В какое Бюро Кредитных Историй пойдут уральские банки?
На носу 1 сентября, начиная с этой даты по Закону о кредитных историй банки обязаны (при наличии письменного согласия заемщика) предоставлять информацию минимум в одно Бюро Кредитных Историй (БКИ).
Выбирать можно минимум из 2-х БКИ:
- НБКИ (http://www.nbki.ru/);
- Experian-Интерфакс.
Куда пойдут лидеры и не лидеры рынка?
[Сообщение изменено пользователем 29.08.2005 11:03]
Выбирать можно минимум из 2-х БКИ:
- НБКИ (http://www.nbki.ru/);
- Experian-Интерфакс.
Куда пойдут лидеры и не лидеры рынка?
[Сообщение изменено пользователем 29.08.2005 11:03]
Сбербанк развалил систему кредитных бюро
http://www.gazeta.ru/2005/08/26/oa_168679.shtml
Текст: Анастасия Скогорева, Александр Поливанов
Сбербанк учредил «Бюро кредитных историй «Инфокредит», оплатив 50% уставного капитала новой компании. Эксперты считают, что этот шаг может развалить так еще и не начавшую работать систему кредитных бюро. Новую структуру Сбербанк, по их мнению, создал только для того, чтобы не делиться информацией о заемщиках.
О создании новой компании ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» объявил сегодня глава Сбербанка Андрей Казьмин. По его словам, это стало необходимым потому, что с 1 сентября, по закону «О бюро кредитных историй», все кредитные организации будут обязаны предоставлять информацию из базы заемщиков хотя бы в одно кредитное бюро.
«Понятно, что при таких условиях Сбербанк изначально не был настроен на то, чтобы с кем-либо делиться своей информацией, – пояснил «Газете.Ru» источник на банковском рынке. – Можно только удивляться тому, что Национальное бюро кредитных историй (ЕБКР), созданное при АРБ, надеялось достичь со Сбербанком полюбовного соглашения. Давно известно, что наш главный игрок на рынке кредитования и вкладов действует по принципу: своей земли не отдадим, еще и чужую заберем».
Впрочем, представители НБКР заверили «Газету.Ru», что для них решение Сбербанка о создании «карманного бюро» не стало ни разочарованием, ни сюрпризом. «О том, что ситуация будет развиваться по такому сценарию, Сбербанк предупредил еще четыре месяца назад. Понять его несложно:
Сбербанк обладает более чем половиной информации о заемщиках – физических лицах. Поделиться с ней он согласен только при том условии, что получит взамен нечто равноценное, а это при нынешнем распределении сил просто невозможно. С другой стороны, принятый закон о бюро кредитных историй подталкивал его к принятию решения: он должен был обратиться к услугам какого-либо из созданных бюро, а этого очень не хотелось. Выход был один – создать собственное»,
– пояснил «Газете.Ru» директор по развитию НБКР Алексей Волков.
При этом, как подчеркивает эксперт, очевидно, что речь идет не более чем о профанации, а не об организации эффективно действующего финансового института.
«Ясно же, что к информации, которая будет храниться в этом бюро, никто из банков доступа иметь не будет. Единственное исключение – негативная информация о заемщиках, которой Сбербанк все-таки согласился делиться с нами. Что ж, спасибо хотя бы на этом», – подчеркнул Алексей Волков.
Месяц назад вынудить Сбербанк поделиться информацией о заемщиках с другими банками пытались госструктуры и, прежде всего, Минэкономразвития, которого очень волновала перспектива создания крупными финансово-кредитными структурами (прежде всего, Сбербанком и банком «Русский Стандарт») собственных бюро кредитных историй. «Наличие собственного бюро у Сбербанка может привести к тому, что большой объем информации будет недоступен другим банкам по разумной цене», — возмущался замминистра экономического развития Андрей Шаронов в письме председателю ЦБ (основной акционер Сбербанка) Сергею Игнатьеву и президенту Сбербанка Андрею Казьмину.
Однако тогда за Сбербанк вступились и представители других крупных банков, и независимые эксперты, которые сочли письмо Шаронова попыткой оказать давление на крупные банки и вообще «нерыночным шагом».
Теперь, как считают эксперты, примеру Сбербанка могут последовать другие лидеры российской банковской системы по объему потребительского кредитования
– и, конечно, они тоже не будут делиться информацией о заемщиках со своими конкурентами из числа менее крупных банков.
Первые разговоры о необходимости закона о бюро кредитных историй начались в 1995 году. В 1997 в парламент был внесен закон «О федеральном архиве кредитных историй», но все ограничилось его обсуждением. Современный вариант закона «О бюро кредитных историй» был одобрен в декабре 2004 года. Депутаты внесли в него поправку, меняющую размер участия в уставном капитале одного акционера. Ранее законопроект ограничивал участие акционера в уставном капитале 10%. В декабре эту планку подняли до 50%. Значит, для создания кредитного бюро будет достаточно двух акционеров. Первое кредитное бюро было основано в конце марта 2005 года, а закон вступил в силу 1 июня. С начала лета на любого потребителя, который захотел бы взять кредит, заводилась кредитная история – помимо паспортных данных и данных о размере займа и процентов по нему она содержит информацию о том, как заемщик платит по кредиту. До 1 сентября российские банки обязаны определиться, с каким из кредитных бюро они будут сотрудничать.
На данный момент существует два кредитных бюро: «Национальное бюро кредитных историй», созданное российскими банками и Experian-Interfax, организованное агентством «Интерфакс» совместно с крупнейшим мировым кредитным бюро Experian. Существующие кредитные бюро очень рассчитывали на то, что Сбербанк не станет создавать свое бюро, а поделится информацией о заемщиках с одним из уже созданных. По оценкам Ассоциации российских банков, Сбербанк обладает 54% сведений о заемщиках-физлицах, что объясняется его лидирующим положением на рынках современного потребительского кредитования. На его долю приходится приблизительно каждый второй выданный потребительский кредит.
26 АВГУСТА 19:00
[Сообщение изменено пользователем 29.08.2005 11:07]
http://www.gazeta.ru/2005/08/26/oa_168679.shtml
Текст: Анастасия Скогорева, Александр Поливанов
Сбербанк учредил «Бюро кредитных историй «Инфокредит», оплатив 50% уставного капитала новой компании. Эксперты считают, что этот шаг может развалить так еще и не начавшую работать систему кредитных бюро. Новую структуру Сбербанк, по их мнению, создал только для того, чтобы не делиться информацией о заемщиках.
О создании новой компании ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» объявил сегодня глава Сбербанка Андрей Казьмин. По его словам, это стало необходимым потому, что с 1 сентября, по закону «О бюро кредитных историй», все кредитные организации будут обязаны предоставлять информацию из базы заемщиков хотя бы в одно кредитное бюро.
«Понятно, что при таких условиях Сбербанк изначально не был настроен на то, чтобы с кем-либо делиться своей информацией, – пояснил «Газете.Ru» источник на банковском рынке. – Можно только удивляться тому, что Национальное бюро кредитных историй (ЕБКР), созданное при АРБ, надеялось достичь со Сбербанком полюбовного соглашения. Давно известно, что наш главный игрок на рынке кредитования и вкладов действует по принципу: своей земли не отдадим, еще и чужую заберем».
Впрочем, представители НБКР заверили «Газету.Ru», что для них решение Сбербанка о создании «карманного бюро» не стало ни разочарованием, ни сюрпризом. «О том, что ситуация будет развиваться по такому сценарию, Сбербанк предупредил еще четыре месяца назад. Понять его несложно:
Сбербанк обладает более чем половиной информации о заемщиках – физических лицах. Поделиться с ней он согласен только при том условии, что получит взамен нечто равноценное, а это при нынешнем распределении сил просто невозможно. С другой стороны, принятый закон о бюро кредитных историй подталкивал его к принятию решения: он должен был обратиться к услугам какого-либо из созданных бюро, а этого очень не хотелось. Выход был один – создать собственное»,
– пояснил «Газете.Ru» директор по развитию НБКР Алексей Волков.
При этом, как подчеркивает эксперт, очевидно, что речь идет не более чем о профанации, а не об организации эффективно действующего финансового института.
«Ясно же, что к информации, которая будет храниться в этом бюро, никто из банков доступа иметь не будет. Единственное исключение – негативная информация о заемщиках, которой Сбербанк все-таки согласился делиться с нами. Что ж, спасибо хотя бы на этом», – подчеркнул Алексей Волков.
Месяц назад вынудить Сбербанк поделиться информацией о заемщиках с другими банками пытались госструктуры и, прежде всего, Минэкономразвития, которого очень волновала перспектива создания крупными финансово-кредитными структурами (прежде всего, Сбербанком и банком «Русский Стандарт») собственных бюро кредитных историй. «Наличие собственного бюро у Сбербанка может привести к тому, что большой объем информации будет недоступен другим банкам по разумной цене», — возмущался замминистра экономического развития Андрей Шаронов в письме председателю ЦБ (основной акционер Сбербанка) Сергею Игнатьеву и президенту Сбербанка Андрею Казьмину.
Однако тогда за Сбербанк вступились и представители других крупных банков, и независимые эксперты, которые сочли письмо Шаронова попыткой оказать давление на крупные банки и вообще «нерыночным шагом».
Теперь, как считают эксперты, примеру Сбербанка могут последовать другие лидеры российской банковской системы по объему потребительского кредитования
– и, конечно, они тоже не будут делиться информацией о заемщиках со своими конкурентами из числа менее крупных банков.
Первые разговоры о необходимости закона о бюро кредитных историй начались в 1995 году. В 1997 в парламент был внесен закон «О федеральном архиве кредитных историй», но все ограничилось его обсуждением. Современный вариант закона «О бюро кредитных историй» был одобрен в декабре 2004 года. Депутаты внесли в него поправку, меняющую размер участия в уставном капитале одного акционера. Ранее законопроект ограничивал участие акционера в уставном капитале 10%. В декабре эту планку подняли до 50%. Значит, для создания кредитного бюро будет достаточно двух акционеров. Первое кредитное бюро было основано в конце марта 2005 года, а закон вступил в силу 1 июня. С начала лета на любого потребителя, который захотел бы взять кредит, заводилась кредитная история – помимо паспортных данных и данных о размере займа и процентов по нему она содержит информацию о том, как заемщик платит по кредиту. До 1 сентября российские банки обязаны определиться, с каким из кредитных бюро они будут сотрудничать.
На данный момент существует два кредитных бюро: «Национальное бюро кредитных историй», созданное российскими банками и Experian-Interfax, организованное агентством «Интерфакс» совместно с крупнейшим мировым кредитным бюро Experian. Существующие кредитные бюро очень рассчитывали на то, что Сбербанк не станет создавать свое бюро, а поделится информацией о заемщиках с одним из уже созданных. По оценкам Ассоциации российских банков, Сбербанк обладает 54% сведений о заемщиках-физлицах, что объясняется его лидирующим положением на рынках современного потребительского кредитования. На его долю приходится приблизительно каждый второй выданный потребительский кредит.
