Вопрос о законности процентов

Добрый вечер всем)
Кто знает помогите плиз с ответом.
Есть человек "М" и банк "Х", М взял кредит в Х на 5 лет. Кредит построен так что сначала платеж состоял из 2\3 процентов и 1\3 основного долга, прошло три года М решил погасить кредит текущие платежи составляют 2\3 долга и 1\3 проценты, дак вот при подаче заявки на досрочное погашение банк не делает перерасчет процентов за неиспользованые 2 года и предлагает погасить сумму которая сейчас как есть с процентами говоря то что дальше вы же не будите платить проценты хотя большая часть процентов уже заплачена.
Кто прав? банк или М стоит подавать жалобу?

это же очень просто
каждый месяц на остаток задолженности начисляются проценты
есть задолженность - есть проценты, нет задолженности - нет процентов
вся остальная ботва про использованные/неиспользованные года - суть бессмыслица

читаем договор

по графику платежей четко видно основной долг и проценты к примеру
основной долг (суммарный) 100р проценты 50р. (суммарные)
за 3 года выплачено 50р основного долга и 40р процентов т.е. осталось большая часть основного долга и совсем чуток процентов.
вот мне и кажется проценты уже переплачены и по ним надо делать перерасчет на момент погашения
А банк так не думает.

Банк выставил оферту по кредиту, Вы пошли на условия (взяли кредит), график погашения был наверняка. Даже если не было - в договоре прописаны условия.
Так что Вы пытаетесь в воздухе переобуться? Вам же сказали - читайте договор.

что-то я сомневаюсь что проценты уплачиваются вперёд за будущие периоды - в первых платежах сумма процентов больше т.к. и ссудная задолженность клиента больше, затем ссудная задолженность уменьшается и сумма процентов уменьшается, а сумма гашения задолженности соответственно увеличивается

так что скорее всего все уже уплаченные проценты уплачены на фактическую задолженность за фактическое время пользования кредитом - сейчас чтобы закрыться надо уточнить сумму ссудной задолженности, проценты на неё за последний месяц и погасить эти две суммы

почему "скорее всего"? так и есть

да ваш ответ самый логичный и скорее всего вы правы, я еще раз перечитаю договор.
на счет того что в договоре написано, если договор не составлен по закону его можно не соблюдать и в суде исправить :-) это вам так к сведению ;-)

вот бы аннуитет объявили вне закона! ;-)

у автора как раз видимо аннуитет
потому как при дифференцированных платежах таких вопросов не возникает

+1

Но даже и в этом случае ни о каком "перерасчете" процентов не может быть речи, они "вперед" не платятся.

Маленький ликбез для топикстартера, как строится аннуитет.

1. Фиксируется сумма ежемесячного платежа - M.
2. Проходит месяц, рассчитываются проценты на сумму основного долга - P1
3. Клиент вносит сумму M, в которую входит P1, а оставшаяся сумма (M-P1) является гашение основного долга.
4. Проходит еще месяц, рассчитываются проценты на сумму основного долга - P2. Причем, P2 уже меньше P1, т.к. сумма основного долга уменьшилась на уплаченную в прошлом месяце величину (M-P1).

Иными словами, в каждом следующем платеже уменьшается доля процентов по кредиту и увеличивается доля собственно взноса. Но проценты никогда не берутся вперед, поэтому в любой момент, если клиент решил погасить кредит досрочно, он должен внести оставшуюся сумму основного долга и проценты, начисленные на нее к моменту возврата. Пересчитывать ранние платежи не надо.

а вдруг банк действительно проценты вперёд берёт, складирует на счёте клиента и списывает оттуда нужными суммами в погашение по мере наступления срока уплаты процентов? :-D

Если банк предлагает погашать досрочным платежом проценты будущих периодов - это незаконно, даже если это написано в договоре.

Было бы неплохо выложить сумму текущей задолженности, оставшийся график платежей, сумму досрочного погашения и новый вариант графика платежей по версии банка.