ПУБЛИКАЦИИ В СМИ

Отказ в допуске в систему страхования своих ведущих банков “Конверс Групп” компенсировала новыми приобретениями. Вдобавок к красноярскому “Енисею” она намерена обзавестись еще тремя участниками системы страхования, двое из которых — региональные банки.



--------------------------------------------------------------------------------

Глава совета директоров “Конверс групп” Владимир Антонов владеет 84% акций Конверсбанка, которому принадлежат более 50% акций литовского банка Snoras, контрольные пакеты в красноярском банке “Енисей”, “Конверсбанк-Москва” и 83% латвийского Latvijas Krajbanka. На 1 января 2006 г. консолидированные активы группы Конверсбанк, по ее данным, составили $2,3 млрд. Прибыль банков группы по итогам составила $23,9 млн, собственные средства – $227 млн. По данным “Интерфакс-ЦЭА”, на 1 октября 2005 г. капитал московского Интерпрогрессбанка составил 148,2 млн руб., калининградского Инвестбанка – 280 млн руб., екатеринбургского Гранкомбанка – 331,2 млн руб.

--------------------------------------------------------------------------------

Вчера Конверсбанк сообщил, что его материнская компания “Конверс Групп” приобретает акции трех российских банков: московского Интерпрогрессбанка, калининградского Инвестбанка и екатеринбургского Гранкомбанка. Размеры пакетов и условия сделок в группе отказываются разглашать. Но в тексте сообщения говорится, что она будет “владеть” этими банками.

Интерпрогрессбанк планируется превратить в “дочку” Конверсбанка, специализирующуюся на работе с населением. А через Инвестбанк и Гранкомбанк вести работу на российском рынке намерен Bankas Snoras, “после одобрения сделок со стороны надзорных органов России и Литвы”. В Конверсбанке отмечают, что руководить банками будет прежний менеджмент. От более подробных комментариев в “Конверс Групп” отказались.

С Интерпрогрессбанком, Гранкомбанком и Инвестбанком вчера вечером связаться не удалось. Все три банка являются участниками системы страхования вкладов.

В марте прошлого года Конверсбанк объявил о покупке красноярского банка “Енисей”, который в группе стал первым участником системы страхования вкладов. Участники рынка солидарны в том, что “Конверс Групп” сделала достойные приобретения.

Управляющий екатеринбургским филиалом Бинбанка Олег Зобнин отмечает, что Гранкомбанк достаточно известен в регионе и входит в десятку крупнейших местных банков. “Это универсальный банк, высоко технологичен, с квалифицированным менеджментом, активно работает как с корпоративными, так и с частными клиентами”, — говорит Зобнин.

По словам управляющего калининградским филиалом Промсвязьбанка Альберта Зубаирова, Инвестбанк входит в тройку крупнейших региональных банков. “У банка хорошая клиентская база и имя на рынке”, — добавляет он. “Не каждый филиал московского банка, представленный в регионах, обладает сопоставимыми активами”, — соглашается генеральный директор “Интерфакс-ЦЭА” Михаил Матовников.

Вместе с тем, чтобы достойно конкурировать с московскими филиалами, местные игроки вынуждены либо привлекать инвесторов, либо увеличивать капитал, резюмирует Зубаиров. По оценке Матовникова, стоимость региональных банков могла составить от двух до трех их капиталов, а Интерпрогрессбанка — того меньше.
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article.shtml?20...

В Уралтрансбанке возмутились задержанием председателя правления Заводова
02.03.2006 14:29
Коллектив ОАО «Уралтрансбанк» возмущен действиями правоохранительных органов - таким образом в кредитном учреждении отреагировали на задержание председателя правления кредитного учреждения Валерия Заводова, передает корреспондент «URA.Ru». В банке считают, что cанкции, примененные в отношении главы банка, не что иное, как продолжение корпоративного шантажа, в котором недоброжелатели задействовали силовые структуры. Напомним, что после обысков, проведенных в банке 14 февраля, Заводов также заявлял о применении тактики гринмейла по отношению к менеджменту кредитного учреждения.
Подробности задержание неизвестны. Действия стражей порядка на работе банка не отразились. Финансовая структура работает в обычном режиме.


© Служба новостей «URA.Ru»


http://www.ura.ru/content/banks/02-03-2006/news/17...

«Нулевые ставки» потребкредитования могут закончиться в 2006г.
http://www.quote.ru/bonds/news.shtml?2006/03/16/95...
Quote.ru 16.03.2006
За последние пять лет рынок потребительского кредитования в России вырос более чем в три раза. На начало 2006г. общая сумма потребкредитов превысила триллион рублей, и продолжает увеличиваться, то есть по величине приближается к объему Стабилизационного фонда. Лидирует по объему кредитования физических лиц Сбербанк. Остальное пространство делят коммерческие банки: долю в 30% - несколько десятков крупных и 20% - множество мелких банков. Заемный бум свидетельствует о росте доходов населения и покупательского спроса, тенденции вывода зарплат из «тени», упрочения банковской системы и о других положительных моментах экономического развития. В то же время объемы отечественного рынка потребкредитования все равно невелики по сравнению с развитыми странами, где в долг в той или иной форме «живут» до 70-80% населения, и даже странами Восточной Европы. Так, в России кредитованием охвачено только около 13% населения, его объем составляет 2-3% ВВП, у восточных соседей до 10-20%. Аналитики считают, что доверие населения зачастую подрывают сами банки, предлагающие «фантастически низкие» проценты, оформление за полчаса и другие «льготы», что на поверку оказывается обманом. Немало скандалов в последнее время связано с тем, что клиентам приходиться тратить время на сбор бумаг и, главное, платить гораздо больше, чем заявлено в рекламе банка.

В то же время спрос в целом благотворно влияет на кредитную политику большинства банков. За последнее время мы стали свидетелями того, что требования к первоначальному взносу, подтверждению доходов и другим параметрам существенно либерализовались. Если раньше необходимо было официальное подтверждение дохода, первоначальный взнос составлял до 20% от суммы приобретаемого товара, то сейчас можно приобрести такую дорогостоящую вещь, как автомобиль, без первоначального взноса, а доходы можно подтверждать в произвольной форме. При этом ряд экспертов считает, что клиентов часто подводит излишнее доверие, невнимательное чтение документов, приводящее к тому, что заемщики оказываются как бы «обманутыми» банками. Однако, если потребитель настырен, не стесняется спрашивать сотрудников банка, то он получит всю информацию, никто от него ничего не утаит. Но, надо отметить, процесс должен быть взаимный: банки обязаны честно рассказать обо всех нюансах платежей, а клиенты внимательно читать договор. Пока же, отметила гость программы «Капитал» на РБК-ТВ, начальник управления кредитования «Межпромбанк Плюс» Тамара Иванова, действительно, зачастую, клиент, обращаясь в банк, не всегда может даже представить себе, за что с него могут взять деньги.

В недобросовестной рекламе, в заведомом обмане экономически неподкованных клиентов и скрытии нужной информации частью банков эксперты видят главные беды рынка потребкредитования. Кроме того, это ведет к недобросовестной конкуренции между самими участниками рынка и нарушению антимонопольного законодательства.

Банк, который обманывает потребителей услуги, ставит себя в преимущественное положение по отношению к другим банкам, работающим добросовестно, и за счет этих нарушений он может заработать больше, заявил в эфире телеканала РБК руководитель Федеральной антимонопольной службы (ФАС) России Игорь Артемьев. А по мнению, председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, такая ситуация вызвана тем, что в России нет законодательства, которое бы обязывало банки раскрывать информацию о стоимости кредитов. «Закон о потребительском кредите так и не был внесен в Думу, несмотря на обещания сделать это еще осенью 2005г., - говорит он. - Закон о защите прав потребителей содержит лишь общие требования предоставлять потребителям полную информацию об услуге, но что такое полная или неполная информация решает в каждом конкретном случае суд, а вот алгоритма ее раскрытия, в том числе и формулы расчета кредитной ставки – нет».

Можно, правда, возразить, что действуют рекомендации ФАС и Центробанка по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребкредитов. Согласно им, потенциальные заемщики должны получать достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребкредита в специальной стандартизированной форме еще до заключения договора. Тем самым, по идее, клиенты смогут сравнивать условия в разных банках и выбрать на их взгляд наилучший вариант. Однако это только рекомендации, которые, как показывает практика, некоторые банки попросту игнорируют, а клиенты о них не подозревают.

Но есть надежда, что вскоре ситуация в корне изменится, и нечистым на руку банкирам будет трудно заманивать доверчивых клиентов «бесплатным сыром» «нулевых ставок», который, как известно, бывает только в мышеловках. Проект закона “О потребительском кредите», как ожидается, может быть внесен на рассмотрение Госдумы в первой половине 2006г. Как ранее заявил директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин, некоторые нормы закона могут не очень понравиться банковскому сообществу, но защита прав потребителей должна стоять на первом месте. Но в законопроекте, конечно, предусмотрена и защита интересов коммерческих банков. Закон, в частности, обяжет банки предоставлять потребителям полную информацию о кредите, расчете реальных процентов, условиях расторжения договора клиентом в одностороннем порядке, возможность досрочного погашения с выплатой всех процентов и т.д. Закон – это не рекомендации, и за его нарушение уже другой спрос. Хотя и сам рынок наказывает недобросовестных банкиров – информация о них распространяется быстро, и потенциальные клиенты идут к конкурентам, а обиженные потребители, разобравшись, что им придется выложить денег больше, чем обещано, или просрочивают платежи или не платят вовсе. Но эксперты не согласны с идеей, чтобы Центробанк создал некий «черный список». Так как из этого ничего путного, кроме банковского кризиса, не выйдет.

http://info.trud.ru/trud.php?id=200603160452201

В качестве другого взгляда на проблему...
Истина, как обычно, где то рядом, а мнения экспертов слишком субьективны и зависят от того, по какую сторону баррикад они находятся.