26 АВГУСТА 19:00
[Сообщение изменено пользователем 29.08.2005 11:07]
Американцы завоевывают российский рынок кредитных историй
Вслед за TransUnion и Experian в Россию идет последнее из тройки лидеров бюро кредитных историй США – Equifax
Как стало известно RBC daily, на рынок кредитных историй России выходит американское кредитное бюро Equifax. Оно входит в тройку лидеров бюро кредитных историй в США. Первые два члена этой тройки – кредитные бюро Experian и TransUnion уже в России. На днях «дочка» Equifax, московская фирма «Международное бюро кредитных историй» (МБКИ), начала активный поиск российских акционеров, которым предполагается продать 50% акций бюро. Причем 15% в его капитале зарезервировано под Сбербанк, с которым ведутся переговоры, но который пока, по данным МБКИ, не говорит ни «да», ни «нет». Впрочем, участники рынка говорят, что у МБКИ мало шансов «заманить» в свои акционеры монополиста, так как тот не очень любит иностранных акционеров. Кроме того, МБКИ не успеет начать работу на рынке кредитных историй к 1 сентября – с этого дня по закону о кредитных историях все банки должны будут начать передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно кредитное бюро. Таким образом, МБКИ рискует пропустить момент передела рынка.
Компания Equifax существует 106 лет и сегодня входит в тройку крупнейших бюро кредитных историй Северной Америки. Компания работает с кредитными историями физических лиц. Ее ежегодные доходы составляют 1,3 млрд долл. Чистая прибыль в 2004 г. составила 235 млн долл. 80% выручки компания получает от операций на рынках Северной Америки. Кроме того, компания работает в Латинской Америке и в Европе. Текущая капитализация составляет 4,4 млрд долл. База данных Equifax содержит данные более чем на 400 млн заемщиков по всему миру.
Иностранные кредитные бюро давно присматривались к российскому рынку. Но пока на него осмелились выйти лишь два «иностранца»: бюро TransUnion (партнер российского Национального бюро кредитных историй, НБКИ) и Experian (входит в число акционеров российского кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс»). Оба бюро являются американскими и входят в тройку лидеров на рынке кредитных историй США. Однако вскоре к ним присоединится последняя из этой тройки компания – Equifax. По данным RBC daily, это кредитное бюро в ближайшие недели начнет работать на российском рынке под маркой «Международное бюро кредитных историй». Эта фирма была зарегистрирована в Москве в начале июля. Сейчас ею управляет временная дирекция, которой руководит глава магаданского «Надежного банка» Леонид Краснер. Постоянным руководителем МБКИ является Уильям Финней (William Phinney), бывший вице-президент компании IBM и в течение последних 17 лет – главный вице-президент компании Equifax. Как пояснил RBC daily исполнительный директор МБКИ Никита Кононенко, Equifax будет принадлежать в этом бюро 50%. Но этой долей оно будет владеть не напрямую, а через свою «дружественную» структуру – американскую корпорацию The International Credit Reporting Services, Inc (ICRS).
Сейчас американцы усиленно ищут покупателей на вторую половину кредитного бюро. В распоряжение RBC daily попала оферта, сделанная МБКИ 15 августа потенциальным партнерам. В документе им предлагается купить долю в МБКИ в размере 1% от его уставного капитала, который составляет 300 млн руб. Как сказано в оферте, планируемая прибыль на капитал кредитного бюро в 2006 г. составит 3%, в 2007 г. – 5%, в 2008 г. – свыше 10%, в 2009 г. – свыше 30%, в 2010 – свыше 70% и, наконец, с 2011 года будет превышать 100%. «В любой из периодов первых трех лет МБКИ гарантирует обратный выкуп доли на условиях оплаты по номиналу плюс 5% от номинала. Выкуп происходит согласно условиям договора покупки долей. Все партнеры освобождаются от оплаты услуг МБКИ на период до 2009 года. В 2006-2007 годах планируется акционировать МБКИ», – говорится в документе. Также в нем сообщается, что в 2007-2008 годах владельцы намерены вывести акции МБКИ на Нью-Йоркскую биржу, что даст акционерам возможность воспользоваться ростом курсовой стоимости их акций. Срок действительности оферты составляет 30 дней.
«Места» в «российской половине» МБКИ будут распределены следующим образом – 10% капитала будет продано коммерческим банкам, 5% – страховым компаниям, 5% – крупным торговым сетям, 5% – компаниям сотовой связи, кредитным товариществам, общественным объединениям, физическим лицам и другим участникам, 5% информационным агентствам и 5% – телекоммуникационным компаниям. Любопытно, что в капитале также зарезервирована 15%-ная квота для Сбербанка. Он контролирует свыше 50% российского потребительского рынка и является самым лакомым куском для всех без исключения кредитных бюро. До сих пор его не удавалось заполучить никому. Относительных успехов в переговорах со Сбербанком достигло лишь Национальное бюро кредитных историй, которое договорилось с монополистом, что он будет предоставлять бюро негативную информацию о заемщиках.
RBC daily постаралась выяснить, в связи с чем новое бюро решило зарезервировать долю в своем капитале под Сбербанк. Г-н Кононенко дал понять, что крупнейший банк России не сказал «нет» и поэтому дал акционерам основания надеяться на лучшее. «Американские учредители сделали Сбербанку предложение. Состоялась встреча руководства Сбербанка с исполнительным вице-президентом ICRS Седраком Мелкумяном. Но Сбербанк решения пока не вынес», – сообщил он RBC daily. В самом Сбербанке в день написания материала не смогли ни подтвердить, ни опровергнуть данную информацию. Но не только Сбербанк раздумывает над вопросом участия в капитале МБКИ. По словам Никиты Кононенко, пока никто из потенциальных акционеров не дал своего согласия на вхождение в капитал бюро. «Мы ведем переговоры примерно с 10 банками и несколькими организациями из других финансовых сфер, все они обдумывают наше предложение», – продолжает он. Исполнительный директор МБКИ затруднился сказать, когда именно начнет работать МБКИ, заметив, что это произойдет уже после 1 сентября. Напомним, что в этот день по закону о кредитных историях все банки должны будут начать передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно кредитное бюро. Таким образом, МБКИ рискует пропустить момент передела рынка.
В связи с этим большинство участников рынка сошлось во мнении, что Equifax придется трудно в России. «На этот рынок уже поздно выходить», – сказали RBC daily представители большинства работающих на рынке кредитных бюро. «По своей модели они больше вступают в конкуренцию с Experian, которое также владеет 50%-ной долей в российском кредитном бюро. Это типичная американская модель, и нет никаких гарантий, что она приживется в России», – прокомментировал RBC daily гендиректор одного из региональных кредитных бюро. «Надо отдать должное Equifax на американском рынке. Но как игрок на международном рынке он неизвестен. Время покажет, насколько он сможет быть успешен в России», – сказал RBC daily директор по развитию Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Что касается планов Equifax по привлечению в капитал Сбербанка, то, по мнению вице-президента одного из российских банков первой «двадцатки», эти планы маловероятны. «Я знаю лично от Казьмина (глава Сбербанка. – RBC daily), что Сбер на дух не переносит иностранных акционеров. По моему мнению, он если и согласится на сотрудничество, то лишь только с тем кредитным бюро, в котором иностранный партнер имеет миноритарную долю. И то не факт. В данном кредитном бюро эта доля составляет 50%. Так что, зная настрой Сбербанка, можно сказать, что шансов у МБКИ немного, – резюмировал он и добавил: – У меня вообще создается впечатление, что Equifax пошел в Россию вслед за конкурентами, которые намного раньше поняли, насколько это привлекательный рынок, и что этот рынок может «уйти» от него».
RBCdaily, Отдел компаний
Светлана Барсукова, 25.08.2005
Вслед за TransUnion и Experian в Россию идет последнее из тройки лидеров бюро кредитных историй США – Equifax
Как стало известно RBC daily, на рынок кредитных историй России выходит американское кредитное бюро Equifax. Оно входит в тройку лидеров бюро кредитных историй в США. Первые два члена этой тройки – кредитные бюро Experian и TransUnion уже в России. На днях «дочка» Equifax, московская фирма «Международное бюро кредитных историй» (МБКИ), начала активный поиск российских акционеров, которым предполагается продать 50% акций бюро. Причем 15% в его капитале зарезервировано под Сбербанк, с которым ведутся переговоры, но который пока, по данным МБКИ, не говорит ни «да», ни «нет». Впрочем, участники рынка говорят, что у МБКИ мало шансов «заманить» в свои акционеры монополиста, так как тот не очень любит иностранных акционеров. Кроме того, МБКИ не успеет начать работу на рынке кредитных историй к 1 сентября – с этого дня по закону о кредитных историях все банки должны будут начать передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно кредитное бюро. Таким образом, МБКИ рискует пропустить момент передела рынка.
Компания Equifax существует 106 лет и сегодня входит в тройку крупнейших бюро кредитных историй Северной Америки. Компания работает с кредитными историями физических лиц. Ее ежегодные доходы составляют 1,3 млрд долл. Чистая прибыль в 2004 г. составила 235 млн долл. 80% выручки компания получает от операций на рынках Северной Америки. Кроме того, компания работает в Латинской Америке и в Европе. Текущая капитализация составляет 4,4 млрд долл. База данных Equifax содержит данные более чем на 400 млн заемщиков по всему миру.
Иностранные кредитные бюро давно присматривались к российскому рынку. Но пока на него осмелились выйти лишь два «иностранца»: бюро TransUnion (партнер российского Национального бюро кредитных историй, НБКИ) и Experian (входит в число акционеров российского кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс»). Оба бюро являются американскими и входят в тройку лидеров на рынке кредитных историй США. Однако вскоре к ним присоединится последняя из этой тройки компания – Equifax. По данным RBC daily, это кредитное бюро в ближайшие недели начнет работать на российском рынке под маркой «Международное бюро кредитных историй». Эта фирма была зарегистрирована в Москве в начале июля. Сейчас ею управляет временная дирекция, которой руководит глава магаданского «Надежного банка» Леонид Краснер. Постоянным руководителем МБКИ является Уильям Финней (William Phinney), бывший вице-президент компании IBM и в течение последних 17 лет – главный вице-президент компании Equifax. Как пояснил RBC daily исполнительный директор МБКИ Никита Кононенко, Equifax будет принадлежать в этом бюро 50%. Но этой долей оно будет владеть не напрямую, а через свою «дружественную» структуру – американскую корпорацию The International Credit Reporting Services, Inc (ICRS).
Сейчас американцы усиленно ищут покупателей на вторую половину кредитного бюро. В распоряжение RBC daily попала оферта, сделанная МБКИ 15 августа потенциальным партнерам. В документе им предлагается купить долю в МБКИ в размере 1% от его уставного капитала, который составляет 300 млн руб. Как сказано в оферте, планируемая прибыль на капитал кредитного бюро в 2006 г. составит 3%, в 2007 г. – 5%, в 2008 г. – свыше 10%, в 2009 г. – свыше 30%, в 2010 – свыше 70% и, наконец, с 2011 года будет превышать 100%. «В любой из периодов первых трех лет МБКИ гарантирует обратный выкуп доли на условиях оплаты по номиналу плюс 5% от номинала. Выкуп происходит согласно условиям договора покупки долей. Все партнеры освобождаются от оплаты услуг МБКИ на период до 2009 года. В 2006-2007 годах планируется акционировать МБКИ», – говорится в документе. Также в нем сообщается, что в 2007-2008 годах владельцы намерены вывести акции МБКИ на Нью-Йоркскую биржу, что даст акционерам возможность воспользоваться ростом курсовой стоимости их акций. Срок действительности оферты составляет 30 дней.
