут выплачиваться к зарплате или раз в год возврат через налоговую единой суммой.

Таким образом 260 т.р./2600 = 100 месяцев. За 100 месяцев = 8.33 года всю сумму имущественного вычета вернут заявителю. (расчет сделан исходя из зп 20 т.р. на протяжении всех 8.33 лет)

Простите за мою тупость, но я не понимаю про что Вы говорите вот тут:
"Не погасив кредит на 100 тр. вы за год с этой суммы заплатите 11 т.р процентов, которые поставите на вычет. 13% от 11т.р.=1430 р. "

Большинство проблем между людьми возникает из-за разного понимания терминов и определений.
Деньгами не гасят ни сроки, ни платежи.
В нашем случае ими гасят проценты и основной долг (тело кредита).

Во втором варианте - то же самое.
Просто в 1 варианте пересчитывается срок при условии сохранения суммы ежемесячного платежа (т.е. бОльшая сумма направляется на погашение основного долга.
Во 2 варианте пересчитывается сумма ежемесячного платежа при условии сохранения срока.
В этом варианте уменьшаются и проценты, и сумма на гашение основного долга.
Когда накОпите очередные 100 т.р - повторите эту операцию.
И в какой-то момент остаток долга станет меньше очередных 100 т.р. ;-)
Со вторым вариантом заплАтите чуток больше (при том же сроке полного досрочного погашения). На сколько - надо считать на конкретном примере.
Но по мне он как-то поспокойнее...

Автор, а давайте я вам на мыло вышлю файл екселевский с калькулятором досрочного погашения - Вы сами все цифирьки вобьете и сами все увидите. Тогда будете осознанно принимать решения. Пишите в личку мыло.
Ну или в инете найдите какой-нибудь калькулятор с досрочным погашением.

Что касается меня, то головой я понимала, что не надо все лишние деньги нести на погашение ипотеки. Что надо бы резерв создать, что процент по вкладам есть выше, чем мой % по ипотеке.
Все понимала.
Но при появлении этих "лишних" денег у меня в кармане ноги сами несли меня в банк :-( - положить эти деньги на счет для досрочного погашения ипотеки (всегда платила на уменьшение срока).
Зато сейчас, быстренько выплатив все долги, избавилась от этого груза ответственности. Теперь можно двигаться дальше - в какую-нибудь очередную ипотеку влезть :-D

с языка сняла :-D

Я уже говорил, если есть из чего вычитать. У Вас получается, что нет. У меня есть из чего, поэтому ипотеку пока полностью не закрываю.
Вообщем согласен, запутываю голову ипотечникам своими нестандартными условиями :-)

"Я уже говорил, если есть из чего вычитать. У Вас получается, что нет. У меня есть из чего, поэтому ипотеку пока полностью не закрываю."

То ли я не понимаю о чем Вы говорите, то ли Вы меня)
Что значит "У Вас получается, что нет"...При стоимости квартиры 2 млн и выше сумма имущественного вычета составит 260к.
Хоть 20к зарплата, хоть 1млн...260к возврата человек все равно возвратит с зарплаты. Разница только - за какой срок эти 260к вернутся.

Мы про 1но и то же говорим?)