Alex

Четверть потребительских кредитов - проблемные

Ссылка на источник: http://bankir.ru/news/newsline/19.04.2006/51016

Реальный процент просроченной задолженности в крупных розничных банках составляет отнюдь не 3%, как принято считать, а 25-27%.
Такие данные привел на вчерашнем банковском саммите известный финансист Евгений Бернштам, управляющий партнер коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшен". Он объяснил это тем, что некоторые банки умудряются списывать просрочки на "дочек", некоторые находят иные пути, чтобы не показывать страшную, в действительности, картину.
"Сейчас конкуренция идет не за качество, а за скорость, - заявил он. - Банки соревнуются, кто выдаст самые быстрые кредиты, ставки в которых зашкаливают за 50 % годовых - способ страховать собственные риски. Между тем, ни один российский банк не может похвалиться наличием полноценной скоринговой системы".
В своей время Росно наотрез отказалась страховать риски банков при массовом потреб. кредитовании, и у банков остался не слишком богатый выбор борьбы с плохими долгами: не рисковать и не заниматься быстро-кредитами, или же развивать скоринговые схемы, расширять службы по сбору долгов, обращаться к коллекторским агентствам. Последние в России появились меньше двух лет назад, в то время как в одной только Америке их число превышает 6, 5 тысяч.
Бернштам сказал, что первым клиентом Секвойи в России стал именно иностранный банк, и немало копий было сломано сотрудниками в объяснениях банкам, почему, например, уборку они отдают на "аутсорсинг", а совершенно нетипичное для банка дело - сбор долгов - оставляют себе. А для этого нужны люди, машины, IT-системы (Секвойя уверяет, что на установку специальной IT-программы потратила больше 1 млн $).
При этом как Секвойя, так и другое агентство, занимающееся работой с просрочкой - ФАСП, не перекупают долги банков, как делают многие на Западе, а работают на процентах: вернул - получил процент, не вернул - ничего не получил. Тем временем, по отзывам многих банкиров именно перекупка долгов была бы эффективнее и предпочтительнее для них, однако коллекторские агентства возражают, что наши банки так и норовят продать им свои безнадежные долги ("дом сгорел, с работы выгнали, все пропало"), причем задорого. Поэтому предпочитают браться за менее безнадежные долги, заверяя, что их клиентом может стать абсолютно каждый. Хотя бы из-за элементарной нехватки времени заехать в банк и вовремя сделать взнос. По данным Секвойи, только 15% невозвратов составляют случаи мошенничества, остальное - это временные трудности, забывчивость, нежелание стоять в очереди: "А мы возвращаем людям желание платить по долгам, - заметил Евгений Бернштам. - Мы "окучиваем" друзей должника, можем объявить его невыездным, на стадии рассмотрения у нас договор с Интерполом. До суда доходит только каждый пятый случай. Но тут главное даже не выиграть процесс, а заставить человека исполнить решение суда. Мы активно развиваемся в регионах, а вскоре появится Секвойя-Украина".
По словам финансиста, помимо иных преимуществ банка в обращении к аутсорсингу для взыскания "своих кровных", есть и еще один плюс - уже связанный с психологией. Когда с должником работает агентство, все его негативные эмоции, связанные со звонками и письмами на работу, приездом сотрудников (Секвойя ездит на маленьких машинах, путь которых можно отслеживать через космическую связь), - перекладываются именно на агентство и не ассоциируются с самим банком. В самих коллекторских агентствах часто тоже работают люди, имеющие психологическое образование и умеющие вовремя надавить на "нужные" точки.
Источник: Bankir.ru


Справочно:
"Секвойя Кредит Консолидейшн"- первое в России независимое коллекторское агентство. Основная область деятельности– возврат проблемной задолженности физических и юридических лиц по банковским кредитам и урегулирование убытков страховых компаний, возникших по договорам автострахования и прочим видам имущественного страхования. Также занимается оказанием консалтинговых услуг в области организации и оптимизации бизнеса по кредитованию физических лиц.
Среди клиентов: КАБ «Банк Сосьете Женераль Восток», ООО «Группа Ренессанс Страхование», ОАО «РОСНО», ОАО «Инвестсбербанк», АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития», ООО «РУСФИНАНС».

http://www.rbcdaily.ru/news/market/index.shtml?200...
В Москве перестанут выдавать зарплату в конвертах
Столичные налоговики «взяли под козырек» и первыми приступили к реализации идеи федералов по проверке компаний, официальные зарплаты в которых ниже прожиточного минимума

Как стало известно RBC daily, на прошлой неделе сразу несколько столичных налоговых инспекций провели с руководителями ряда подотчетных им компаний «разъяснительные беседы» на тему официального размера зарплаты в их фирмах. В «черный список» попали организации, средний уровень оплаты труда в которых был ниже прожиточного минимума по столице. Налоговики подробно рассказали директорам об инициативе Федеральной налоговой службы по созданию межведомственной комиссии (куда помимо представителей ФНС войдут сотрудники Пенсионного фонда, МВД и прокуратуры) по контролю над уровнем зарплат и предложили во избежание дальнейших неприятностей решить вопрос «по-хорошему». То есть добровольно поднять оклады своих работников до прожиточного минимума. Еще один стимулирующий аргумент, которым воспользовались налоговики в процессе воспитательной беседы, звучал так: «Вы же не хотите, чтобы мы слишком часто приходили к вам с внеочередными проверками?» Разумеется, бизнесмены этого не хотят, поэтому величина официального дохода в столице стабильно растет.

Борьба с «конвертными» зарплатными схемами – один из главных приоритетов ФНС в этом году. Понять фискалов несложно: на фоне общей благостной картины по сбору налогов в прошлом году один лишь ЕСН выглядел «гадким утенком». Поступления от этого налога в 2005 г. упали на 40% по сравнению с предыдущим отчетным периодом. Таким образом, надежды ФНС на то, что снижение его ставки приведет к выходу зарплат из тени, не оправдались. Перед ФНС теперь стоит новая задача: составить из ранее применявшихся разрозненных приемов по «обелению» зарплатных фондов новую цельную и эффективную систему. Так, к примеру, если раньше контролеры в ходе выездных проверок просто озвучивали руководителям компаний те минимальные размеры зарплат, которые они были готовы принимать за правду, то теперь такая схема будет поставлена на поток. Как заявил недавно руководитель ФНС Анатолий Сердюков, в службе начата работа по созданию межведомственной комиссии, которая на официальных основаниях займется компаниями, где уровень оплаты труда ниже прожиточного минимума.

Любопытно, что в столице не раз пытались принять документ, который бы обязывал работодателей устанавливать зарплату не ниже данного показателя. «Закон даже был принят в 2004 г., однако достаточно быстро его признали неконституционным, и он утратил силу», – поясняет RBC daily управляющий директор «PRADO структурный и налоговый консалтинг» Александр Лемчик. Однако, как отмечают эксперты, несмотря на отмену этого документа, негласная договоренность между компаниями и налоговиками о соблюдении установленных минимумов осталась. «Исходя из негласного соглашения между предпринимателями и чиновниками, зарплаты на предприятиях поднимаются до среднепрожиточного уровня в данном регионе, – говорит RBC daily менеджер компании AGA Management Николай Фрейтак. – В таком случае налоговые органы воздерживаются от проверок на наличие «серых» зарплат».

Похожая ситуация существует и в регионах. Причина, по мнению г-на Фрейтака, – необходимость предоставлять вышестоящему начальству «красивые» отчеты об уровне жизни населения вверенных им территорий. «Ведь если, к примеру, в какой-то области большая часть официальных зарплат будет низкой, то губернатору придется признать перед федеральным центром, что значительная часть трудоспособных граждан управляемого им региона получает зарплату меньше прожиточного минимума, – поясняет эксперт. – В худшем варианте это повлечет за собой публичный выговор от президента с одновременной трансляцией по всей стране. В лучшем – неприятную беседу с глазу на глаз с полпредом президента в федеральном округе. Понятно, что губернаторы любыми путями пытаются избежать подобных ситуаций».

Правда, по словам финансового директора одной из компаний, недавно побывавшего на «разъяснительной беседе» в ФНС, практика вызова менеджеров в налоговую по этому поводу – новое явление. «Нам было прямо сказано, что пока разговаривают только представители ФНС, но если наша компания «засветится» в сомнительных списках еще раз, к беседе подключатся и силовики, и представители прокуратуры», – пояснил он. По мнению Александра Лемчика, такой способ воздействия со стороны налоговиков действительно очень эффективен. «В случае если к делу подключатся другие ведомства, компаниям будет куда сложнее решить вопрос мирно, – считает он. – К примеру, если сейчас достаточно ясно, какими полномочиями обладает каждый из контролирующих органов, то чего ожидать от МВД, когда оно объединится с налоговиками и представителями Пенсионного фонда, сказать очень сложно». Характерный пример: ранее при отделениях ПФР существовали так называемые «будки гласности», куда могли обратиться любые граждане и в анонимной форме сообщить представителям фонда о нарушениях, которые они наблюдали на своем прежнем месте работы. Однако такие данные не могли служить официальным доказательством в суде и становились реальным оружием лишь в случае, если ПФР передавал эти «зацепки» в налоговую службу, которая затем могла провести дополнительную проверку организации на предмет наличия «конвертных схем».

У ФНС есть и другой хитрый способ отбивать у компаний охоту занижать официальные зарплаты работников, особенно популярный в регионах. Налоговики «отлавливают» недобросовестных работодателей по объявлениям в газетах или Интернете, которые те размещают при поиске новых сотрудников. Достаточно лишь сопоставить официальный уровень оклада в этой фирме с теми обещаниями, которые она дает своему потенциальному сотруднику. Впрочем, в разрозненном виде все эти мероприятия имели очень ограниченный эффект. «Зато если все ведомства объединят усилия, их возможности будут поистине безграничны», – полагает г-н Лемчик. Впрочем, пока, считают эксперты, действия столичных налоговиков приведут лишь к тому, что вырастет спрос на регистрационные услуги компаний в Подмосковье.

Отдел экономики

Интернет-банк "Северной Казны" признан лучшим в России

Крупнейшее российское он-лайн издание, посвященное российскому и мировому ИТ-рынку - CNews.ru - провело ежегодное исследование интернет-банкинга в России.

В итоговом рейтинге Качество услуг интернет-банкинга для физлиц в России интернет-банк "СЕВЕРНОЙ КАЗНЫ" (собственная разработка) признан, вместе с еще тремя системами, лучшим в России.

Анализ услуг интернет-банкинга для физлиц проводился среди 100 крупнейших отечественных банков (по активам физлиц). Ранжирование проводилось на основе функциональности сервиса. Основная оценка выставлялась с учетом наличия наиболее востребованных населением услуг, таких как: информационные услуги (проверка состояния счета, получение выписок за определенный период), возможность совершения переводов в рублях и валюте, конвертация средств, проведение договорных платежей (оплата коммунальных услуг, услуг мобильной связи и др.), пополнение и блокирование пластиковых карт. В случае если несколько банков имели одинаковый набор основных функций, то учитывались другие, менее востребованные сегодня сервисы например, погашение кредитов, открытие нового счета, наличие нескольких вариантов организации защищенного доступа (по выбору клиента), а также качество описания услуги на сайте банка и наличие демонстрационного доступа.