«Места» в «российской половине» МБКИ будут распределены следующим образом – 10% капитала будет продано коммерческим банкам, 5% – страховым компаниям, 5% – крупным торговым сетям, 5% – компаниям сотовой связи, кредитным товариществам, общественным объединениям, физическим лицам и другим участникам, 5% информационным агентствам и 5% – телекоммуникационным компаниям. Любопытно, что в капитале также зарезервирована 15%-ная квота для Сбербанка. Он контролирует свыше 50% российского потребительского рынка и является самым лакомым куском для всех без исключения кредитных бюро. До сих пор его не удавалось заполучить никому. Относительных успехов в переговорах со Сбербанком достигло лишь Национальное бюро кредитных историй, которое договорилось с монополистом, что он будет предоставлять бюро негативную информацию о заемщиках.
RBC daily постаралась выяснить, в связи с чем новое бюро решило зарезервировать долю в своем капитале под Сбербанк. Г-н Кононенко дал понять, что крупнейший банк России не сказал «нет» и поэтому дал акционерам основания надеяться на лучшее. «Американские учредители сделали Сбербанку предложение. Состоялась встреча руководства Сбербанка с исполнительным вице-президентом ICRS Седраком Мелкумяном. Но Сбербанк решения пока не вынес», – сообщил он RBC daily. В самом Сбербанке в день написания материала не смогли ни подтвердить, ни опровергнуть данную информацию. Но не только Сбербанк раздумывает над вопросом участия в капитале МБКИ. По словам Никиты Кононенко, пока никто из потенциальных акционеров не дал своего согласия на вхождение в капитал бюро. «Мы ведем переговоры примерно с 10 банками и несколькими организациями из других финансовых сфер, все они обдумывают наше предложение», – продолжает он. Исполнительный директор МБКИ затруднился сказать, когда именно начнет работать МБКИ, заметив, что это произойдет уже после 1 сентября. Напомним, что в этот день по закону о кредитных историях все банки должны будут начать передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно кредитное бюро. Таким образом, МБКИ рискует пропустить момент передела рынка.
В связи с этим большинство участников рынка сошлось во мнении, что Equifax придется трудно в России. «На этот рынок уже поздно выходить», – сказали RBC daily представители большинства работающих на рынке кредитных бюро. «По своей модели они больше вступают в конкуренцию с Experian, которое также владеет 50%-ной долей в российском кредитном бюро. Это типичная американская модель, и нет никаких гарантий, что она приживется в России», – прокомментировал RBC daily гендиректор одного из региональных кредитных бюро. «Надо отдать должное Equifax на американском рынке. Но как игрок на международном рынке он неизвестен. Время покажет, насколько он сможет быть успешен в России», – сказал RBC daily директор по развитию Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Что касается планов Equifax по привлечению в капитал Сбербанка, то, по мнению вице-президента одного из российских банков первой «двадцатки», эти планы маловероятны. «Я знаю лично от Казьмина (глава Сбербанка. – RBC daily), что Сбер на дух не переносит иностранных акционеров. По моему мнению, он если и согласится на сотрудничество, то лишь только с тем кредитным бюро, в котором иностранный партнер имеет миноритарную долю. И то не факт. В данном кредитном бюро эта доля составляет 50%. Так что, зная настрой Сбербанка, можно сказать, что шансов у МБКИ немного, – резюмировал он и добавил: – У меня вообще создается впечатление, что Equifax пошел в Россию вслед за конкурентами, которые намного раньше поняли, насколько это привлекательный рынок, и что этот рынок может «уйти» от него».
RBCdaily, Отдел компаний
Светлана Барсукова, 25.08.2005
T
Toyo
Куда пойдут лидеры и не лидеры рынка?
Сергей! Ты бы сразу сказал куда пойдет УТБ.
Ты бы сразу сказал куда пойдет УТБ
Окончательное решение еще не принято, поэтому и интересуюсь.
T
Toyo
Окончательное решение еще не принято, поэтому и интересуюсь.
мда, вашему IT департаменту придется потрудиться в ускоренном режиме
Credit bureaux law is flawed
Published: 04 July, 2005
Page 92
http://www.thebanker.com/news/fullstory.php/aid/30...
Rumours of mounting bad debt problems in retail banking have led Russia to pass a law allowing credit bureaux to set up – but their proliferation is getting out of hand. Ben Aris reports from Moscow.
Competition to capture retail customers and lend them money is red hot. So far, Russians have a good record for repaying their loans on time and in full but some analysts are worried that a tidal wave of bad consumer debts is on its way. To head off a potential crisis, the government has introduced credit bureaux to keep defaults down – but has botched the implementation.
State-owned retail giant Sberbank estimates that deposits reached $68bn by December, up 200%, whereas its consumer loans were $20bn, up 400% and accounting for half the market.
Dark predictions
Most Russians have no debt at all, therefore about a third of their income is disposable and they have been reliable borrowers. But rumours of problems have started in the past few months. Russian daily Vedemosti reported that retail banks were so keen to win customer loyalty that banks were prepared to immediately change the terms of loan to fit a customer after one rejection, and it warned of a “crisis of bad debt”.
Alfa Bank made the shocking estimate that among the top 20 banks about 40% of consumer loans have already gone bad, although it admits these are unofficial numbers that cannot be confirmed.
Have banks set themselves up for a fall? Tellers are paid a bonus based on the number of loans they get approved, which encourages them to skimp on credit checks. And banks are reluctant to turn a customer down because they will go to a competitor that may be more willing to lend them money.
However, some bank analysts say that profit and loss accounts of banks with retail operations show that Russian consumers are still among some of central and eastern Europe’s most disciplined payers. Although there is confusion about the extent of the problem (or if it exists at all), banks do admit that there is a problem with fraud.
“The checks are pretty good, and if someone wants to borrow a significant amount then the bank will make the effort to ring employers to confirm the size of the applicant’s salary and bonus,” says Greg Thain, CEO of IMS, a marketing firm that has been following the retail banking sector. “However, there is a rising problem with fraud where applicants are arriving with a false passport and increasingly sophisticated scams.
But it is hard to say how big this problem is.”
Credit bureaux
Still, it is early days yet and only one in 50 Russians has taken out a loan of an average of $168. Surveys have found that 19% of respondents say interest rates are a key concern, whereas the bank’s prestige was the most important consideration for 36%.
In an effort to head off problems, the government passed a new law this spring to create credit bureaux and the initial results have been encouraging. A pilot project set up in Samara met with great success. The local representative of the Central Bank of Russia (CBR) joined forces with regional authorities to launch a local credit bureau. The result was increased activity on the interbank market, and individuals and corporate customers borrowed more from local banks.
“There is a great deal of political good will in favour of credit bureaux and a number of joint ventures with foreign firms intending to set them up,” says Richard Hainsworth, the CEO of RusRatings, a leading domestic bank rating agency.
The appearance of credit bureaux is welcome but banks have almost embraced them too enthusiastically: it seems every bank with a large depositor base has set up its own credit bureau.
The Russian Association of Banks has one. The National Credit History Bureau is a co-operation between the US’s Transunion-Crif and Association of Russian Banks. Experian-Interfax credit bureau is a joint venture between the UK’s Experian and the news agency Interfax.
Banks on the bandwagon
The banks are also getting into the game. Russky Standart pioneered the consumer credit business and has announced plans to set up its own bureau and Sberbank, the biggest retailer in the country, has also said it would go it alone with a competing bureau.
“This is typical for Russia: both Russky Standart and Sberbank have very rich stores of information on their customers and don’t want to share it with the competition,” says Mr Hainsworth.
The proliferation of credit bureaux is due to flaws in the law covering their establishment. While passing credit history information on customers to a bureau is mandatory, the law is vague about to whom this information should be passed.
“Russian law is a strange combination of obligation for all Russian banks to participate in a credit bureau and the fact that there is no government or central credit bureau for them to join. The law is very vague about who is responsible, with the result that anyone can join any bureau,” says Irina Penkina, who covers Russian banks for rating agency Standard & Poor’s (S&P).
And the existing rules are largely ignored: S&P says that if a customer asks to be included in a credit bureau then the bank will pass on their information, otherwise they do nothing.
Ms Penkina says that this is only the first round and that the political will to whittle down the number will only appear when the plethora of credit bureaux proves to be more of an expensive burden than a cost-cutting benefit.
The development of credit bureaux is further stymied because they are difficult ventures for banks to make money out of. Capital intensive and slow to pay back on the initial investment, credit bureaux work best when backed by the government, which has shown little interest in creating a new branch of the financial bureaucracy.
[Сообщение изменено пользователем 30.08.2005 16:55]
Published: 04 July, 2005
Page 92
http://www.thebanker.com/news/fullstory.php/aid/30...
Rumours of mounting bad debt problems in retail banking have led Russia to pass a law allowing credit bureaux to set up – but their proliferation is getting out of hand. Ben Aris reports from Moscow.
Competition to capture retail customers and lend them money is red hot. So far, Russians have a good record for repaying their loans on time and in full but some analysts are worried that a tidal wave of bad consumer debts is on its way. To head off a potential crisis, the government has introduced credit bureaux to keep defaults down – but has botched the implementation.
State-owned retail giant Sberbank estimates that deposits reached $68bn by December, up 200%, whereas its consumer loans were $20bn, up 400% and accounting for half the market.
Dark predictions
Most Russians have no debt at all, therefore about a third of their income is disposable and they have been reliable borrowers. But rumours of problems have started in the past few months. Russian daily Vedemosti reported that retail banks were so keen to win customer loyalty that banks were prepared to immediately change the terms of loan to fit a customer after one rejection, and it warned of a “crisis of bad debt”.
Alfa Bank made the shocking estimate that among the top 20 banks about 40% of consumer loans have already gone bad, although it admits these are unofficial numbers that cannot be confirmed.
Have banks set themselves up for a fall? Tellers are paid a bonus based on the number of loans they get approved, which encourages them to skimp on credit checks. And banks are reluctant to turn a customer down because they will go to a competitor that may be more willing to lend them money.
However, some bank analysts say that profit and loss accounts of banks with retail operations show that Russian consumers are still among some of central and eastern Europe’s most disciplined payers. Although there is confusion about the extent of the problem (or if it exists at all), banks do admit that there is a problem with fraud.
“The checks are pretty good, and if someone wants to borrow a significant amount then the bank will make the effort to ring employers to confirm the size of the applicant’s salary and bonus,” says Greg Thain, CEO of IMS, a marketing firm that has been following the retail banking sector. “However, there is a rising problem with fraud where applicants are arriving with a false passport and increasingly sophisticated scams.
But it is hard to say how big this problem is.”