Высшей итоговой оценки (4, 9 балла из 5 возможных) удостоены системы "Интернет-банк" одного регионального банка ("СЕВЕРНАЯ КАЗНА") и трех федеральных.

http://www.e1.ru/news/spool/news_id-271521.html

Живой банк для мегаполиса, или От маленького «Клипера» до большой «Казны»

"Наша газета", 29.06.2006 г.

О том, почему «Северная казна» идет в крупные города, наш разговор с доктором экономических наук, профессором, председателем совета директоров банка В. Фроловым

- Владимир Николаевич, в последнее время «Северная казна» активно открывает филиалы в крупных городах. Однако за 15 лет там уже сложилась своя банковская система. Почему вы уверены, что найдете в ней место?
- Само слово «сложилась» отражает что-то мертвое. Закостенелое. И многие банки тоже закостенели. Не сумев за эти 15 лет существенно измениться, они фатально отстали от динамики окружающего мира. Качество их услуг уже не устраивает тех, кто развивается быстро и энергично. И населению, и предприятиям нужны прогрессивные технологии. Любой мегаполис равняется на мировой уровень. Наш опыт подтверждает: финансовый сервис, отвечающий столь высоким стандартам, востребован.
Когда в прошлом году «Северная казна» открывала филиал в Челябинске, меня часто спрашивали: зачем такие огромные площади – три тысячи квадратных метров? Но уже сейчас становится тесновато. Приходится создавать дополнительные офисы, тоже весьма внушительные. Убедившись, насколько комфортно обслуживаться в нашем банке, люди начинают рассказывать об этом друзьям и деловым партнерам. И возникает «цепная реакция»: клиентов становится все больше и больше.

- Что именно они находят в «Северной казне»?
- Живой бизнес. Нам интересно создавать новые услуги. Ставить перед собой дерзкие цели, требующие максимальных усилий. Двигаться вперед. Слушать чужие мнения. Иногда спорить. Ориентироваться больше на будущее, чем на прошлое и соседей.
Такая творческая атмосфера способствует тому, что обычно рутинный банковский сервис становится чутким к пульсу времени, пожеланиям клиентов. Они только о чем-то подумали: дескать, хорошо бы вот это получить. А мы уже предлагаем.

- А клиенты посмотрели – и разочаровались…
- Пусть даже так. Но свои промахи мы обязательно исправим. И клиенты будут довольны. Их привлекает не только то, что у нас хорошо обслуживаться сейчас. Гораздо ценнее другое обстоятельство – готовность во всеоружии встретить любой вызов. Если через N лет станет необходимым организовать платежи на Марс, будьте уверены: «Северная казна» будет среди первых, кто это реализует.
К моменту, когда у клиента возникнут новые задачи, у нас уже появятся их решения. Такие вещи люди чувствуют. И главным образом бизнесмены, у которых особенно развита интуиция. Не случайно за полтора года тот же челябинский филиал «Северной казны» достиг финансового уровня, на который большинство местных банков не может выйти за пять-семь лет. И филиалы федеральных «монстров» не могут.

- Вместе с тем привычка к банку, пусть в чем-то отсталому, но с которым проработал долгое время, наверняка многих удерживает...
- Конечно, привычка – вторая натура. Но когда дело касается денег, то такие категории, как надежность, выгода и скорость выходят на первый план.
А мы предлагаем именно это. Причем не броские ярлычки навешиваем на заурядные продукты, что встречается сейчас сплошь да рядом. Нет, действительно уникальные разработки вручаем людям: знакомьтесь, пробуйте, оценивайте. Объясняем все обстоятельно, до мелочей. Нас трудно догнать или сбить с толку. Потому что за каждой новинкой – глубокий анализ, оригинальные решения и серьезные инновации.

- Какие именно?
- Их много, причем часть из них работает внутри нашей банковской «кухни» и до клиента доходит только опосредованно. Из тех, что на поверхности, назову прежде всего «Интернет-банк» и пластиковую карту с микрочипом. В девяностых годах прошлого века, когда мы выводили их на рынок, некоторые смотрели на это как на чудачество.
Сегодня Запад медленно, с трудом переходит на чип, а дистанционное управление финансами только-только стало нормой. Услышать про удаленный доступ вы можете во многих банках. Но согласитесь: первопроходцы всегда знают предмет гораздо глубже.
Длительное совершенствование «Интернет-банка» позволяет нам уже сейчас предложить клиенту функционал, которого в других банках не встретишь. Даже если они смогут повторить наш опыт, то создадут подобный сервис лет через пять. А мы за это время снова уйдем далеко вперед.

- Опережение времени ваши критики относят не столько к достоинствам, сколько к недостаткам «Северной казны».
- Время нельзя опередить. Ход событий можно только предусмотреть. Когда весной 1998 г. я говорил про опасность резкой девальвации рубля, подобные «критики» крутили пальцем у виска. А в результате застрелили свой собственный бизнес.
Когда летом 2001 г. в моем докладе к экономическому форуму был сделан анализ проблем с долларом, на основе которого прогнозировался рост стоимости драгоценных металлов, скептики вальяжно улыбались. Через три месяца вальяжность сменилась паникой. Бывшие скептики, едва услышав об атаке террористов на Нью-Йорк и Пентагон, бросились продавать «зеленые» по 20 рублей за доллар. А купили бы своевременно золото – сегодня были бы богаче в разы.

- А посвежее прогнозы есть?
- Конечно. Практика утаивания реальной ставки потребительского кредита неизбежно вызовет проблемы сначала у заемщиков, введенных в заблуждение. А затем и у самих банков, выбравших данную модель поведения.
Вот уже почти два года «Северная казна» категорически выступает против обмана клиентов. Их, как на живца, ловят на «сказочные» 10-14% годовых. А былью вдруг становятся 60% годовых с лишним.
«Вы мешаете нам обувать лохов», - негодовали в кулуарах инициаторы экспресс-кредитов, публично обвиняя нас в нарушении корпоративной этики. И развязывали против «Северной казны» черные пиар-войны.
Теперь, думаю, они сами не рады своим «сказкам» про доступные и быстрые деньги. В банковском бизнесе есть такой термин: «просроченная задолженность». Это сумма кредитов, не возвращенных банку. Так вот, согласно самым осторожным экспертным оценкам, реальная просроченная задолженность по экспресс-кредитам составляет не менее трети их общего объема и продолжает нарастать. В отдельных случаях, по словам специалистов, знающих внутреннюю финансовую «кухню», невозвраты достигают 50%.
Для сравнения: у «Северной казны» фактическая просрочка не превышает 0,5%.

- Ну вот, опять вы завели свое: быстрые кредиты – быстрое разорение…
- Когда многие банки начали заниматься экспресс-кредитами, мы провели свое исследование данного вида кредитования. Основываясь на результатах тщательного анализа, пришли к выводу о недопустимо высоких рисках практики «быстрых денег».
Высказывая в начале этого года утверждение о грядущих нелегких временах для экспресс-банков, я руководствовался не эмоциями, а профессиональным знанием предмета. Не надо путать пророчество и прогноз.

- И как прогноз – сбывается?
- Рыночные позиции банков, исповедующих фундаментально разные взгляды на потребительское кредитование, расходятся все сильнее. За январь-апрель 2006 года «Северная казна», твердо отстаивающая принцип честных кредитов, увеличила кредитный портфель населению на 724 миллиона рублей. Просроченная задолженность выросла на 10 миллионов.
А как дела у экспресс-банков? Возьмем, к примеру, одного из наиболее типичных представителей данной категории кредитных учреждений - «Уралвнешторгбанк». За январь-апрель 2006 года он увеличил кредитный портфель населению на 375 миллионов рублей. Это почти в 2 раза меньше, чем «Северная казна». А просроченная задолженность у него выросла на 157 миллионов рублей. Это почти в 16 раз больше, чем у «Северной казны».

- Вы хотите сказать, что у ваших оппонентов дела идут в 32 раза хуже, чем у вас?
- Я в данном случае оцениваю только цифры. Со времен работы в Институте математики и механики Академии наук СССР, привык полагаться на конкретные данные, выраженные в числах, на логику зависимостей и графиков, которые на основании этих данных строятся. Всякий закономерный процесс неумолим в своем развитии.
Сами финансовые аналитики признают: в некоторых аспектах отечественные банковские балансы позволяют выдать желаемое за действительное. Но когда даже в официальном балансе экспресс-банка видно, что выдача новых кредитов резко замедляется, а невозвращение старых принимает массовый характер, подобная динамика не нуждается в комментариях.

- Выходя в новые для «Северной казны» регионы, вы много общаетесь с прессой, зрителями, читателями. Вас не смущает, что «слишком умных» у нас не очень-то любят?
- Клиент и не должен любить банкира. Он должен доверять его опыту и квалификации. Сегодня мировая экономика далека от стабильности. В этих условиях финансовое благополучие клиентов может быть обеспечено лишь благодаря умению руководителей банка делать своевременные точные прогнозы. Быстро и адекватно реагировать на каждый тревожный сигнал.
Август 1998 г. я пережил почти с физическим напряжением. Так давила ответственность за «чужие деньги». С тех пор «Северная казна» увеличилась раз в пятьдесят. Значит, настолько больше стало и средств, доверенных банку населением и предприятиями. Наша стратегия – удваиваться максимум за три года. А это уже многие десятки миллиардов рублей активов. И кого же вы хотите видеть «рулевыми» этого корабля? В заботе о капиталах, принадлежащих миллионам людей, лишнего ума не бывает.

- Если уж вы сравниваете банк с кораблем, то почему в свое время переименовали «Клипер» в «Северную казну»?
- Обоснование звучало с глобальным размахом: «Пока нам достаточно для бизнеса Северного полушария». Такие вот трансконтинентальные планы, хотя весь банк-то занимал тогда, в 1993 г., пару комнат.
Впрочем, был и другой повод сменить название. Клипер – судно парусное. Сильно зависит от ветра. Мы же предпочитаем самостоятельность, современные скорости и научно-технический прогресс.
Три качества, незаменимых в финансовой сфере. Тут зачастую опасно плыть по течению. Собственное мнение, собственная позиция, собственный выбор – и в личных денежных вопросах, и в бизнесе без этого трудно рассчитывать на успех.

- Мир финансов часто сравнивают со стихией. Почему?
- Экономика циклична. Незаметные на первый взгляд изменения накапливаются, переходят в новое качество. В итоге возникают структурные дисбалансы, которые устраняются путем кризисов. Так что параллели с природными явлениями вроде грозы и урагана здесь вполне уместны.
Математическое моделирование используется как в финансовом анализе, так и в прогнозе погоды. Предельная сложность подобных динамичных систем не позволяет делать конкретные утверждения, что и где, когда и как случится. Но заблаговременно получить «штурмовое предупреждение» научный подход помогает.
В такие моменты, когда на финансовом горизонте все сильнее сгущаются тучи, «Северная казна» ускоренным темпом развивает филиальную сеть. Естественно, растут расходы на покупку и реконструкцию офисов. Это вызывает порой внутреннюю оппозицию: зачем нам столь резкое увеличение пропускных способностей? Как зачем? Чтобы справиться с любым потоком будущих «жертв кораблекрушений».

- И как много народу вы готовы принять на борт?
-Про то, что «Северная казна» - банк, рассчитанный на миллион клиентов, я говорил часто. Правда, не так давно один из наших сотрудников меня поправил: «Владимир Николаевич, когда вы ставили задачу разрабатывать третью версию «Интернет-банка», вы подчеркнули: ориентируйтесь на десять миллионов клиентов. Мы из этого и исходили».
Так что не беспокойтесь: места на борту хватит всем.

Вопросы задавал Владимир Афонин.
(продолжение следует)

Реальные выгоды реального времени, или Владеть технологиями – владеть будущим

"Наша газета", 06.07.2006 г.

О том, какие конкурентные преимущества получают клиенты «Северной казны», наш разговор с доктором экономических наук, профессором, председателем совета директоров банка В. Фроловым

- Владимир Николаевич, существует ли базовый принцип, объединяющий все услуги «Северной казны»?
- Он придуман не нами. Известен давно и звучит так: тот, кто владеет информацией, владеет миром. Правда, сегодня его можно расширить: тот, кто владеет информационными технологиями, владеет будущим.
Поступление денег, их списание, изменение остатков на счете – процессы очень динамичные. Чрезвычайно важно в любой момент иметь возможность проконтролировать ситуацию и тут же среагировать. Сумма поступила – и вы мгновенно распоряжаетесь ею. В считанные минуты деньги уходят из «Северной казны» туда, куда вы их направили.

- Другие банки отправляют платежи на следующий день, велика ли беда? Лишь бы деньги не пропадали.
- А могут. У многих российских банков проблемы велики, как никогда. Это касается тех кредитных учреждений, что год-полтора назад бросились сломя голову раздавать экспресс-кредиты. Сейчас они - под массивным прессом массовой задолженности. И все быстрее скатываются к тому, чтобы стать экс-кредитными учреждениями.

- Насколько массивен пресс?
- Вот статистика. За последние четыре месяца 2005 года рост просроченной задолженности у одного из лидеров экспресс-кредитования, «Уралвнешторгбанка», составлял 5 копеек на один рубль роста кредитного портфеля населению. За четыре месяца 2006 года эта величина составила уже 42 копейки на один рубль роста кредитного портфеля населению.
Для сравнения: в «Северной казне» за четыре месяца этого года рост просроченной задолженности на один рубль роста кредитного портфеля населению был равен одной копейке.
Разрыв в 42 раза по официальному балансу – это говорит само за себя.

- Почему вы взяли для сравнения именно «Уралвнешторгбанк»?
- Для меня это безусловный символ экспресс-кредитования как острейшей социальной проблемы. Она затрагивает фундаментальные права, интересы и ценности каждого человека. Поэтому экономическая на первый взгляд дискуссия о потребительском кредитовании неизбежно перерастает в философскую борьбу представлений о добре и зле.
Когда банки один за другим поддались моде раздавать «быстрые деньги», мы профессионально не могли проигнорировать данную тему. Пришлось в ней детально и глубоко разобраться. Взвесить все риски для банка: с точки зрения устойчивости, репутации, перспективы. И пришли к твердому мнению: экспресс-кредитование – вещь тотально опасная.
Тем не менее, «Уралвнешторгбанк» очень настойчиво ее всем навязывает, выдавая за великое благо. Наше с ним соревнование все больше приобретает характер принципиального спора о том, что в бизнесе допустимо, а что нет. Спор чрезвычайно важный. И аргументы в нем должны быть предельно весомыми, отражающими не личную точку зрения Фролова или Пупкима, а реакцию общества. Банковские балансы такую реакцию уже сейчас передают четко и внятно.

- И каковы выводы?
- А выводы пусть каждый делает сам. Только самостоятельный человек может быть состоятельным. Сформировать свой собственный взгляд на экспресс-кредитование большинству предпринимателей придется еще и потому, что в скором будущем подобное, пардон, «разводилово» вполне может появиться и в кредитовании малого и среднего бизнеса.
На встрече с молодежью Путина спросили: как государство может помочь в рождении детей? На что президент резонно заметил: данный процесс вообще-то не предусматривает участия государственных органов.
Есть дела, которые требуют личной инициативы и не подлежат перепоручению сторонним людям. Выбор банка – из их числа. Судьба денег и бизнеса – обязательная прерогатива первых лиц.
Дешевые кредиты всем подряд обещали одни. Обманулись и обозлились другие. А отвечать за все это, не дай бог, придется третьим, виноватым лишь в том, что обслуживались в экспресс-банке.

- И они, конечно, должны перейти к вам!
- Они должны, по меньшей мере, задуматься. Мы тоже много работали головой, когда создавали эффективный скоринг (систему автоматической оценки кредитного риска). В результате сегодня чувствуем себя на редкость уверенно и спокойно. Умеренную доходность своих кредитов банк вполне компенсировал четырехмиллиардным объемом кредитования, который продолжает стабильно увеличиваться на 1-1,5 млрд. в полгода. Возвратность – 99,5%. Просрочка – О,5%.
Данный факт объективно повысил привлекательность «Северной казны» для внимательных и вдумчивых клиентов. Осознающих, сколь сложную и ответственную задачу мы решили. Понимающих, что лучшие друзья финансов - надежность и защита.

- Уж больно простые у вас рецепты надежности! Давайте поговорим лучше о финансовой составляющей безопасности сделок.
- У «Северной казны» в этом плане есть много конкретных предложений, от аккредитивов и векселей до инкассации и сейфов. Выходите на новые рынки сбыта? Выстраиваете отношения с новыми партнерами? Наши специалисты всегда помогут вам выбрать банковскую услугу, которая наилучшим образом защитит ваши интересы в любой деловой операции, поможет избежать потерь.
Огромное внимание уделяем мы и технологической безопасности расчетов. «Северная казна», имея лицензии ФСБ России на право оказания услуг в области шифрования информации, технического обслуживания и распространения шифровальных средств, - один из немногих банков, который вправе дистанционно обслуживать предприятия оборонного комплекса.
Электронную цифровую подпись, в отличие от традиционной подписи на бумажных платежных документах, невозможно подделать. Впрочем, чисто теоретически можно попробовать. Только в настоящее время для этого потребуется пара десятилетий работы мощнейших вычислительных комплексов. И то без гарантированного результата.

- Бухгалтеру, привыкшему вести платежи по-старинке, все эти электронные премудрости, что называется, по барабану…
- Во-первых, на системы удаленного управления финансами мы никого насильно не переводим. Хотите привозить в банк платежки на бумаге – пожалуйста. Просто придется заплатить за ежемесячное обслуживание на 300 руб. больше.
Во-вторых, даже стойкие консерваторы, решив ради экономии все-таки перейти на «электронные премудрости», по мере знакомства с ними сменяют настороженность на интерес, а то и восторг. Именно так всякий нормальный человек реагирует на новые возможности, которые дает научно-технический прогресс, делающий нашу жизнь гораздо комфортней.
В-третьих, трудно рассчитывать на экономические победы в будущем, технологически оставаясь в прошлом. Вот вы скептически отнеслись к режиму on line: «другие банки отправляют платежи на следующий день, велика ли беда?» Но не я же придумал формулу удачной коммерции: время – деньги! Если вы работаете в режиме реального времени, а конкуренты – нет, то вы обладаете реальным конкурентным преимуществом.

- Из финансовых инструментов, предлагаемых «Северной казной», можно извлекать коммерческую выгоду?
- Они для того и созданы. Для облегчения и упрощения вашей работы, для ее оптимальности и успешности. Отнеситесь к переходу в «Северную казну» так, как человек подходит к смене привычного автобуса на личный автомобиль.
Казалось бы, управление собственной машиной требует больше навыков, чем роль пассажира общественного транспорта. Однако миллионы людей все же предпочитают самим взяться за руль. Зачем отказывать себе в комфорте и маневренности, пользе и удовольствии?
При знакомстве с новыми технологиями, конечно, могут возникнуть вопросы. Смело обращайтесь к нашим специалистам. Как правило, получите компетентную и дружелюбную помощь. Если что не так – жалуйтесь руководителям банка и его филиалов. Виновных накажем, ситуацию исправим. Свои пожелания высказывайте на форуме сайта www.kazna.ru. Форум предельно демократичен. Ни единого критического слова в нем не затирается.

- А если критики будет много?
- Критики много не бывает. Четко отлаженная обратная связь является сегодня условием экономической состоятельности. Лишь умение слушать клиента и оперативно делать выводы позволяет своевременно спроектировать и усовершенствовать услуги, востребованные самыми придирчивыми пользователями.
Мы считаем успешность тех, кого обслуживаем, единственной дорогой к собственному благополучию. Поэтому делаем все, что в наших силах, чтобы их бизнес всегда процветал, отличаясь динамичностью и экспансией, прибыльностью и перспективой.

- Каким образом?
- Расширение филиальной сети «Северной казны» в Челябинск, Тюмень, Пермь, Москву, Санкт-Петербург и другие города страны помогает нашим клиентам выходить на качественно новый уровень бизнеса, на более широкие и привлекательные рынки.
Неуклонный рост кредитных ресурсов банка позволяет им синхронно наращивать бизнес. Сегодня «Северная казна» может предоставлять кредит одному заемщику в сумме до 600 млн. руб. или до 20 млн. долларов США. И данный лимит постоянно увеличивается. Вслед за нашим капиталом, который уже сейчас превысил 2,5 млрд. руб.