Credit bureaux
Still, it is early days yet and only one in 50 Russians has taken out a loan of an average of $168. Surveys have found that 19% of respondents say interest rates are a key concern, whereas the bank’s prestige was the most important consideration for 36%.
In an effort to head off problems, the government passed a new law this spring to create credit bureaux and the initial results have been encouraging. A pilot project set up in Samara met with great success. The local representative of the Central Bank of Russia (CBR) joined forces with regional authorities to launch a local credit bureau. The result was increased activity on the interbank market, and individuals and corporate customers borrowed more from local banks.
“There is a great deal of political good will in favour of credit bureaux and a number of joint ventures with foreign firms intending to set them up,” says Richard Hainsworth, the CEO of RusRatings, a leading domestic bank rating agency.
The appearance of credit bureaux is welcome but banks have almost embraced them too enthusiastically: it seems every bank with a large depositor base has set up its own credit bureau.
The Russian Association of Banks has one. The National Credit History Bureau is a co-operation between the US’s Transunion-Crif and Association of Russian Banks. Experian-Interfax credit bureau is a joint venture between the UK’s Experian and the news agency Interfax.
Banks on the bandwagon
The banks are also getting into the game. Russky Standart pioneered the consumer credit business and has announced plans to set up its own bureau and Sberbank, the biggest retailer in the country, has also said it would go it alone with a competing bureau.
“This is typical for Russia: both Russky Standart and Sberbank have very rich stores of information on their customers and don’t want to share it with the competition,” says Mr Hainsworth.
The proliferation of credit bureaux is due to flaws in the law covering their establishment. While passing credit history information on customers to a bureau is mandatory, the law is vague about to whom this information should be passed.
“Russian law is a strange combination of obligation for all Russian banks to participate in a credit bureau and the fact that there is no government or central credit bureau for them to join. The law is very vague about who is responsible, with the result that anyone can join any bureau,” says Irina Penkina, who covers Russian banks for rating agency Standard & Poor’s (S&P).
And the existing rules are largely ignored: S&P says that if a customer asks to be included in a credit bureau then the bank will pass on their information, otherwise they do nothing.
Ms Penkina says that this is only the first round and that the political will to whittle down the number will only appear when the plethora of credit bureaux proves to be more of an expensive burden than a cost-cutting benefit.
The development of credit bureaux is further stymied because they are difficult ventures for banks to make money out of. Capital intensive and slow to pay back on the initial investment, credit bureaux work best when backed by the government, which has shown little interest in creating a new branch of the financial bureaucracy.
[Сообщение изменено пользователем 30.08.2005 16:55]
РАБОТА КРЕДИТНЫХ БЮРО В ПЕРСПЕКТИВЕ ПОЗВОЛИТ В 1,5-2 РАЗА УВЕЛИЧИТЬ РЫНОК РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ - ГЛАВА УПРАВЛЕНИЯ ФСФР В.СТРЕЛЬЦОВ
Работа кредитных бюро в перспективе позволит в 1,5-2 раза увеличить рынок розничного кредитования. Такое мнение высказал сегодня на пресс-конференции начальник управления регулирования деятельности профучастников и инфраструктурных организаций на финансовых рынках ФСФР Владислав Стрельцов. Как отметил заместитель начальника управления регулирования деятельности профучастников и инфраструктурных организаций на финансовых рынках ФСФР Алексей Волков, темпы роста розничного портфеля и сейчас достаточно велики, но ставки по кредитам достаточно высоки, поскольку высоки и риски банков. Кредитные бюро – это механизм снижения рисков и, как следствие, снижения ставок по кредитам, сказал он. Как ранее сообщал ПРАЙМ-ТАСС, опросы населения показывают, что многие потребители пока не очень доверяют таким институтам как кредитные бюро и не хотят давать информацию о себе в кредитные бюро. По мнению В.Стрельцова, "это процесс привыкания, он достаточно долгий". Тем не менее, это необходимое звено, чтобы рынок стал цивилизованным. К сожалению, сейчас "население и банки не доверяют друг другу", что приводит к удорожанию ставок. В дальнейшем, мы надеемся, ситуация изменится, сказал он. В настоящее время в России создано несколько кредитных бюро, хотя ни одно из них еще не включено в госреестр и, как отметил В.Стрельцов, "заявок на внесение в госреестр пока нет". По словам А.Волкова, центральный каталог кредитных историй /ЦККИ/, создаваемый Банком России, будет служить для того, чтобы банку не надо было разыскивать кредитную историю по всем существующим бюро, а достаточно было направить запрос в ЦККИ и получить список всех бюро, где есть часть той или иной кредитной истории. А.Волков также подчеркнул, что и у Банка России, и у ФСФР есть понимание того, что обе системы - госреестр и ЦККИ - должны быть запущены в действие примерно в одно время.
ПЕРВЫЕ КРЕДИТНЫЕ БЮРО МОГУТ БЫТЬ ВНЕСЕНЫ В ГОСРЕЕСТР УЖЕ В КОНЦЕ ОКТЯБРЯ-НОЯБРЕ - ГЛАВА УПРАВЛЕНИЯ ФСФР
Первые кредитные бюро могут быть внесены в госреестр уже в конце октября - ноябре текущего года. Об этом сегодня на пресс-конференции сообщил начальник управления регулирования деятельности профучастников и инфраструктурных организаций на финансовых рынках ФСФР Владислав Стрельцов. Он напомнил, что с 1 сентября вступила в силу статья закона "О кредитных историях", согласно которой банки обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в госреестр. Он также напомнил, что согласно переходным положениям закона, бюро кредитных историй обязаны в течение 6 месяцев со дня вступления закона в силу, то есть до 1 декабря привести свою деятельность в соответствие с требованиями закона. Банкам для этого предоставляется 9 месяцев - до 1 марта 2006 г. В ближайшее время ФСФР подготовит ряд нормативных документов, в том числе приказы о требованиях к финансовому положению участников бюро кредитных историй и к их деловой репутации. Также будут определены порядок ведения реестра бюро кредитных историй; порядок работы с письменными обращениями субъектов кредитных историй; требования к финансовому положению и оценке деловой репутации участников бюро; порядок проведения торгов для реализации кредитных историй в случае реорганизации бюро; порядок проведения конкурса для определения бюро в целях передачи кредитных историй ликвидируемого бюро, а также методологию контрольно-ревизионных мероприятий, при этом предметом контроля будут качество предоставляемых бюро услуг, соблюдение прав участников информационного обмена, сказал В.Стрельцов. Отвечая на вопрос ПРАЙМ-ТАСС о требованиях к финансовому положению участников бюро, заместитель начальника управления регулирования деятельности профучастников рынка ФСФР Алексей Волков отметил, что эти требования разрабатываются, и он воздержался бы от раскрытия деталей. Тем не менее, это будет система коэффициентов, а требования будут предъявляться к чистым активам и собственным средствам участников. По словам В.Стрельцова, акцент будет смещен в сторону деловой репутации участников бюро при соблюдении разработанных минимальных требований к их финансовому положению. Он также сообщил, что центральный аппарат ФСФР пока будет рассматривать документы о включении в госреестр региональных кредитных бюро. Региональные кредитные бюро будут подавать документы в региональные отделения ФСФР, но рассмотрение этих документов и принятие решений будет происходить в центральном аппарате. С нового года, возможно, порядок будет изменен, поскольку ФСФР получит дополнительный штат сотрудников. В.Стрельцов отметил, что ФСФР, помимо регулирования деятельности кредитных бюро, наделена полномочиями по регулированию долевого строительства. В этой связи на исполнение этих двух функций штат центрального аппарата будет увеличен на 55 человек, а региональных служб – на 240 человек. По словам В.Стрельцова, возможно, в структуре ФСФР будет создано специальное управление по контролю за деятельностью кредитного бюро, или это будут отделы в структуре управления по регулированию деятельности профучастников рынка. Тем не менее, касаясь деятельности региональных подразделений ФСФР, В.Стрельцов отметил, что свои надзорные функции за деятельностью кредитных бюро они смогут исполнять сразу после подготовки соответствующих нормативных документов.
ПРАЙМ-ТАСС № 171/09 1 сентября 2005 г.
Работа кредитных бюро в перспективе позволит в 1,5-2 раза увеличить рынок розничного кредитования. Такое мнение высказал сегодня на пресс-конференции начальник управления регулирования деятельности профучастников и инфраструктурных организаций на финансовых рынках ФСФР Владислав Стрельцов. Как отметил заместитель начальника управления регулирования деятельности профучастников и инфраструктурных организаций на финансовых рынках ФСФР Алексей Волков, темпы роста розничного портфеля и сейчас достаточно велики, но ставки по кредитам достаточно высоки, поскольку высоки и риски банков. Кредитные бюро – это механизм снижения рисков и, как следствие, снижения ставок по кредитам, сказал он. Как ранее сообщал ПРАЙМ-ТАСС, опросы населения показывают, что многие потребители пока не очень доверяют таким институтам как кредитные бюро и не хотят давать информацию о себе в кредитные бюро. По мнению В.Стрельцова, "это процесс привыкания, он достаточно долгий". Тем не менее, это необходимое звено, чтобы рынок стал цивилизованным. К сожалению, сейчас "население и банки не доверяют друг другу", что приводит к удорожанию ставок. В дальнейшем, мы надеемся, ситуация изменится, сказал он. В настоящее время в России создано несколько кредитных бюро, хотя ни одно из них еще не включено в госреестр и, как отметил В.Стрельцов, "заявок на внесение в госреестр пока нет". По словам А.Волкова, центральный каталог кредитных историй /ЦККИ/, создаваемый Банком России, будет служить для того, чтобы банку не надо было разыскивать кредитную историю по всем существующим бюро, а достаточно было направить запрос в ЦККИ и получить список всех бюро, где есть часть той или иной кредитной истории. А.Волков также подчеркнул, что и у Банка России, и у ФСФР есть понимание того, что обе системы - госреестр и ЦККИ - должны быть запущены в действие примерно в одно время.