- Вас больше интересуют крупные клиенты или малые?
- Величина – вещь относительная. Главное, чтобы предприятие поступательно развивалось. Себе мы ставим задачу увеличиваться вдвое за два-три года. И «Северная казна» успешно ее решает, на собственном опыте осваивая науку постоянного эффективного роста.
Так что еще один наш девиз: «Давайте расти вместе!». Меня всегда удивляет, почему многие предприниматели, хорошо разбираясь, например, в качестве автомобиля, не столь взыскательны в отношения банков. Между тем уровень функциональности банковского обслуживания тоже резко отличается. Одни банки вполне можно сравнить с новенькой «Volvo», а другие – со старой «Волгой». Да, в свое время на ней было престижно и комфортно ездить. Но не сегодня же…

- Вы бы еще про «Оку» вспомнили. При чем здесь банки-то?
- Технологический задел определяет судьбу бизнеса: либо ты у дел, либо не у дел. «Volvo» и «Mercedes» можно с успехом совершенствовать и дальше. А вот «Оку» пробовали, но как-то не получилось. В банковской сфере тоже чудес не бывает.

- И сколько стоит обслуживание юридических лиц в «Северной казне»?
- Цена открытия расчетного счета - 1400 руб. Его ведение в электронном виде обойдется предприятию в 600 руб. в месяц. Сама установка систем «Интернет-банк» или «Клиент-банк» - бесплатно.
Менее десяти тысяч рублей в год - согласитесь, чисто символическая плата за устремленный в будущее высокотехнологичный сервис, в развитие которого «Северная казна» инвестировала десятки миллионов долларов. Как говорят многие бизнесмены из числа наших клиентов, такой мощный функционал – и практически даром.

Вопросы задавал Владимир Афонин.
(продолжение следует)

Экспресс-кредиты: без правил – к провалам, или Почему честным быть выгодно

"Наша газета", 12.07.2006 г.

О взглядах «Северной казны» на проблемы потребительского кредитования наш разговор с доктором экономических наук, профессором, председателем совета директоров банка В. Фроловым

- Владимир Николаевич, вам не надоело бороться с кредитами «под 10% годовых», реальная ставка которых в пять раз больше? Фокусы столь частые, что все уж давно привыкли…
- Это и страшно. В обществе смещаются очень важные ориентиры. Представьте другую ситуацию. Вы, снимая деньги со счета, получаете в банке пачку банкнот в фирменной упаковке. На ней написано: 100 тыс. руб. Открываете и обнаруживаете в пять раз меньше - только 20 тыс. руб. Скандал? Еще какой! Почему же в случае с кредитами экспресс-банк вынуждает клиентов саркастически вспомнить: «Не верь глазам своим»?

- У каждого в бизнесе есть свои маленькие хитрости…
- Это не маленькая хитрость. Это большая ошибка. Двойные стандарты не имеют ничего общего с бизнес-технологиями. Наоборот, рыночная экономика при всей ее жесткости – игра по единым правилам.
Кредитный процент известен человечеству уже более четырех тысячелетий. Это привычная и понятная всем система координат. Годовая ставка – совершенно четкий критерий. Такими вещами в принципе нельзя манипулировать.
И время, и деньги символизируют глобальное общественное согласие относительно «точек отсчета». Сегодня экспресс-банк позволил себе вольно обойтись со ставкой годового процента. А завтра – объявит, что в году сорок дней? Тогда и без всяких комиссий кредит «под 10% годовых» крепко ударит по карману.

- Пример эффектный. Но от реальности весьма далек.
- Реальные примеры тоже красноречивы. Сейчас, когда начались проблемы с возвратом быстрых кредитов, экспресс-банки надеются «заштопать дыры» с помощью вкладов. И чтобы привлечь клиентов более заманчивой цифрой, к годовой ставке вклада прибавляют результат ежемесячной, а то и ежедневной капитализации. Подросшие таким образом показатели, с точностью до сотых долей процента, призывно размещаются в рекламе. Причем порой указывается размер увеличения вклада даже не за год, а, например, за 500 дней. Чтобы смотрелось выигрышней.

- Насколько?
- Да не намного. Учет ежедневной капитализации вклада дает прирост около 1% годовых. Тем не менее, даже эти крохи экспресс-банки гордо плюсуют к основной ставке и печатают итог огромным шрифтом. А когда они же рекламируют свой кредит с ежемесячными комиссиями, увеличивающими реальную ставку минимум на 40% годовых, то столь весомый прирост предпочитают всячески замаскировать.
Математика наука точная. Банк, у которого две «математики»: одна для вкладов, другая для кредитов, - непредсказуем. А это уже казино.

- Вы чересчур сгущаете краски…
- Не согласен. Доверие – основа денежных отношений. Основа бизнеса в целом. Когда появляется информация о том, что в нескольких автомобилях обнаружился производственный брак, производитель отзывает всю партию машин и за свой счет устраняет неполадки. То же самое и с самолетами. Любая уважающая себя компания строго следит за тем, чтобы реальное качество ее продукта до мельчайшей точности соответствовало тому, что было обещано потребителю.
В духе этой общепринятой практики экспресс-банкам, желающим сохранить лицо, полагалось бы вести себя гораздо ответственней. Вот если бы они последовали примеру ведущих мировых корпораций, даже ценой миллиардных убытков готовых исправлять собственные ошибки, и решились пересчитать стоимость уже выданных кредитов, исходя лишь из заявленной годовой ставки, я бы с восхищением снял перед ними шляпу.

- Неужели?
- Пусть какой-нибудь экспресс-банк порадует своих заемщиков тем, что ограничится лишь «годовыми процентами», какие он же и обещал. А с ежемесячными комиссиями, дескать, бес попутал – оставьте их себе. Вот тогда это будут по-настоящему простые кредиты хорошим людям! И я в таком случае действительно готов публично извиниться.

- За что вы так не любите экспресс-кредитование?
- За кривизну. Путь от кривых комиссий до кривых судеб оказывается чрезвычайно коротким. Экспресс-кредиты появились в стране буквально пару лет назад, а проблема уже вышла далеко за рамки экономики и финансов.
Год назад в «Северную казну» приходила устраиваться на работу сотрудница экспресс-банка. Ее спросили, почему она решила уволиться. Не из-за денег же – тогдашние доходы экспресс-банка вполне позволяли платить высокие зарплаты.
Девушка ответила, что работала секретаршей. И ее основной задачей было не пускать к начальнику разгневанных заемщиков. «Я их не пускаю, а они кулаками мне колотят и колотят по ребрам. До синяков!», - со слезами вспоминал человек. А она-то причем?

- Вы хотите, чтобы читатель тоже расплакался?
- Я хочу, чтобы люди по неопытности не совершали ошибок. Не падали в подготовленную для них финансовую яму.
Сегодня, когда «Северная казна» открывает в стране один филиал за другим, много народу приходит трудоустраиваться. Из экспресс-банков иногда просятся целыми подразделениями. И все в один голос признаются: надоело выслушивать этот бесконечный мат обманутых и разгневанных клиентов.
Денежные вопросы – они по своей природе крайне серьезны. Недавно в прессе рассказывали о человеке, увязшем в экспресс-кредитах. Чтобы расплатиться, собрался за рубежом продать свою почку. Добровольно хочет под нож, чтобы, по сути, остаться инвалидом до конца жизни.

- Зачем бизнесмену быть моралистом?
- Дело не в том, чтобы быть или не быть моралистом. Просто людей надо уважать. А к клиентам, которые своими деньгами поддерживают твой бизнес, относиться с особым вниманием и даже заботой. Помогать им более комфортно и уверенно жить, а не наживаться на их проблемах и бедах. Проявлять рвение, а не рвачество.
Проценты по кредитам должны быть предельно доступны для понимания и семейного бюджета. Нельзя подходить к заемщикам с «закрытым забралом» и забирать последнее. Конечно, сейчас не рыцарские времена. Но все равно - надо и честь знать.

- А разве понятия «честь» и «отечественный бизнес» совместимы?
- Абсолютно. Бизнес – это все-таки созидание и преумножение. А обман – всегда разрушение и уменьшение. Обкрадывается не только жертва, но и сам обманщик. Даже если его репутация для него самого ничего не значит, ее потеря означает потерю возможности обманывать окружающих в дальнейшем.

- Но всегда можно прозреть и начать жить честно…
- Прозреть-то можно. Да кто ж тебе поверит? В любом, самом благородном поступке начнут искать подвох. Словно понимая это, те же экспресс-банки не в силах перестроиться. Ну, увидели, что кривая просроченной задолженности по кривым кредитам резко взлетела. Так перестаньте пудрить людям мозги и начните выдавать нормальные кредиты. Нет, не получается.

- Почему?
- Наверное, не могут остановиться. Надеются найти все новых и новых простаков. И наконец-то крупно отыграться. Они же, задумав скрытые комиссии, искренне полагали, что никто и никогда не способен заметить их незатейливые секреты. Что на весь свет они одни такие умные. А дураков вокруг просто пропасть. Вот теперь и выясняют, кто дураки и где пропасть.
Практически библейская мудрость: честным быть выгодно. Не обманывай, да не обманутым будешь. Оппоненты «Северной казны» почему-то вопрос честных взаимоотношений с клиентом сводят к сфере рекламных стратегий и конкурентной борьбы. Уверен: миллионы людей и сегодня, и через десять лет, и через век останутся в убеждении, что честность – это все-таки жизненный моральный принцип, а не пиар.

- Само общество способно защититься от порочных методов ведения бизнеса?
- И в обществе, и в экономике, разумеется, существуют механизмы самосохранения. Об этом, в частности, недавно шла речь на специальном общероссийском форуме, посвященном кредитованию населения. Обсуждалась модель «четырех волн».
Первая волна начинается с того, что экспресс-кредит берут среднестатистические граждане, возвращающие деньги с вероятностью 97-98%. Это период сумасшедшей прибыльности экспресс-банков.
Вторая волна характеризуется выходом на рынок другой категории банков. Благодаря хорошим риск-процедурам их реальные кредитные ставки значительно ниже. В сторону экспресс-банков вынужденно устремляется мутный поток неадекватных клиентов. Возвратность падает до 80-85%. Тем не менее, запредельная стоимость экспресс-кредитов по-прежнему позволяет экспресс-банкам иметь хорошие доходы.
Третья волна – экспресс-кредитование становится кормушкой для криминала. Понятно, что вторая и третья волны сочетаются, дополняя друг друга. Совокупный результат возвратности кредитов опускается до 65-70%. Реальная (а не рисованная путем занижения просрочки в финансовой отчетности) доходность начинает падать.
И, наконец, четвертая волна. Массовая перекредитовка и тотальный невозврат экспресс-кредитов. Это финал. Это убытки. Это очищение банковского рынка от чуждого ему элемента.