ПЕРВЫЕ КРЕДИТНЫЕ БЮРО МОГУТ БЫТЬ ВНЕСЕНЫ В ГОСРЕЕСТР УЖЕ В КОНЦЕ ОКТЯБРЯ-НОЯБРЕ - ГЛАВА УПРАВЛЕНИЯ ФСФР
Первые кредитные бюро могут быть внесены в госреестр уже в конце октября - ноябре текущего года. Об этом сегодня на пресс-конференции сообщил начальник управления регулирования деятельности профучастников и инфраструктурных организаций на финансовых рынках ФСФР Владислав Стрельцов. Он напомнил, что с 1 сентября вступила в силу статья закона "О кредитных историях", согласно которой банки обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в госреестр. Он также напомнил, что согласно переходным положениям закона, бюро кредитных историй обязаны в течение 6 месяцев со дня вступления закона в силу, то есть до 1 декабря привести свою деятельность в соответствие с требованиями закона. Банкам для этого предоставляется 9 месяцев - до 1 марта 2006 г. В ближайшее время ФСФР подготовит ряд нормативных документов, в том числе приказы о требованиях к финансовому положению участников бюро кредитных историй и к их деловой репутации. Также будут определены порядок ведения реестра бюро кредитных историй; порядок работы с письменными обращениями субъектов кредитных историй; требования к финансовому положению и оценке деловой репутации участников бюро; порядок проведения торгов для реализации кредитных историй в случае реорганизации бюро; порядок проведения конкурса для определения бюро в целях передачи кредитных историй ликвидируемого бюро, а также методологию контрольно-ревизионных мероприятий, при этом предметом контроля будут качество предоставляемых бюро услуг, соблюдение прав участников информационного обмена, сказал В.Стрельцов. Отвечая на вопрос ПРАЙМ-ТАСС о требованиях к финансовому положению участников бюро, заместитель начальника управления регулирования деятельности профучастников рынка ФСФР Алексей Волков отметил, что эти требования разрабатываются, и он воздержался бы от раскрытия деталей. Тем не менее, это будет система коэффициентов, а требования будут предъявляться к чистым активам и собственным средствам участников. По словам В.Стрельцова, акцент будет смещен в сторону деловой репутации участников бюро при соблюдении разработанных минимальных требований к их финансовому положению. Он также сообщил, что центральный аппарат ФСФР пока будет рассматривать документы о включении в госреестр региональных кредитных бюро. Региональные кредитные бюро будут подавать документы в региональные отделения ФСФР, но рассмотрение этих документов и принятие решений будет происходить в центральном аппарате. С нового года, возможно, порядок будет изменен, поскольку ФСФР получит дополнительный штат сотрудников. В.Стрельцов отметил, что ФСФР, помимо регулирования деятельности кредитных бюро, наделена полномочиями по регулированию долевого строительства. В этой связи на исполнение этих двух функций штат центрального аппарата будет увеличен на 55 человек, а региональных служб – на 240 человек. По словам В.Стрельцова, возможно, в структуре ФСФР будет создано специальное управление по контролю за деятельностью кредитного бюро, или это будут отделы в структуре управления по регулированию деятельности профучастников рынка. Тем не менее, касаясь деятельности региональных подразделений ФСФР, В.Стрельцов отметил, что свои надзорные функции за деятельностью кредитных бюро они смогут исполнять сразу после подготовки соответствующих нормативных документов.
ПРАЙМ-ТАСС № 171/09 1 сентября 2005 г.
T
Toyo
Заместитель главного бухгалтера ЗАО КБ «Драгоценности Урала» Алексей Болдырев: Наш банк после исследования рынка выбрал сотрудничество с Национальным бюро кредитных историй
УрБК, Екатеринбург, 01.09.2005. «В соответствии с федеральным законом «О бюро кредитных историй», с 1 сентября 2005 г. российские банки должны будут заключить договор с определенным кредитным бюро. На данный момент полноценная работа в соответствии с законом не возможна. Например, согласно этому закону бюро кредитных историй должны быть зарегистрированы в Федеральной службе по финансовым рынкам, но соответствующий Реестр эта служба не составила. У заявивших о себе бюро нет лицензий на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Таким образом, на данный момент не решен ключевой вопрос гарантирования банковской тайны», – заявил УрБК заместитель главного бухгалтера ЗАО КБ «Драгоценности Урала» Алексей Болдырев.
«Наш банк после исследования рынка выбрал сотрудничество с Национальным бюро кредитных историй. Сейчас ведется подготовительная работа по заключению договора. Мы намерены активно сотрудничать с НБКИ, после
того как оно пройдет процедуру необходимой регистрации. Возможность сотрудничества с другими кредитными бюро пока не рассматривается», – заметил А. Болдырев.
Заместитель главного бухгалтера ЗАО КБ «Драгоценности Урала» Алексей Болдырев: Наш банк после исследования рынка выбрал сотрудничество с Национальным бюро кредитных историй
УрБК, Екатеринбург, 01.09.2005. «В соответствии с федеральным законом «О бюро кредитных историй», с 1 сентября 2005 г. российские банки должны будут заключить договор с определенным кредитным бюро. На данный момент полноценная работа в соответствии с законом не возможна. Например, согласно этому закону бюро кредитных историй должны быть зарегистрированы в Федеральной службе по финансовым рынкам, но соответствующий Реестр эта служба не составила. У заявивших о себе бюро нет лицензий на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Таким образом, на данный момент не решен ключевой вопрос гарантирования банковской тайны», – заявил УрБК заместитель главного бухгалтера ЗАО КБ «Драгоценности Урала» Алексей Болдырев.
«Наш банк после исследования рынка выбрал сотрудничество с Национальным бюро кредитных историй. Сейчас ведется подготовительная работа по заключению договора. Мы намерены активно сотрудничать с НБКИ, после
того как оно пройдет процедуру необходимой регистрации. Возможность сотрудничества с другими кредитными бюро пока не рассматривается», – заметил А. Болдырев.
УРБК (ФИНАНСЫ И БАНКИ
1 сентября 2005 года, четверг № 971 (153)
)
УрБК, Екатеринбург, 01.09.2005. «В соответствии с федеральным законом «О бюро кредитных историй», с 1 сентября 2005 г. российские банки должны будут заключить договор с определенным кредитным бюро. На данный момент полноценная работа в соответствии с законом не возможна. Например, согласно этому закону бюро кредитных историй должны быть зарегистрированы в Федеральной службе по финансовым рынкам, но соответствующий Реестр эта служба не составила. У заявивших о себе бюро нет лицензий на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Таким образом, на данный момент не решен ключевой вопрос гарантирования банковской тайны», – заявил УрБК заместитель главного бухгалтера ЗАО КБ «Драгоценности Урала» Алексей Болдырев.
«Наш банк после исследования рынка выбрал сотрудничество с Национальным бюро кредитных историй. Сейчас ведется подготовительная работа по заключению договора. Мы намерены активно сотрудничать с НБКИ, после
того как оно пройдет процедуру необходимой регистрации. Возможность сотрудничества с другими кредитными бюро пока не рассматривается», – заметил А. Болдырев.
Заместитель главного бухгалтера ЗАО КБ «Драгоценности Урала» Алексей Болдырев: Наш банк после исследования рынка выбрал сотрудничество с Национальным бюро кредитных историй
УрБК, Екатеринбург, 01.09.2005. «В соответствии с федеральным законом «О бюро кредитных историй», с 1 сентября 2005 г. российские банки должны будут заключить договор с определенным кредитным бюро. На данный момент полноценная работа в соответствии с законом не возможна. Например, согласно этому закону бюро кредитных историй должны быть зарегистрированы в Федеральной службе по финансовым рынкам, но соответствующий Реестр эта служба не составила. У заявивших о себе бюро нет лицензий на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Таким образом, на данный момент не решен ключевой вопрос гарантирования банковской тайны», – заявил УрБК заместитель главного бухгалтера ЗАО КБ «Драгоценности Урала» Алексей Болдырев.
«Наш банк после исследования рынка выбрал сотрудничество с Национальным бюро кредитных историй. Сейчас ведется подготовительная работа по заключению договора. Мы намерены активно сотрудничать с НБКИ, после
того как оно пройдет процедуру необходимой регистрации. Возможность сотрудничества с другими кредитными бюро пока не рассматривается», – заметил А. Болдырев.
УРБК (ФИНАНСЫ И БАНКИ
1 сентября 2005 года, четверг № 971 (153)
)
Заемщики не могу войти в историю
Автор: Юлия Вишнепольская
№ 32 (508) от 5 сентября 2005, в рубрике: Финансы, страхование
http://www.dkvartal.ru/kvartal/2005/n32/zaemshhiki...
C 1 сентября 2005 г. Федеральный закон «О бюро кредитных историй» обязывает российские банки заключить договор хотя бы с одним таким бюро. Единицы кредитных организаций области уже сделали это, большинство выбирают партнеров. Между тем, по мнению экспертов, процесс заключения договоров растянется надолго. Государство до сих пор не создало нормальных условий для безопасной работы банков с бюро кредитных историй.
Переговорный
процесс
ыбор бюро кредитных историй (БКИ) сегодня не очень велик. Бюро, готовых работать на федеральном уровне, пока немного: ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), созданное при Ассоциации российских банков, и бюро «Experian-Интерфакс» — его акционерами на паритетных началах выступают группа «Интерфакс» и Experian, которая уже имеет кредитные бюро в 11 странах, включая США и Великобританию. Как показал опрос банков Екатеринбурга, региональные бюро, такие как, например, Питерское бюро кредитных историй, не пользуются успехом у кредитных организаций уральской столицы. С ними местные банки не заключали договоров о сотрудничестве и не собираются этого делать в дальнейшем.
Сегодня требование законодательства выполнила лишь часть банков Екатеринбурга. ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР), Внешторгбанк, Банк24.ру объявили о заключении партнерских отношений с Национальным бюро кредитных историй. Борис Дьяконов, исполнительный директор Банка24.ру: Решая вопрос, с каким кредитным бюро подписать договор о сотрудничестве, каждому банку пришлось учесть два важных фактора: качество информационной поддержки (то есть количество банков-участников) и стоимость одного запроса. Проанализировав эти факторы, мы намерены подписать договор с одним из самых крупных бюро — НБКИ.
На завершающей стадии находятся переговоры НБКИ с ОАО «СКБ-банк». С Национальным бюро кредитных историй планируют сотрудничать МДМ-Банк-Урал и банк «Драгоценности Урала».
Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза, сообщил, что из последней редакции закона удален раздел об обмене информацией между бюро. Поэтому некоторые банки рассматривают варианты сотрудничества с несколькими бюро сразу. Например, банк «Северная казна» будет одновременно обмениваться информацией и с Experian-Interfax, и с Национальным бюро кредитных историй, а УБРиР, помимо взаимодействия с НБКИ, предполагает проанализировать предложения и других кредитных бюро, в частности Experian-Interfax.
Львиная доля кредитных организаций Екатеринбурга еще выбирают бюро-партнера. ООО «УИК-БАНК» сейчас планирует подписать договор об информационном обслуживании с двумя организациями: ООО «Бюро кредитных историй Скоринг.Ру» и Национальным бюро кредитных историй. Договор с БКИ должен быть заключен в начале сентября 2005 г.
В ближайшее время ООО КБ «Уралфинанс», возможно, подпишет договор с бюро кредитных историй Experian-Interfax или с ОАО «Национальное бюро кредитных историй». Банк обратил внимание именно на эти бюро, поскольку его акционерами на паритетных началах выступают группа «Интерфакс» и Experian, которая уже имеет кредитные бюро в других странах и обладает отлаженной технологией обработки и подачи информации.
По закону у банков существует возможность создать и собственные организации, которые будут хранить и обрабатывать информацию о заемщиках. Такие бюро уже окрестили «карманными». Уральский банковский союз решил не формировать собственное региональное бюро. Как сообщил Евгений Болотин, специальная рабочая группа рассматривала проект создания местного бюро. Она признала, что цена вопроса будет слишком велика, и союз отказался от этой мысли. Однако некоторые банки, например Уралприватбанк, планируют воспользоваться этим правом и образовать собственные информационные базы, чтобы повысить надежность портфеля розничных кредитов. Опрос, проведенный «ДК», показал, что большинство банков не намерены создавать специализированные подразделения. Для кредитных организаций, считают эксперты, привлекательнее возможность получить, во-первых, доступ к федеральной системе обмена данными о заемщиках и их обязательствах и, во-вторых, работать с бюро, имеющими опыт не только по сбору информации, но и по ее анализу, технической обработке поданных сведений.
Ошибки
кредитной истории
Несмотря на всю прогрессивность закона о БКИ, его осуществление пока вызывает много вопросов. Законодатели обязали банки объявить о заключении договора с бюро, входящими в государственный реестр. Сегодня такого реестра еще не существует. Александр Болдырев, заместитель главного бухгалтера банка «Драгоценности Урала»: Полноценная работа банков в соответствии с законом «О кредитных историях» пока невозможна. Бюро кредитных историй должны быть зарегистрированы в Федеральной службе по финансовым рынкам, но сейчас реестр эта служба не составила. У заявивших о себе бюро нет лицензий на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Ключевой вопрос гарантирования банковской тайны пока не решен.
Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), государственный орган, регулирующий систему БКИ, отмечает Евгений Болотин, была создана только 5 августа. Остается лишь надеяться, что реестр появится в ближайшее время и закон начнет действовать полноценно. Как предписывает закон, БКИ, созданные до 1 июня 2005 г., смогут работать до декабря 2006 г. Таких бюро сегодня только два — «Experian-Интерфакс» и Национальное бюро кредитных историй.
В Уралприватбанке корреспонденту «ДК» сообщили, что подпишут договор с бюро кредитных историй (это будет либо Объединенное бюро кредитных историй, либо Национальное бюро кредитных историй) после внесения БКИ в государственный реестр. Переговоры перед заключением предварительных соглашений продолжаются.
Пока же банки определяются с выбором и пытаются доказать клиентам, что закон будет выгоден всем сторонам. Некоторые кредитные организации полагают, что клиенты не захотят подавать информацию о себе, и предлагают своим заемщикам систему скидок — предоставив о себе кредитную историю, заемщики смогут претендовать на снижение ставки. Так поступает, например, Уралприватбанк, запуская программу «Положительная кредитная история».
С введением закона, полагают представители кредитных учреждений, снизится риск банков и кредитная ставка может уменьшиться. Ставки снизятся не ранее чем через два года, так как сейчас бюро не накопили необходимого объема информации, — считает Евгений Болотин.
Юлия Вишнепольская
dk@apress.ru
Автор: Юлия Вишнепольская
№ 32 (508) от 5 сентября 2005, в рубрике: Финансы, страхование
http://www.dkvartal.ru/kvartal/2005/n32/zaemshhiki...
C 1 сентября 2005 г. Федеральный закон «О бюро кредитных историй» обязывает российские банки заключить договор хотя бы с одним таким бюро. Единицы кредитных организаций области уже сделали это, большинство выбирают партнеров. Между тем, по мнению экспертов, процесс заключения договоров растянется надолго. Государство до сих пор не создало нормальных условий для безопасной работы банков с бюро кредитных историй.
Переговорный
процесс
ыбор бюро кредитных историй (БКИ) сегодня не очень велик. Бюро, готовых работать на федеральном уровне, пока немного: ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), созданное при Ассоциации российских банков, и бюро «Experian-Интерфакс» — его акционерами на паритетных началах выступают группа «Интерфакс» и Experian, которая уже имеет кредитные бюро в 11 странах, включая США и Великобританию. Как показал опрос банков Екатеринбурга, региональные бюро, такие как, например, Питерское бюро кредитных историй, не пользуются успехом у кредитных организаций уральской столицы. С ними местные банки не заключали договоров о сотрудничестве и не собираются этого делать в дальнейшем.
Сегодня требование законодательства выполнила лишь часть банков Екатеринбурга. ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР), Внешторгбанк, Банк24.ру объявили о заключении партнерских отношений с Национальным бюро кредитных историй. Борис Дьяконов, исполнительный директор Банка24.ру: Решая вопрос, с каким кредитным бюро подписать договор о сотрудничестве, каждому банку пришлось учесть два важных фактора: качество информационной поддержки (то есть количество банков-участников) и стоимость одного запроса. Проанализировав эти факторы, мы намерены подписать договор с одним из самых крупных бюро — НБКИ.
На завершающей стадии находятся переговоры НБКИ с ОАО «СКБ-банк». С Национальным бюро кредитных историй планируют сотрудничать МДМ-Банк-Урал и банк «Драгоценности Урала».
Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза, сообщил, что из последней редакции закона удален раздел об обмене информацией между бюро. Поэтому некоторые банки рассматривают варианты сотрудничества с несколькими бюро сразу. Например, банк «Северная казна» будет одновременно обмениваться информацией и с Experian-Interfax, и с Национальным бюро кредитных историй, а УБРиР, помимо взаимодействия с НБКИ, предполагает проанализировать предложения и других кредитных бюро, в частности Experian-Interfax.
Львиная доля кредитных организаций Екатеринбурга еще выбирают бюро-партнера. ООО «УИК-БАНК» сейчас планирует подписать договор об информационном обслуживании с двумя организациями: ООО «Бюро кредитных историй Скоринг.Ру» и Национальным бюро кредитных историй. Договор с БКИ должен быть заключен в начале сентября 2005 г.
В ближайшее время ООО КБ «Уралфинанс», возможно, подпишет договор с бюро кредитных историй Experian-Interfax или с ОАО «Национальное бюро кредитных историй». Банк обратил внимание именно на эти бюро, поскольку его акционерами на паритетных началах выступают группа «Интерфакс» и Experian, которая уже имеет кредитные бюро в других странах и обладает отлаженной технологией обработки и подачи информации.
По закону у банков существует возможность создать и собственные организации, которые будут хранить и обрабатывать информацию о заемщиках. Такие бюро уже окрестили «карманными». Уральский банковский союз решил не формировать собственное региональное бюро. Как сообщил Евгений Болотин, специальная рабочая группа рассматривала проект создания местного бюро. Она признала, что цена вопроса будет слишком велика, и союз отказался от этой мысли. Однако некоторые банки, например Уралприватбанк, планируют воспользоваться этим правом и образовать собственные информационные базы, чтобы повысить надежность портфеля розничных кредитов. Опрос, проведенный «ДК», показал, что большинство банков не намерены создавать специализированные подразделения. Для кредитных организаций, считают эксперты, привлекательнее возможность получить, во-первых, доступ к федеральной системе обмена данными о заемщиках и их обязательствах и, во-вторых, работать с бюро, имеющими опыт не только по сбору информации, но и по ее анализу, технической обработке поданных сведений.
Ошибки
кредитной истории
Несмотря на всю прогрессивность закона о БКИ, его осуществление пока вызывает много вопросов. Законодатели обязали банки объявить о заключении договора с бюро, входящими в государственный реестр. Сегодня такого реестра еще не существует. Александр Болдырев, заместитель главного бухгалтера банка «Драгоценности Урала»: Полноценная работа банков в соответствии с законом «О кредитных историях» пока невозможна. Бюро кредитных историй должны быть зарегистрированы в Федеральной службе по финансовым рынкам, но сейчас реестр эта служба не составила. У заявивших о себе бюро нет лицензий на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Ключевой вопрос гарантирования банковской тайны пока не решен.
Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), государственный орган, регулирующий систему БКИ, отмечает Евгений Болотин, была создана только 5 августа. Остается лишь надеяться, что реестр появится в ближайшее время и закон начнет действовать полноценно. Как предписывает закон, БКИ, созданные до 1 июня 2005 г., смогут работать до декабря 2006 г. Таких бюро сегодня только два — «Experian-Интерфакс» и Национальное бюро кредитных историй.
В Уралприватбанке корреспонденту «ДК» сообщили, что подпишут договор с бюро кредитных историй (это будет либо Объединенное бюро кредитных историй, либо Национальное бюро кредитных историй) после внесения БКИ в государственный реестр. Переговоры перед заключением предварительных соглашений продолжаются.
Пока же банки определяются с выбором и пытаются доказать клиентам, что закон будет выгоден всем сторонам. Некоторые кредитные организации полагают, что клиенты не захотят подавать информацию о себе, и предлагают своим заемщикам систему скидок — предоставив о себе кредитную историю, заемщики смогут претендовать на снижение ставки. Так поступает, например, Уралприватбанк, запуская программу «Положительная кредитная история».
С введением закона, полагают представители кредитных учреждений, снизится риск банков и кредитная ставка может уменьшиться. Ставки снизятся не ранее чем через два года, так как сейчас бюро не накопили необходимого объема информации, — считает Евгений Болотин.
Юлия Вишнепольская
dk@apress.ru
a
av_
Уральский банковский союз решил не формировать собственное региональное бюро. Как сообщил Евгений Болотин, специальная рабочая группа рассматривала проект создания местного бюро. Она признала, что цена вопроса будет слишком велика, и союз отказался
от этой мысли. Однако некоторые банки, например Уралприватбанк, планируют воспользоваться этим правом и образовать собственные информационные базы, чтобы повысить надежность портфеля розничных кредитов
Зашибись! Всем не по карману, а Уралприватбанку запросто...
Писатели...
Бюро не вышли на старт
Эксперт #33 (479) от 5 сентября 2005
http://www.expert.ru/expert/current/data/33-buro2....
В ближайшее время легальная многосторонняя система обмена информацией о заемщиках между банками не заработает, а кредитные бюро национального масштаба могут появиться в нашей стране лишь в отдаленной перспективе
Илья Ступин
По закону "О кредитных историях", который был принят в конце прошлого года, с 1 сентября банки обязаны предоставлять информацию о своих клиентах хотя бы в одно из кредитных бюро. Это организации, призванные аккумулировать сведения о заемщиках и распространять их на определенных законом условиях, способствуя тем самым снижению рисков кредитования. Уже создано более 40 таких кредитных бюро. Самые крупные - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и "Экспириан-Интерфакс". Первое создано по инициативе и при непосредственном участии Ассоциации российских банков (АРБ), которая является одним из его акционеров наряду с двенадцатью банками (в их числе Внешторгбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, Ситибанк, Дельтабанк), некоммерческим партнерством Национальное бюро кредитной информации и западным кредитным бюро Trans Union. Второе крупное бюро учреждено ИА "Интерфакс" совместно с крупнейшим иностранным кредитным бюро Experian Scorex.
По словам директора НБКИ Александра Викулина, с банками, которые не входят в число акционеров бюро, уже заключено более 156 договоров о присоединении. В начале прошлой недели взаимоотношения с НБКИ оформили всего 60 банков, то есть в последние дни августа количество банков, вступивших в НБКИ, возросло более чем вдвое. Генеральный директор "Экспириан-Интерфакс" Владимир Герасимов, в свою очередь, сообщил, что договоры о присоединении подписаны с 12 банками, еще около пятидесяти контрактов находятся в стадии оформления.
Впрочем, несмотря на повышенную активность банков, система обмена информацией между ними посредством кредитных бюро вряд ли заработает в самое ближайшее время. Проблема заключается в том, что для их эффективной работы до сих пор не создана соответствующая инфраструктура и нормативная база. Помимо технических и законодательных барьеров есть и еще один. Лидеры рынка потребительского кредитования не хотят участвовать в системе коллективного обмена информацией. Речь прежде всего о Сбербанке и "Русском стандарте", которые предпочли сформировать собственные кредитные бюро.