- В какой точке экспресс-банки находятся сейчас?
- В данный момент есть все основания говорить о третьем этапе жизненного цикла экспресс-кредитования. Когда наступит четвертый? На форуме взгляды разделились. Наиболее массовое мнение – через полтора-два года. Моя точка зрения: в начале 2007 года. Почему? Есть статистика, бесстрастно фиксирующая взаимную динамику роста кредитов населению и просроченной задолженности. Во II квартале 2005 г. у «Уралвнешторгбанка» на 1 руб. роста кредитного портфеля населению приходилось 5 коп. роста просроченной задолженности. В III квартале – 3 коп. В IV квартале – 6 коп. В I квартале 2006 г. – уже на порядок больше: 59 коп. (Для справки: тот же самый показатель «Северной казны» все это время не превышает 2 коп.).
«Русский крест» - так отечественные демографы именуют падение рождаемости на фоне роста смертности. «Крест Чубайса» - так экономисты обозначили падение производства электроэнергии на фоне роста промышленной потребности в ней.
Как-то председатель наблюдательного совета «Уралвнешторгбанка» Игорь Ким заявил в деловой прессе о необходимости изменения системы управления рисками. После этих слов ежеквартальный прирост кредитов населению, выданных наблюдаемым банком, уменьшился за 9 месяцев более чем в 6 раз. А ежеквартальный прирост просроченной задолженность по ним увеличился за 12 месяцев более чем в 5 раз.
По аналогии с перечисленными выше примерами, для уральского экспресс-кредитования пересечение этих двух траекторий вполне можно назвать «крестом Кима».


Вопросы задавал Владимир Афонин.

Неблагонадежные заемщики вышли на рынок
// В продажу поступила база неплательщиков "Первого ОВК"

банковская тайна
В распоряжении Ъ оказалась база неблагонадежных заемщиков банка "Первое ОВК", получавших кредиты в 2002-2003 годах. Данные о частных клиентах, которые после слияния ОВК и Росбанка оплачивают кредиты в Росбанке, можно приобрести на черном рынке за 900 рублей. По мнению участников рынка, Росбанк мог стать заложником недобросовестных действий уже несуществующей службы безопасности ОВК. Между тем специалисты уверены, что вторая банковская база данных, появившаяся на рынке за последний месяц, не станет последней.
Диск "Банковский черный список физлиц: Москва и Московская область" корреспонденты Ъ приобрели в ларьке недалеко от Митинского радиорынка за 900 рублей. В отличие от базы данных, которую предлагали купить банкирам в середине августа (см. Ъ от 16 августа), она относительно небольшая и содержит информацию примерно о 3 тыс. неблагонадежных клиентов банка "Первое ОВК". Там указаны заемщики, получившие кредиты в течение 2002-2003 годов, номера их домашних или мобильных телефонов, а в ряде случаев – паспортные данные и домашние адреса. Рядом с каждым именем указана причина и дата занесения в черный список.
Банковская группа ОВК, созданная Александром Смоленским, была приобретена холдинговой компанией "Интеррос" в середине 2003 года. Информация о неблагонадежных заемщиках собрана как раз в 2002-2003 годах и имеет отметки сотрудников службы безопасности ОВК. Специалисты предполагают, что утечка произошла именно оттуда в момент интеграции банков.
Обзвон лиц из списка, проведенный корреспондентами Ъ, показал, что они действительно брали кредиты в "Первом ОВК" в указанные сроки. Между тем официальные представители Росбанка вчера отказались от комментариев, заметив, что "необходимо сначала проанализировать базу и установить подлинность данных". В то же время источник Ъ в банке пояснил, что во время слияния бизнесов ОВК и Росбанка не все сотрудники были довольны процессом интеграции, и "утечка информации могла послужить своеобразной местью".
Участники рынка назвали факт появления базы определенного банка на черном рынке "сильнейшей репутационной катастрофой". При этом банкиры не стали скрывать, что многие организации, занимающиеся потребкредитованием, заинтересованы в получении такой информации. "С моральной точки зрения покупать данную базу, конечно, не совсем этично,– говорит начальник управления методологии и разработки новых кредитных продуктов Абсолют-банка Наталья Хахалина.– Но для эффективности работы банка, который занимается кредитованием физических лиц, база из трех тысяч неблагонадежных заемщиков является существенной информацией".
Банкиры, столкнувшиеся с распространением конфиденциальной информации, жалуются, что стали заложниками российской правоохранительной системы. "Правоохранительные органы должны озаботиться проблемой утечки информации банков не только на уровне ее тиражирования, но и распространения",– говорит руководитель банка, входящего в десятку крупнейших. Так же считают и в надзорном органе. Но, по словам высокопоставленного представителя ЦБ, единственное, что они могут сделать,– это посоветовать пострадавшим от утечки информации обращаться в органы следствия: "Мы никак не будем реагировать, это пока не наше дело. Разве что в общем плане, говоря, что пора вообще заняться воровством баз – и у нас, и у других". По словам юриста компании "Линия права" Александра Евстигнеева, перспективы у такого иска существуют, но "в суде истцам придется доказывать наличие ущерба и причинно-следственной связи между его возникновением и появлением базы на рынке".
Эксперты по информационной безопасности считают, что появление в продаже черного списка заемщиков соответствует последним тенденциям черного софтверного рынка. "Киберпреступники поняли, что корпоративные базы данных можно похищать и продавать практически безнаказанно, при этом получая больший доход, нежели от продажи простых пиратских дисков",– говорит глава компании LETA Александр Чачава.
Между тем, по словам продавцов, у которых Ъ приобрел базу, уже в сентябре на рынок поступит более полная и свежая база "Антикредит", занимающая 700 Мб и содержащая 3 млн записей. "Диск, который продается сейчас,– промо-версия, реклама, если хотите, полной версии базы",– заявил Ъ владелец одного из ларьков.
ВАЛЕРИЙ Ъ-КОДАЧИГОВ, ЮЛИЯ Ъ-ЧАЙКИНА, ИГОРЬ Ъ-МОИСЕЕВ

"Эксперт Урал" N40(257) / 30 октября 2006

Третий квартал: полет нормальный. В четвертом ждем снижения


Условия по новым программам потребительского кредитования и незначительные изменения существующих практически не меняют средней эффективной ставки. Лидер в сегменте стандартных кредитов Сбербанк России снизил декларируемые ставки на 1 — 2% годовых, что привело к уменьшению минимальной эффективной ставки в этом сегменте на 0,5 — 2 процентных пункта (п.п.).

В сегменте кредитных карт появляются новые игроки, предлагаются карты с льготным периодом кредитования. Активнее стал Альфабанк, «Северная казна» начала выдавать карты в Перми, в Екатеринбурге льготный период появился у Банка24.ру, ВУЗбанка. В ноябре Международный Московский банк выведет кредитки на рынки Перми и Челябинска. Средняя эффективная ставка на уровне 29 — 31% годовых при кредите на год сохраняется во всех регионах за исключением Уфы: там рынок менее развит и ставка выше — 34% годовых. Минимальная процентная ставка у Райффайзенбанка (19% годовых) и Внешторгбанка 24 (20% годовых). Максимум попрежнему у «Русского стандарта» — 51,8% и Мечелбанка (за счет ежемесячных комиссий) — 49,4% годовых.

В сегменте экспресс-кредитов изменений ни в составе игроков, ни в ценовых условиях кредитов нет.

В сегменте стандартных потребительских кредитов на год средние ставки попрежнему остаются на уровне 25% в Тюмени, Челябинске и Перми, в Уфе и Екатеринбурге чуть выше, до 28% годовых. В Перми произошло снижение почти на 2 п.п., в остальных колебания не превышают 1 п.п. Средняя ставка по кредитам на три года составляет 22 — 24% годовых и превышает уровень прошлого квартала на 0,3 — 1 п.п. В Екатеринбурге предложение Банка24.ру сильно выбивается из общей картины: эффективная ставка составляет 58,6% годовых, что превышает даже стоимость кредитов Уралвнешторгбанка. Максимальная эффективная ставка повысилась на 11 — 16 п.п в зависимости от срока кредита. Минимальная эффективная ставка уменьшилась за счет Сбербанка. Но одновременно с понижением ставок этот банк изменил политику в отношении комиссий: теперь они в большей степени зависят от суммы кредита. Положительная тенденция к уменьшению ставок продолжится, если примеру последуют другие банки.

В преддверии Нового года банки, скорее всего, предложат программы со сниженной процентной ставкой или комиссиями.

[Сообщение изменено пользователем 31.10.2006 14:59]

«КоммерсантЪ»: Банкам вскрыли ставки
// Потребительские кредиты вывели на чистый процент

Газета "КоммерсантЪ" № 2 (№ 3578) от 16.01.2007
http://www.kommersant.ru/doc.html?DocID=734219&Iss...

Банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий

Вчера Банк России опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Сейчас, по данным ЦБ, разница между эффективной и декларируемой ставками по кредитам достигает 100% годовых. По оценкам банкиров, от новых требований прежде всего пострадают банки, работающие на рынке экспресс-кредитования.
Указание Банка России №1759-У "О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года №254-П 'О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности'" и письмо №175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам" вчера были опубликованы в "Вестнике Банка России". Согласно поправкам в положение 254-П, с 1 июля 2007 года банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Иными словами, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.
Сейчас реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в разы отличается от заявленной банками. Эффективная ставка формируется с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Разброс по кредитным картам чуть ниже: почти 60% при заявленных 28% годовых. Наименьший разброс наблюдается в длинных кредитах на большие суммы с обеспечением. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных 13%. Эта ситуация уже более года вызывает беспокойство чиновников, поскольку, по словам зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, существенно повышает риски невозвратов кредитов, которые в отдельных банках достигают сейчас порядка 30%. Однако прежде меры ЦБ носили лишь рекомендательный характер.
Новые требования Банка России кардинально меняют правила ведения кредитного бизнеса банков. По словам банкиров, от нововведения пострадают банки, работающие в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. Именно по этим банковским продуктам наиболее велик разрыв между заявленной и эффективной ставками. "Эффективная и заявленная ставки в экспресс-кредитовании различаются в разы,– говорит гендиректор ЦЭА 'Интерфакс' Михаил Матовников.– В карточном кредитовании разрыв меньше, но тоже значителен". "Не уверена, что банки, заявляющие по экспресс-кредитам ставку чуть больше 20%, а на самом деле с учетом комиссий получающие все 50, 60 и даже 70%, будут готовы к такому повороту событий,– говорит аналитик агентства 'Русрейтинг' Виктория Белозерова.– Разрушение иллюзий чревато для них потерей клиентской базы. Результатом нововведения может стать коррекция ставок в меньшую сторону и одновременно введение новых скрытых комиссий".
По данным Банка России, объем рынка потребительского кредитования по итогам первого полугодия 2006 года составлял 1,2 трлн руб. ($40 млрд). При этом более $30 млрд приходится на беззалоговые виды кредитования, прежде всего экспресс-кредиты. Лидерами в этом сегменте рынка являются банк "Русский стандарт", "Хоум кредит энд Финанс банк".
При этом сами банкиры уверены, что после вступления в силу нововведения отток клиентов и временная стагнация бизнеса фактически неизбежна. "Раскрытие ставки в 50, 60 и даже 90% при заявленных 30% может иметь достаточно трагичные последствия для банка – такая стоимость кредита вызовет шок у клиентов и приведет к их оттоку",– полагает управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Дмитрий Солодов. Однако, по мнению участников рынка, рано или поздно ситуация выровняется: рынок не насыщен и потребность в деньгах не исчезнет. "В потребительских и карточных кредитах главными качествами являются не их стоимость, а скорость выдачи и гарантированность получения,– поясняет вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик.– К тому же понятие эффективной ставки достаточно сложно для рядового потребителя, которому проще ориентироваться в абсолютных соотношениях – например, между своей зарплатой и ежемесячным платежом по кредиту. А как раз они-то и не изменятся".
Банк России, правда, предусмотрел для банкиров возможность обойти требования. Согласно опубликованным документам, банк вправе действовать по старым правилам, если перейдет на начисление резервов в индивидуальном порядке по каждому кредиту. Однако, по словам банкиров, эта возможность выглядит скорее издевательски. "При массовом кредитовании расчет резервов в индивидуальном порядке по каждому кредиту, дающий право не раскрывать эффективную ставку, очень трудоемок,– говорит зампредправления Абсолют-банка Сергей Рац.– По портфелям ссуд резерв корректируется один раз в месяц по достаточно большой группе кредитов. В индивидуальном порядке – ежедневно по каждому кредиту". "При больших объемах кредитования переход на индивидуальное начисление резервов чреват операционной катастрофой. Фактически на каждого заемщика придется завести детальное досье и регулярно его обновлять,– поясняет Михаил Матовников.– Это не только крайне сложно реализуемо физически, но главное – чревато проблемами при банковских и налоговых проверках".
СВЕТЛАНА Ъ-ДЕМЕНТЬЕВА

Visa рекомендует не требовать документы при оплате покупки на сумму менее 1000 руб
С 1 июля 2007 года вступят в силу новые правила по приему торговыми точками карт Visa. Магазины будут обязаны скрывать номер карты на распечатанном чеке. А еще Visa рекомендует не требовать документы при оплате покупки на сумму менее 1000 руб.

Ассоциация российских банков – членов Visa подготовила единые стандарты, по которым магазины должны обслуживать владельцев пластиковых карт этой системы.

«Представители торговых точек и владельцы карт называли три основных проблемы, вызывающие их недовольство, – объясняет причину нововведений глава представительства Visa International в России Оливер Хьюз. – Это низкая скорость передачи данных при оплате картой или невозможность совершения операции, безопасность (в частности, покупатели выражали недовольство тем, что на чеке отображается полный номер карты), а также необходимость предъявлять документы при оплате покупки картой».

Торговые точки обязаны будут маскировать номер карты на распечатанном чеке при оплате покупки. На нем должны будут отображаться только последние четыре цифры номера карты, а не полный номер, как это сейчас часто встречается. «Требование маскировать номер карты на чеке совершенно справедливо», – говорит директор департамента платежных карт и технологий Экспобанка Константин Ратов. Это уменьшает риск мошенничества, объяснил он.

Если, например, клиент выбрасывает свой чек после приобретения покупки, этим могут воспользоваться мошенники, совершив покупку через интернет, где как раз требуется номер карты.

В другой крупнейшей платежной системе – MasterCard – уже с апреля 2005 года действует запрет на распечатку полного номера карты на чеке.

Также Visa рекомендует магазинам разрешить оплату покупок на сумму до 1000 руб. без обязательного предъявления удостоверения личности – паспорта или водительских прав. По данным Visa, под эту сумму подпадает большинство операций по картам Visa Electron – средний чек по такой карте составляет $27.

По классическим картам Visa средний чек немного больше, но значительная часть операций по оплате картами находится в пределах до 1000 руб.

Сейчас при небольших суммах оплаты, например, за покупки в супермаркетах, паспорта тоже зачастую не требуют. Но, по словам Хьюза, все зависит от воли банка-эквайера (банк, который устанавливает терминал оплаты в магазине и обслуживает операции по картам). «Если магазин впервые начал работать с картами или наблюдается всплеск мошенничества по картам, банк вполне может потребовать от торговой точки ввести обязательное предъявление документа покупателем», – отметил он. А вот у MasterCard давно действует правило – торговая точка не может отказать держателю карты в совершении оплаты, если у него нет при себе удостоверения личности.

«По российскому законодательству торговая точка не имеет права требовать документ у покупателя, но имеет право попросить показать удостоверяющие личность документы», – комментирует Ратов.

По его словам, возможное мошенничество на сумму в 1000 руб. не представляет риска для банков-эквайреров, но при крупных покупках банкиры все равно предпочитают перестраховаться. «Наши торговые предприятия обязаны спросить документы у покупателя при покупке свыше 10 000 руб., а чаще 20 000 руб. как по картам Visa, так и по картам MasterCard», – говорит Ратов.

Среди обязательных правил будет также присутствие логотипа Visa в торговой точке, где принимают к оплате карты этой системы, и обучение персонала магазинов работе с ними. За их невыполнение магазинами ассоциация может предъявить претензии банку-эквайеру. Если предупреждение не подействует, штраф составит $500, Второе нарушение будет стоить $5000, а третье – уже $25 000. Однако, по словам Хьюза, банки сами заинтересованы бороться с проблемами в обслуживании карт.

Иначе их просто вытеснят с рынка конкуренты.
(http://bankir.ru/news/newsline/19.01.2007/71783)

http://www.vedomosti.ru/newspaper/article.shtml?20...

любопытная статья

будущим и существующим работнечгам сити на заметку

http://www.e1.ru/news/spool/news_id-276802.html

Свердловчанка украла из банка 10 миллионов рублей
На днях суд вынес приговор мошеннице и ее подельнику. Парочка умудрилась обмануть банк более чем на 10 миллионов рублей. Причем кража совершалась прямо под носом у руководства и проверяющих банк комиссий, - сообщает сегодня "Комсомольская правда-Урал".

23-летняя Оксана Щеголькова была новой сотрудницей "Уралтрансбанка", на должность бухгалтера она поступила год назад, после того, как закончила курсы при этом же банке. Живет девушка в Среднеуральске, вместе с мамой. Иногда обитала у своего молодого человека - 24-летнего Александра Федулова. Он-то и надоумил ее, как выяснилось на суде, на преступление и придумал схему.

Момент оказался подходящим: одна бухгалтер банка ушла в декрет, другой - надолго заболел и новая сотрудница Оксана довольно быстро взяла на себя управление счетами физических лиц. Мошенничество заключалось в том, что Оксана списывала деньги со счетов вкладчиков.

Началось все с того, что Александр попросил у Оксаны крупную сумму денег на развитие бизнеса. И предложил снять со счетов клиентов нужную сумму и перевести на собственный счет. Оксану уверил, что через некоторое время деньги вернет и никто ничего не заметит. Сумму обналичили вместе, по расходнику, который Оксана сама и выписала. В первый раз сделка прошла успешно - средства действительно вернули на счета вкладчиков через некоторое время.

Поняв, что так можно зарабатывать и в дальнейшем, парочка втянулась и начала переводить со счетов все более крупные суммы, не торопясь средства возвращать. Оксана и Александр уже перестали вкладывать деньги в бизнес и начали тратить их на себя: купили несколько машин, шубу Оксане, украшения...

Как рассказала следователь отдела по расследованию тяжких преступлений, совершенных организованными преступными группами Анастасия Тараскина, кражи денег в "Уралтрансбанке" не замечали почти год, хотя проверки учреждения проводились ежемесячно.

Следы преступления обнаружили сами сотрудники банка. При очередной проверке главный бухгалтер обратила внимание на расходные ордера: в них одна и та же фамилия, да еще и под большими суммами: 150, 200 тысяч рублей. Подняли документы - выяснили, что подпись подделана.

В банке устроили ревизию, подняли все выписки. В итоге удивилась даже сама Щеголькова: за все это время она успела перевести себе и своему парню 10 миллионов 870 тысяч 363 рубля. И 49 копеек. "Как, так много? - неподдельно изумлялась она на следствии".

До суда Оксана и Александр скрывали свои отношения, чтобы не попасть под статью об "организованной преступной группе", по которой наказание строже. Но выяснилось, что Щеголькова ждет ребенка. На суде Федулову дали 6 лет лишения свободы. Оксана получила столько же, но с отсрочкой отбывания наказания. Пока будет воспитывать ребенка.

Часть средств "Уралтрансбанку" удалось вернуть: имущество мошенников - три новые машины - арестовали.

Фото предоставлено "Комсомольской правде-Урал" "Уралтрансбанком".

http://www.rg.ru/2007/04/04/piramida.html





Хотя с виду не пирамида...

Имеет ли отношение екатеринбургский Банк24.ру к проблемам обманутых вкладчиков?

скандал
Юрий Дмитриев


--------------------------------------------------------------------------------

Заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Николай Сапожников обратился к главе Центробанка РФ Сергею Игнатьеву и Генеральному прокурору РФ Юрию Чайке с просьбой разобраться в скандальной истории с очередной финансовой пирамидой, от деятельности которой пострадали тысячи граждан в разных регионах страны.


Речь идет о зарегистрированной в Санкт-Петербурге в 2005 году компании "Глобал Гейминг Экспо", основанной бизнесменом из Екатеринбурга Алексеем Калиниченко. Компания специализировалась на управлении финансовыми активами физических лиц, предлагая клиентам приумножить их сбережения за счет торговли на рынке Forex. Согласно разработанной схеме рискнувшие разбогатеть граждане должны были передавать свои денежные средства в доверительное управление "Глобал Гейминг Экспо".