Щекотливые моменты
Фактически старт кредитных бюро провалили федеральные регулирующие органы. Только на днях Банк России объявил о создании Центрального каталога, в котором будут храниться титульные листы кредитных историй. Каталог призван предоставлять информацию пользователям и субъектам кредитных историй, обеспечивать информационное взаимодействие между кредитными бюро, хранить базы данных ликвидированных бюро. По закону безвозмездно заглянуть в каталог сможет любое лицо, воспользовавшись специальным пин-кодом. Он будет присваиваться заемщикам при обращении в банк за кредитом. При этом пин-код можно поменять либо передать другому лицу. Однако пока пин-кода ни у кого нет. Как нет и самого каталога. Информацию в него должны поставлять кредитные бюро, однако ни одно из них по состоянию на 1 сентября еще официально не зарегистрировано. За регистрацию и ведение специального реестра отвечает Федеральная служба по финансовым рынкам, но пока она не спешит выполнять свои функции.
Крайними в этой ситуации оказываются банки - ведь формально они нарушают закон. Впрочем, пока никто их наказывать не собирается. "Мы понимаем, что возникли объективные сложности, связанные с началом работы кредитных бюро", - сказал нам первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов. И пообещал в течение переходного периода - до марта следующего года - банки не трогать.
"Пока не принят целый ряд нормативных актов, до конца не определены все правила игры. Вроде бы и аэродром есть, а самолетов, которые допущены к полетам, на нем нет", - констатирует вице-президент Ассоциации региональных банков, бывший зампред ЦБ Александр Хандруев. Неудивительно, что при таком раскладе самопровозглашенным кредитным бюро крайне трудно заманивать в свои сети "крупняк" - прежде всего, лидеров розничного рынка. До последнего момента тянут и остальные игроки. "Мы подпишем с кредитным бюро соглашение, внесем деньги, поделимся какой-то информацией. А вдруг потом оно не будет зарегистрировано по тем или иным причинам. Этого ведь нельзя исключать", - рассуждают они. Кроме того, банки обеспокоены проблемой сохранности передаваемой в кредитные бюро информации. Они не верят, что кредитные бюро могут гарантировать безопасность обмена данными. "Защита информации о клиенте и обеспечение информационной безопасности - это щекотливый момент. Особенно если вспомнить историю, случившуюся в начале года, когда в свободной продаже появились диски с банковскими проводками", - говорит аналитик агентства Standard & Poor`s Ирина Пенкина.
Неправильный закон
Много нареканий у специалистов вызвал и закон "О кредитных историях". "А поэтапный механизм введения этого документа в действие вовсе анекдотичен", - признается депутат Госдумы Анатолий Аксаков. Формально закон вступил в силу 1 июня. В то же время одно из "переходных положений" предписывает банкам только с 1 сентября предоставлять информацию в кредитное бюро с согласия заемщиков. А два других "переходных положения" отводят участникам этого процесса дополнительное время на приведение своей деятельности в соответствие с требованиями закона: шесть месяцев кредитным бюро (до декабря) и девять месяцев банкам (до марта).
Кстати, норму, обязывающую банки собирать и предоставлять в бюро кредитные истории заемщиков, выразивших на то согласие, тоже можно толковать двояко. Ведь она не обязывает банки запрашивать такое согласие у клиентов. И если соответствующий пункт не включен в кредитные договоры, значит и банки вправе не делиться с кредитными бюро какими-либо сведениями. Анатолий Аксаков сообщил "Эксперту", что он уже внес в Госдуму несколько поправок в закон "О кредитных историях", которые устранят это недоразумение. Предположительно они будут рассмотрены в первом чтении уже в сентябре.
Однако одним только косметическим ремонтом закон не усовершенствовать. По мнению специалистов, документ нуждается в более серьезном редактировании. В частности, он не в полной мере унифицирует правила доступа к информации участников системы кредитных бюро. Система взаимоотношений выстроена таким образом, что бюро кредитных историй не только самостоятельно устанавливает расценки, но и определяет условия договора на получение и предоставление информации (главное, чтобы имелось согласие заемщика на доступ к "телу" его кредитной истории). В то же время ничто не мешает некоторым кредитным бюро, созданным, например, крупными банками, ограничивать доступ к базе для внешних участников посредством установления жестких регламентов работы либо высоких тарифов. Все это может затруднить процесс обмена информацией между кредитными бюро. "Пока механизмы взаимодействия кредитных бюро между собой не отработаны, - констатирует генеральный директор Национального кредитного бюро (НБК) Владимир Малеев. - Кроме того, должно появиться соответствующее программное обеспечение, которое позволит кредитным бюро оперативно извлекать и объединять информацию".
Карманные бюро
Пока средние и небольшие банки пребывают в растерянности, лидеры рынка потребительского кредитования создают собственные кредитные бюро. Присоединяться к независимым источникам информации они не хотят, опасаясь утраты конкурентных преимуществ.
Так, на днях крупнейший участник рынка потребительского кредитования - Сбербанк сообщил о создании собственного бюро кредитных историй "Инфокредит". В соучредители он пригласил несколько банков, которые не являются его прямыми конкурентами, оставив за собой 50% акций. Напомним, что ранее Сбербанк вел переговоры с НБКИ, однако так и не вошел в число его акционеров. Как сообщил недавно президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, рассматривается возможность заключения со Сбербанком эксклюзивного договора о предоставлении НБКИ негативной информации о кредиторах. Некоторые эксперты полагают, что пользы от такого обмена будет немного, так как объем информации будет ограниченным. А вот Владимир Малеев из НБК рассуждает иначе: "Есть понятие иерархии платежей. Когда кредитор 'мониторит' платежную дисциплину заемщика и видит, что заемщик начинает откладывать наименее значимые для него платежи по кредитам, это первые признаки надвигающегося дефолта. Поэтому информация о неплатежах важна для кредитора".
Впрочем, пока закон "О кредитных историях" не разделяет информацию, содержащуюся в кредитном отчете, на положительную и негативную. Поэтому и механизм обмена негативом пока не ясен. В то же время на Западе деление отчетов на "черные" (содержат информацию о прошлых невозвратах, просрочках ссуд) и "белые" (полное кредитное досье на клиента) широко распространено. От типа информации и степени ее детализации напрямую зависит цена кредитного отчета.
Примечательно, что по пути Сбербанка намерены пойти и его ближайшие розничные конкуренты - "Русский стандарт", Хоум кредит энд финанс банк и, возможно, Банк Москвы. В пресс-службе "Русского стандарта" информацию о намерении банка создать собственное кредитное бюро подтвердили, однако раскрывать детали проекта не стали. Некоторые же участники рынка утверждают, что "Русский стандарт" уже создал кредитное бюро и обращался к ним с предложениями о сотрудничестве. Причем в открытом для всех режиме.
В пресс-службе Хоум кредит энд финанс банка заявили, что к ним поступали предложения о сотрудничестве от кредитных бюро, однако решение о присоединении к какому-либо из них пока не принято. "Мы рассматриваем возможность создания собственного кредитного бюро", - заявили представители банка. Добавив при этом, что участие в независимых кредитных бюро наиболее выгодно банкам, не имеющим собственной обширной базы заемщиков. А вот банкам, обладающим большим объемом информации, делиться этими данными с конкурентами не интересно. Вице-президент Ситибанка Наталья Николаева полагает, что курс крупных банков на создание собственных кредитных бюро противоречит базовой идее создания масштабной системы сбора информации и обмена информацией.
Заслон для иностранцев
Понятно, что, создавая "карманные" бюро, лидеры рынка хотят максимально защитить естественные преимущества. Однако конкуренция на рынке потребительского кредитования будет только усиливаться. Рынок неизбежно будет укрупняться, а различия между его основными участниками - нивелироваться. Тогда и процесс развития системы кредитных бюро заметно ускорится.
Сейчас создаются десятки кредитных бюро, но через несколько лет на рынке могут остаться всего несколько крупных игроков. Процесс консолидации неизбежен, и он будет способствовать снижению транзакционных издержек и вовлечению все большего количества банков в единую систему. "Так было в США. Несколько лет назад в этой стране насчитывалось три-четыре тысячи кредитных бюро, сейчас - 250-300. При этом три-четыре кредитных бюро контролируют около шестидесяти процентов рынка", - приводит пример Александр Хандруев. Он, кстати, не видит никакой опасности в том, что лидеры рынка потребительского кредитования решили обзавестись собственными кредитными бюро. Более того, кредитное бюро Сбербанка, по его мнению, - хороший заслон на пути захвата рынка кредитных историй иностранцами. "Рынок будет консолидироваться тогда, когда все его участники оценят выгоду от работы с большими, объединяющими много участников и аккумулирующих большие объемы информации кредитными бюро, - говорит Владимир Герасимов из 'Экспириан-Интерфакс'. - И я не думаю, что создание кредитных бюро крупными банками перечеркивает идею создания общенациональной системы кредитных бюро. По крайней мере, мы свою стратегию развития, рассчитанную на несколько лет вперед, пока пересматривать не намерены".
Впрочем, многое будет зависеть не только от банков, кредитных бюро и чиновников, но и от поведения заемщиков. Ведь пока не ясно, как они отреагируют на появление нового инструмента. "Показательна в этом смысле пенсионная реформа. Посмотрите, сколько у нас 'молчунов', которые предпочитают оставаться в рамках государственной системы. Не исключено, что и в случае с кредитными бюро реакция людей будет аналогичной", - полагает один из наших собеседников. А вот Александр Хандруев уверен, что заемщики проникнутся уважением к кредитным бюро, как только увидят, что от их эффективности напрямую зависят условия кредитования. Как только процентные ставки по кредитам для добросовестных заемщиков "среагируют" на безупречные кредитные истории, тут же возникнет кумулятивный эффект, и система получит новый стимул для развития.
[Сообщение изменено пользователем 07.09.2005 16:38]
Эксперт #33 (479) от 5 сентября 2005
http://www.expert.ru/expert/current/data/33-buro2....
В ближайшее время легальная многосторонняя система обмена информацией о заемщиках между банками не заработает, а кредитные бюро национального масштаба могут появиться в нашей стране лишь в отдаленной перспективе
Илья Ступин
По закону "О кредитных историях", который был принят в конце прошлого года, с 1 сентября банки обязаны предоставлять информацию о своих клиентах хотя бы в одно из кредитных бюро. Это организации, призванные аккумулировать сведения о заемщиках и распространять их на определенных законом условиях, способствуя тем самым снижению рисков кредитования. Уже создано более 40 таких кредитных бюро. Самые крупные - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и "Экспириан-Интерфакс". Первое создано по инициативе и при непосредственном участии Ассоциации российских банков (АРБ), которая является одним из его акционеров наряду с двенадцатью банками (в их числе Внешторгбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, Ситибанк, Дельтабанк), некоммерческим партнерством Национальное бюро кредитной информации и западным кредитным бюро Trans Union. Второе крупное бюро учреждено ИА "Интерфакс" совместно с крупнейшим иностранным кредитным бюро Experian Scorex.
По словам директора НБКИ Александра Викулина, с банками, которые не входят в число акционеров бюро, уже заключено более 156 договоров о присоединении. В начале прошлой недели взаимоотношения с НБКИ оформили всего 60 банков, то есть в последние дни августа количество банков, вступивших в НБКИ, возросло более чем вдвое. Генеральный директор "Экспириан-Интерфакс" Владимир Герасимов, в свою очередь, сообщил, что договоры о присоединении подписаны с 12 банками, еще около пятидесяти контрактов находятся в стадии оформления.
Впрочем, несмотря на повышенную активность банков, система обмена информацией между ними посредством кредитных бюро вряд ли заработает в самое ближайшее время. Проблема заключается в том, что для их эффективной работы до сих пор не создана соответствующая инфраструктура и нормативная база. Помимо технических и законодательных барьеров есть и еще один. Лидеры рынка потребительского кредитования не хотят участвовать в системе коллективного обмена информацией. Речь прежде всего о Сбербанке и "Русском стандарте", которые предпочли сформировать собственные кредитные бюро.
Щекотливые моменты
Фактически старт кредитных бюро провалили федеральные регулирующие органы. Только на днях Банк России объявил о создании Центрального каталога, в котором будут храниться титульные листы кредитных историй. Каталог призван предоставлять информацию пользователям и субъектам кредитных историй, обеспечивать информационное взаимодействие между кредитными бюро, хранить базы данных ликвидированных бюро. По закону безвозмездно заглянуть в каталог сможет любое лицо, воспользовавшись специальным пин-кодом. Он будет присваиваться заемщикам при обращении в банк за кредитом. При этом пин-код можно поменять либо передать другому лицу. Однако пока пин-кода ни у кого нет. Как нет и самого каталога. Информацию в него должны поставлять кредитные бюро, однако ни одно из них по состоянию на 1 сентября еще официально не зарегистрировано. За регистрацию и ведение специального реестра отвечает Федеральная служба по финансовым рынкам, но пока она не спешит выполнять свои функции.
Крайними в этой ситуации оказываются банки - ведь формально они нарушают закон. Впрочем, пока никто их наказывать не собирается. "Мы понимаем, что возникли объективные сложности, связанные с началом работы кредитных бюро", - сказал нам первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов. И пообещал в течение переходного периода - до марта следующего года - банки не трогать.
"Пока не принят целый ряд нормативных актов, до конца не определены все правила игры. Вроде бы и аэродром есть, а самолетов, которые допущены к полетам, на нем нет", - констатирует вице-президент Ассоциации региональных банков, бывший зампред ЦБ Александр Хандруев. Неудивительно, что при таком раскладе самопровозглашенным кредитным бюро крайне трудно заманивать в свои сети "крупняк" - прежде всего, лидеров розничного рынка. До последнего момента тянут и остальные игроки. "Мы подпишем с кредитным бюро соглашение, внесем деньги, поделимся какой-то информацией. А вдруг потом оно не будет зарегистрировано по тем или иным причинам. Этого ведь нельзя исключать", - рассуждают они. Кроме того, банки обеспокоены проблемой сохранности передаваемой в кредитные бюро информации. Они не верят, что кредитные бюро могут гарантировать безопасность обмена данными. "Защита информации о клиенте и обеспечение информационной безопасности - это щекотливый момент. Особенно если вспомнить историю, случившуюся в начале года, когда в свободной продаже появились диски с банковскими проводками", - говорит аналитик агентства Standard & Poor`s Ирина Пенкина.
Неправильный закон
Много нареканий у специалистов вызвал и закон "О кредитных историях". "А поэтапный механизм введения этого документа в действие вовсе анекдотичен", - признается депутат Госдумы Анатолий Аксаков. Формально закон вступил в силу 1 июня. В то же время одно из "переходных положений" предписывает банкам только с 1 сентября предоставлять информацию в кредитное бюро с согласия заемщиков. А два других "переходных положения" отводят участникам этого процесса дополнительное время на приведение своей деятельности в соответствие с требованиями закона: шесть месяцев кредитным бюро (до декабря) и девять месяцев банкам (до марта).
Кстати, норму, обязывающую банки собирать и предоставлять в бюро кредитные истории заемщиков, выразивших на то согласие, тоже можно толковать двояко. Ведь она не обязывает банки запрашивать такое согласие у клиентов. И если соответствующий пункт не включен в кредитные договоры, значит и банки вправе не делиться с кредитными бюро какими-либо сведениями. Анатолий Аксаков сообщил "Эксперту", что он уже внес в Госдуму несколько поправок в закон "О кредитных историях", которые устранят это недоразумение. Предположительно они будут рассмотрены в первом чтении уже в сентябре.
Однако одним только косметическим ремонтом закон не усовершенствовать. По мнению специалистов, документ нуждается в более серьезном редактировании. В частности, он не в полной мере унифицирует правила доступа к информации участников системы кредитных бюро. Система взаимоотношений выстроена таким образом, что бюро кредитных историй не только самостоятельно устанавливает расценки, но и определяет условия договора на получение и предоставление информации (главное, чтобы имелось согласие заемщика на доступ к "телу" его кредитной истории). В то же время ничто не мешает некоторым кредитным бюро, созданным, например, крупными банками, ограничивать доступ к базе для внешних участников посредством установления жестких регламентов работы либо высоких тарифов. Все это может затруднить процесс обмена информацией между кредитными бюро. "Пока механизмы взаимодействия кредитных бюро между собой не отработаны, - констатирует генеральный директор Национального кредитного бюро (НБК) Владимир Малеев. - Кроме того, должно появиться соответствующее программное обеспечение, которое позволит кредитным бюро оперативно извлекать и объединять информацию".
Карманные бюро
Пока средние и небольшие банки пребывают в растерянности, лидеры рынка потребительского кредитования создают собственные кредитные бюро. Присоединяться к независимым источникам информации они не хотят, опасаясь утраты конкурентных преимуществ.
Так, на днях крупнейший участник рынка потребительского кредитования - Сбербанк сообщил о создании собственного бюро кредитных историй "Инфокредит". В соучредители он пригласил несколько банков, которые не являются его прямыми конкурентами, оставив за собой 50% акций. Напомним, что ранее Сбербанк вел переговоры с НБКИ, однако так и не вошел в число его акционеров. Как сообщил недавно президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, рассматривается возможность заключения со Сбербанком эксклюзивного договора о предоставлении НБКИ негативной информации о кредиторах. Некоторые эксперты полагают, что пользы от такого обмена будет немного, так как объем информации будет ограниченным. А вот Владимир Малеев из НБК рассуждает иначе: "Есть понятие иерархии платежей. Когда кредитор 'мониторит' платежную дисциплину заемщика и видит, что заемщик начинает откладывать наименее значимые для него платежи по кредитам, это первые признаки надвигающегося дефолта. Поэтому информация о неплатежах важна для кредитора".
Впрочем, пока закон "О кредитных историях" не разделяет информацию, содержащуюся в кредитном отчете, на положительную и негативную. Поэтому и механизм обмена негативом пока не ясен. В то же время на Западе деление отчетов на "черные" (содержат информацию о прошлых невозвратах, просрочках ссуд) и "белые" (полное кредитное досье на клиента) широко распространено. От типа информации и степени ее детализации напрямую зависит цена кредитного отчета.
Примечательно, что по пути Сбербанка намерены пойти и его ближайшие розничные конкуренты - "Русский стандарт", Хоум кредит энд финанс банк и, возможно, Банк Москвы. В пресс-службе "Русского стандарта" информацию о намерении банка создать собственное кредитное бюро подтвердили, однако раскрывать детали проекта не стали. Некоторые же участники рынка утверждают, что "Русский стандарт" уже создал кредитное бюро и обращался к ним с предложениями о сотрудничестве. Причем в открытом для всех режиме.
В пресс-службе Хоум кредит энд финанс банка заявили, что к ним поступали предложения о сотрудничестве от кредитных бюро, однако решение о присоединении к какому-либо из них пока не принято. "Мы рассматриваем возможность создания собственного кредитного бюро", - заявили представители банка. Добавив при этом, что участие в независимых кредитных бюро наиболее выгодно банкам, не имеющим собственной обширной базы заемщиков. А вот банкам, обладающим большим объемом информации, делиться этими данными с конкурентами не интересно. Вице-президент Ситибанка Наталья Николаева полагает, что курс крупных банков на создание собственных кредитных бюро противоречит базовой идее создания масштабной системы сбора информации и обмена информацией.
Заслон для иностранцев
Понятно, что, создавая "карманные" бюро, лидеры рынка хотят максимально защитить естественные преимущества. Однако конкуренция на рынке потребительского кредитования будет только усиливаться. Рынок неизбежно будет укрупняться, а различия между его основными участниками - нивелироваться. Тогда и процесс развития системы кредитных бюро заметно ускорится.
Сейчас создаются десятки кредитных бюро, но через несколько лет на рынке могут остаться всего несколько крупных игроков. Процесс консолидации неизбежен, и он будет способствовать снижению транзакционных издержек и вовлечению все большего количества банков в единую систему. "Так было в США. Несколько лет назад в этой стране насчитывалось три-четыре тысячи кредитных бюро, сейчас - 250-300. При этом три-четыре кредитных бюро контролируют около шестидесяти процентов рынка", - приводит пример Александр Хандруев. Он, кстати, не видит никакой опасности в том, что лидеры рынка потребительского кредитования решили обзавестись собственными кредитными бюро. Более того, кредитное бюро Сбербанка, по его мнению, - хороший заслон на пути захвата рынка кредитных историй иностранцами. "Рынок будет консолидироваться тогда, когда все его участники оценят выгоду от работы с большими, объединяющими много участников и аккумулирующих большие объемы информации кредитными бюро, - говорит Владимир Герасимов из 'Экспириан-Интерфакс'. - И я не думаю, что создание кредитных бюро крупными банками перечеркивает идею создания общенациональной системы кредитных бюро. По крайней мере, мы свою стратегию развития, рассчитанную на несколько лет вперед, пока пересматривать не намерены".
Впрочем, многое будет зависеть не только от банков, кредитных бюро и чиновников, но и от поведения заемщиков. Ведь пока не ясно, как они отреагируют на появление нового инструмента. "Показательна в этом смысле пенсионная реформа. Посмотрите, сколько у нас 'молчунов', которые предпочитают оставаться в рамках государственной системы. Не исключено, что и в случае с кредитными бюро реакция людей будет аналогичной", - полагает один из наших собеседников. А вот Александр Хандруев уверен, что заемщики проникнутся уважением к кредитным бюро, как только увидят, что от их эффективности напрямую зависят условия кредитования. Как только процентные ставки по кредитам для добросовестных заемщиков "среагируют" на безупречные кредитные истории, тут же возникнет кумулятивный эффект, и система получит новый стимул для развития.
[Сообщение изменено пользователем 07.09.2005 16:38]
Авторизуйтесь, чтобы принять участие в дискуссии.