Как водится, вначале дело пошло в гору: игра на Forex приносила немалый доход, привлекая в цепочку все новых вкладчиков. Как писали СМИ, в августе прошлого года компания неожиданно прекратила выплаты, а бизнесмен Алексей Калиниченко исчез. По разным оценкам, исчезло и около 150 миллионов долларов, принадлежащих частным инвесторам, значительная часть которых проживает в Уральском федеральном округе. Как стало известно из депутатского запроса Н.И. Сапожникова, по данным СМИ, в сентябре 2006 года Управление МВД России по УрФО возбудило в отношении екатеринбургского трейдера Калиниченко уголовное дело N 452309 по фактам мошенничества в особо крупном размере. Однако, как говорится в депутатском запросе, "пострадавшие инвесторы полагают, что органами следствия и оперативного контроля предпринимаются не все необходимые меры для выявления виновных и установления истины в этом деле". По данным парламентария, полученным из СМИ, доверие граждан к финансовому проекту было основано на впечатлении, что фактическим гарантом проекта выступил екатеринбургский банк ОАО "Банк24.ру", через который проходили все финансовые операции "Глобал Гейминг Экспо".

То, что получившая скандальную известность компания, работавшая с клиентами по игорной лицензии, действительно имела прямое отношение к ОАО "Банк24.ру", подтверждает и руководство этого банка. Правда, как заявил исполнительный директор этого учреждения Борис Дьяконов в интервью газете "Коммерсантъ" (Ъ, N 153, 19.08.06), "Глобал" был обычным клиентом банка. Однако, судя по данным СМИ, речь шла о совместном бизнесе: со ссылкой на письмо Калиниченко газеты сообщили о том, что он был держателем 20-процентного пакета акций Банка24.ру. По сведениям газеты "Коммерсантъ", он даже занимал в этом банке должность начальника отдела конверсионных операций. В интервью "Коммерсанту" (Ъ, N155 от 23.08.06) Алексей Калиниченко также подтвердил, что выбрал для сотрудничества Банк24.ру, купив около 20 процентов его акций. При этом было заключено трехстороннее соглашение между трейдером Калиниченко, компанией "Глобал Гейминг Экспо" и ОАО "Банк24.ру".

Между тем, как писали газеты, сам Калиниченко обвиняет в случившемся своих партнеров по бизнесу - главу Банка24.ру Сергея Лапшина, генерального директора ООО "Объединенная группа трейдеров" Сергея Ефимова и генерального директора ООО "Глобал Гейминг Экспо" Феликса Порина. Как в депутатском запросе Николая Сапожникова, так и в публикации газеты "Коммерсантъ" ("Глобальное мошенничество", Ъ, N 153, 19.08.06) упоминается заявление Алексея Калиниченко, якобы направленное им в правоохранительные органы, о том, что со счета "Глобал Гейминг Экспо" в Банке24.ру были незаконно сняты крупные денежные суммы.

В запросе депутата Сапожникова также ставится вопрос об использовании Банком24.ру немалых денежных средств, инвестированных гражданами в финансовый проект для операций на рынке Forex. В запросе отмечается, что заявление о возможной причастности банка к выстраиванию финансовой пирамиды от имени инициативной группы обманутых вкладчиков в декабре 2006 года было направлено заместителю Генпрокурора РФ по УрФО Юрию Золотову. "Ранее же в Октябрьский РУВД г. Екатеринбурга и прокуратуру якобы поступило два заявления от гражданина Калиниченко А.П. о привлечении к уголовной ответственности граждан Лапшина С.Г., Ефимова С.В. и Порина Ф.А. Однако в возбуждении уголовного дела было отказано", - указывается в тексте депутатского запроса.

Кроме того, как стало известно из запроса заместителя председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Николая Сапожникова, по поручению правоохранительных органов Управлением ЦБ РФ по Свердловской области в конце прошлого года была проведена проверка ОАО "Банк24.ру". Но результаты этой проверки неизвестны.

А вот вопросы к Банку24.ру возникли. Известно, что Центробанк РФ повел политику жесткого контроля за деятельностью российских банков. Но что касается ОАО "Банк24.ру", то ни об отзыве у него лицензии, ни о ведомственных претензиях к этому кредитному учреждению ничего не было слышно. А раз так, то у граждан, открывавших в этом банке счета для участия в игре на Forex, не было оснований сомневаться в надежности связанных с этим банком проектов. Удастся ли пострадавшим инвесторам вернуть хотя бы часть своих исчезнувших сбережений?

Газета "Коммерсантъ" со ссылкой на экспертов оценивает эти шансы скептически. Впрочем, как высказался один из заявителей, "если следствию удастся доказать причастность банка к нашим проблемам, может быть, и сможем вернуть деньги" (Ъ, N 153, 19.08.06). О Банке24.ру известно, что он был учрежден в Екатеринбурге в 1992 году и до 2003 года назывался "Уралконтактбанк". Председателю совета директоров банка Сергею Лапшину принадлежит 59,47 процента акций, исполнительному директору Борису Дьяконову - 20 процентов.

О Банке 24.ру также известно, что этот банк в свое время имел конфликт с екатеринбургским депутатом А. Хабаровым, которого нашли повешенным в камере СИЗО.

Конечно, простые решения вопросов возврата денег, вложенных в финансовую пирамиду, для России не характерны. Однако обнадеживает уже то, что эта скандальная история взята на контроль в профильном комитете Госдумы, и о ней информированы руководители контролирующих ведомств.




Опубликовано в "Российской газете" (Федеральный выпуск) N4332 от 4 апреля 2007 г.

Из серии "упалпадстол" :-d :
(раньше в газетах была рубрика "заметки фенолога", так вот это из той же серии - заметки "эксперта" :D)

ТЕХНОЛОГИИ Свердловский эксперт не гарантирует быстрого распространения технологии бесконтактных платежей Visa payWave

Компания Visa присвоила название новой технологии бесконтактных платежей. Система операций, транзакция при которых происходит не через магнитный считыватель, а по радиочастотным каналам, получила название Visa payWave. «Этот брэнд будет хорошо восприниматься англоязычными пользователями карт VISA, так как он понятно отражает суть и удобство бесконтактного платежа: «платеж одним взмахом». Держатель карты лишь подносит свою карточку к устройству, примерно как магнитный ключ, и происходит транзакция», - говорит начальник Управления банковских карт СКБ-банка (Екатеринбург) Евгений Беличенко. По мнению эксперта СКБ-банка, «платежи одним взмахом» не скоро станут обыденностью в России. «Технологию бесконтактных платежей Visa payWave планируется первоначально внедрить в Лондоне к концу 2007, лишь затем распространить по Европе. Российские пользователи VISA смогут оценить преимущества бесконтактного платежа не ранее 2008 года», - говорит Беличенко.
05.05.07

Мощное интервью cybervlad'а на портале Банки.ру http://www.banki.ru/news/interview/?ID=438443 - ИМХО интересно :-)

Вот действительно. Хочу взять ипотечный кредит и не хотелось бы наступать на одни и те же грабли по сто раз. Нашел очень человечные, нормальным и доходчивым языком написанные советы про ошибки и все такое. Я задумался, а ведь действительно все так и есть.


Основные ошибки ипотечных заемщиков


Вы решили взять ипотеку. Вы решили создать семью или просто улучшить свои жилищные условия. Начинается сбор документов, поиск банка. Многие ипотечные заемщики совершают ряд ошибок, которые могут впоследствии омрачить радость от приобретения квартиры.

1. Халатность

Вы проживаете в квартире два-три года. Добросовестно выплачиваете ежемесячные платежи. Все должно быть хорошо. Вдруг выясняется, что у квартиры, приобретенной в ипотеку, есть еще один законный владелец. В этом случае начнется затяжное судебное разбирательство, которое вряд ли приведет к желаемым результатам. Задолженность банку будет погашена страховкой. Перед покупкой квартиры тщательно проверьте ее на юридическую чистоту.

2. Обман

Многие полагают, что смогут запросто обмануть банк. Не пытайтесь, сами же останетесь в проигрыше. В кредитном комитете сидят высококвалифицированные специалисты, которые смогут раскусить самый "крепкий орешек". Подумайте о том, что больше 50% вашей зарплаты просто нереально отдавать, иначе придется в чем - то ущемить себя и свою семью.

3. Уверенность

Сейчас у вас есть любящая семья и перспективная работа. Завтра - нет семьи и нет работы. До подписания ипотечного договора стоит предусмотреть все трудности.

Также нельзя быть твердо уверенным в том, что вы сможете быстро найти квартиру, которая будет отвечать как вашим требованиям, так и требованиям банка.

4. Рассеянность

На радостях не стоит забывать о законе. Заявку приняли, и вы готовы подписать все что угодно. Ознакомьтесь сначала со всеми пунктами договора, выясните все свои права и обязанности, основные пункты, условия досрочного погашения, штрафные санкции за просрочку платежей, в каких обстоятельствах с вас может быть востребовано досрочное возвращение кредита, как отразятся на вашем кредите изменения процентных ставок. Не поскупитесь и доверьте экспертизу договора опытному юристу.

5. Забывчивость

Не забывайте дату своих ежемесячных платежей. Как говорится, забыли - заплатили в два раза больше. Обычно банк за каждый день просрочки взимает 0,2 - 0,5 от всего основного долга. А если вы совсем забыли об ипотечном кредите, банк может потребовать от вас досрочного погашения всего долга.

Добросовестный плательщик ценится всегда и везде, тем более, если это сказка связана с кредитами. При возникновении у вас в дальнейшем каких - либо финансовых проблем банк пойдет навстречу, при этом кредитная история не будет испорчена.

6. Жадность

На практике многие заемщики указывают на то, что всегда следует иметь в кармане запасные пару тысяч долларов. Ипотека не так проста, как кажется. Банк может вам навязать услуги какой-либо конкретной страховой компании... И попробуй откажись. А цены этой страховой компании окажутся весьма выше среднерыночных. И продавец и риэлтер оставляют за собой право на торг и повышение цены.

7. Не спешите

Поспешишь - народ насмешишь - народная мудрость. Вам кажется, что именно в этом банке самые выгодные условия. Но при детальном изучении оказывается, что все почти наоборот. Реклама процентной ставки еще не значит ее правдивость. Таким образом, каждый банк пытается изначально привлечь как можно больше клиентов. Информация о непостижимых платах за комиссию при предоставлении кредита, обслуживание счета, страховку обычно не афишируются. Если вы получаете зарплату в конверте, то будьте готовы к более высокой процентной ставке, чем у госбюджетников.

Если задуматься над каждым пунктом, можно сделать определенные полезные выводы. Тогда тот день, когда вы с трепетным сердцем откроете дверь свой новой квартиры, действительно будет волнующим и радостным. И последующие годы выплаты ипотеки не превратятся в рабство, которое истощит все ваши душевные силы.


Автор: Яна Богданова

источник:
www.vipoteku.ru/forum-1018/p-0/